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匿名告发为误导 万能险切莫轻易退保
时间:2006年12月05日10:36 我来说两句  

 
财经博客 张军“国有制”的喜宴 艾葳2007年中国股市是属于散户的年代
来源:解放网-新闻晚报

  主持人:一封以本市某大保险公司为名发出的《致购买万能保险客户的一封信》,以“义正言辞”的口吻告诉客户:每缴5000元保费就要被保险公司扣去60%的初始费用,千万别再上代理人的当了。然而,当记者走访了该保险公司并在业内多家公司比较了寿险的初始费用后发现,这封看似为客户着想的“告发信”却实实在在地误导了客户。

  [保险故事]  

  冒名谎称代理人欺诈

  根据读者吴先生提供的《致购买万能保险客户的一封信》记者来到该保险公司,但相关负责人明确表示公司绝对没有发过此类信函,至于印有公司标记的信封,该负责人表示,在营业处柜面随处可买。

  这份信的主要内容是告发不良业务员欺骗客户买万能险,并且附以举例———

  “客户买万能保险钱的分配情况,以5000元为例……第一年的5000元,初始费用收取60%(也就是3000元),业务员奖金1400元,保险公司扣除1600元,实际剩余2000元;第二年的5000元,初始费用收取40%(也就是2000元),业务员奖金1000元,保险公司扣除1000元,实际剩余3000元……第一、二年客户所投资10000元,被业务员与保险公司就消耗了一半,只剩下5000元了,投资的钱还能还本吗?……”

  由于信中还附了该公司万能险的保险合同第7页,使得客户在乍看之下大为震惊,觉得自己真的被欺骗了。不过,这封看上去言之凿凿的信却在末尾奇怪地注明:“为了保护您的利益,请不要将此信交给业务员保留或复印。”到底是怎么一回事呢?

  记者核实信中颇多漏洞

  带着信中所指出的问题,记者一个个进行了核实。这个被质疑的万能险是该公司的明星产品,面市以来销售情况一直火爆。用公司部相关负责人形象的话来说:公司保费每进账1元钱,0.5元来自这款保险。而《致购买万能保险客户的一封信》以此开刀,也出现了一些漏洞。

  漏洞一:万能险初始费不高反低

  具有迷惑性的是,信中所述的该万能险前两年的初始费用是真实的。只是把代理人佣金说成了“奖金”,把万能险长达几十年的维护费、保障费、交易费用等统称为“被保险公司扣除了”,给客户造成钱白白被骗了的感觉。

  与此同时,营销这份保险的代理人表示,这种说法是很恶劣的,看上去说的是真的,但却避重就轻。因为无论哪种长期寿险,在投保的钱两年都要缴纳很高的初始费用,而三到五年后,初始费用就会逐渐下降为零,这个信里怎么不提?并且信中第一年60%的初始费用只是针对年缴5000元以下的客户,5000元以上的客户初始费用只有10%,这个信里怎么又不提了?

  为了搞清这款万能险的初始费用是否过高,记者比较了多家保险公司的产品,发现传统寿险在投保不足一年时选择退保,无论保费多少,平均的初始费用为66%上下,现金价值在33%左右。而这款产品5000元以下保费的初始费用为60%,现金价值40%,优惠于平均水平;5000元以上的初始费用仅为10%。从初始费用角度看,购买这份万能险反而是划算了。

  漏洞二:不能还本纯属胡诌

  针对“第一、二年客户所投资10000元,被业务员与保险公司就消耗了一半,只剩下5000元了,投资的钱还能还本吗?”这一质疑,该公司相关负责人明确表示,这份万能险为保单价值提供1.75%的保证利率(年利率)。

  以30岁的吴先生为例,每年存6000元,来购买这款万能险并附加重疾险,存期20年,吴先生能够获得的保险利益为———①60岁前享有30万以上高额重疾保障,60岁以后减低保额转为价值增长。②基金价值累积,60岁价值增长至15万,70岁达22万,80岁基金价值达31万。

  该负责人表示,上述还仅仅是按中档收益计算的,随着“国十条”颁布,保险公司的投资渠道更为宽泛,投资收益还将进一步提高。“因此,所谓收取初始费用未来不能还本,纯属无稽之谈。”但由于涉及到百姓买保险的资金安全性,不少客户还是十分敏感。

  “告发信”实为“误导信”

  通过多次采访调查,这封不肯留下落款的“告发信”被本刊确认为“误导信”。不过需要包括被冒名的公司在内的大多数保险公司都要引以为戒的是,记者在多家公司了解到,对于人寿保单的初期费用,大多公司并没有详细说明其包括了一张保单长达几十年的维护费、保障费、交易费用等。记者在保险客户的了解中,知道初期费用的人也寥寥无几。而这次所谓的内幕信件也正是抓住了这一告知盲区,断章取义地丑化了保险公司的产品。

  其实纵观近年来的不少理赔纠纷,有很大一部分都是因为买保险时保险公司或者代理人没有明确告知所导致的。自本刊11月20日刊出的《不要轻信高于银行利息》一文后,也有大量读者致电本刊询问自己的分红险要不要退保。其实分红保险本身是个好产品,不存在问题,但被部分不适合它的客户错买了。

  [保险聚焦]

  切莫轻易退保

  《致购买万能保险客户的一封信》这一事件发生后,周刊特别提醒有意退保的客户,在退保前一定要细细思量。因为人寿保险短期内退保,扣除的手续费相当惊人。如期交保费当年退保,现金价值只有原保费的30%左右。

  其实,个人长期险的保费由纯保费和附加保费两部分组成。其中纯保费用于承担保险责任(合同中约定的死亡、伤残、满期生存、年金等的给付);附加保费用于保险公司的各项开支。附加保费又分为保险公司管理费、寿险营销员佣金、人员报酬、培训、体检、核保、出具保险单、交通通讯、税收等等。投保人一旦要退保,保险公司必需从保费中扣除各种手续费。

  这里就有一个大致的规律,即在每一保单年度,不同公司、不同产品的各种手续费占当年保费的比例呈逐年下降的趋势。通常,第一个保单年度里,手续费占当年保费的比例最大;以后从第2个保单年度到第5个保单年度,手续费比例递减;在第5个保单年度之后,则维持在一个较低的固定水平。

  所以在重大疾病险保单生效的第一年或者第二年退保,所扣除的各项费用庞大,不是一种明智的选择。

  投保观念仍待提升

  不少“精明”的保险客户在得知代理人卖保险提佣金后,总是千方百计地要求代理人让出部分佣金返还给自己,讨价还价。其实,长期险保单首年30%左右的佣金率并不算高,在西方国家,代理人的首年佣金甚至高达了100%。而且这也是代理人付出劳动所应得的部分。

  如果市民在买保险时仍然想“蹭”代理人的免费服务,一味讨价还价,即使最终降低了保费,所能享受的代理人服务也势必会打折扣,可以说是得不偿失。

  隔行看保险

  恶性竞争的牺牲品

  □文易无花

  好不容易向客户说清楚“初始费用”,也不免想到究竟是谁写了这样一封“情真意切”的“告客户信”。近年来,保险公司间恶意挖角,甚至引发为暴力事件的新闻也时有耳闻。不过此次的信更隐蔽、更专业、也更可恶一点。

  从专业的外部包装———带有公司LOGO的信封到专业的内部表述———还附上了公司保险同条款让我们不禁感慨,这是一场有水准的策划,不想去揣测幕后人,只是觉得如此费心费力,虽说短期来看是损人利己了,但长期来看,受伤的究竟是谁呢?

  被质疑的保险公司看起来是首当其冲的牺牲品,言之凿凿的条款让公司百口莫辩,不是讲不清,是讲清了客户也不一定听,不一定信,还会被认为越描越黑,所以索性缄口。

  连带被牺牲掉的还有广大的收取初始费用的保险公司,鉴于现在没有哪款长期险是不收初始费的,受害人已经由点及面,甚至还包括了策划者本人。可以假设如果这封“告客户信”流传越广,会有越来越多的客户觉得自己“上当”了。

  基于私利的人造流言,让老百姓没买到合适自己的保险,该买的没有买,不该买的却买了,所花的还是自己多年攒下的辛苦钱,可以说这才是真正最大的牺牲品。

  最终,那个沾沾自喜的幕后黑手会发现自己其实做的是件损人不利己的勾当。恶性竞争的本质是目光短浅者的小打小闹,弄得不巧还要伤到自己,实在很没意思。当真要争夺客户,就去努力设计产品、优化服务,真刀真枪地拿到市场上去比试。背后捅人技巧再高也改变不了偷袭的小人本质。

  不过作为消费者,也不要去管保险公司间的是非了,只能把眼睛睁睁大,不断提高自己的智商情商财商才好,否则最后受伤的还是自己。

  作者: □文崔烨 摄影解宝升

(责任编辑:聂晶)


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