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承保量下降 房贷险"生死劫"
时间:2006年11月28日10:49 我来说两句  

 
财经博客 张军“国有制”的喜宴 艾葳2007年中国股市是属于散户的年代
来源:新京报】 【作者:殷洁

  承保量急速下降,专家建言细化风险责任

  北京保监局数据显示,去年北京房贷险保费收入下降了59.1%。

  “房贷险业务状况不是很好,这不仅是一家公司的情况,各家开办房贷险业务的财险公司情况都不容乐观。
”一位保险公司业务负责人告诉记者,由于央行加息导致提前退保人数增加以及银行松绑房贷险,房贷险业务正遭受前所未有的打击。

  而同时据北京保监局数据显示,截至10月份,北京房贷险保费呈负增长,收入仅0.49亿元,而去年同期业务收入为1.138亿元。

  银行松绑加速房贷险业务萎缩

  早在去年央行调高房贷利率后,提前还贷人数增加的同时也导致了退保房贷险数量的上升,而去年北京房贷险保费收入下降了59.1%.“加息进一步影响了房贷险业务的发展。虽然这几个月提前还贷的数量并没有呈大幅上升趋势,但相比去年的确是多了不少。”中国工商银行北京分行的一位部门负责人表示。

  “给房贷险业务沉重一击的莫过于多家银行相继松绑房贷险的举措。”上述银行人士解释说,松绑后在工行北京分行贷款买房者中没有选择购买房贷险约达98%。而记者从人保、太保等几家财险公司也得到了类似的观点,今年几个月以来房贷险业务一直处于下滑状态,但相关数据不方便透露。

  “除了为了争夺客户资源考虑,主要也是房子是固定资产,相对还贷风险比较小,银行并不是特别需要把这个风险转嫁给保险公司。而购房者不用支付这部分花费,银行可以此吸引贷款购房者。”

  而此前,房贷险是购房者向银行申请贷款时,银行为防范房贷风险要求贷款人必须购买的保险。房贷险曾因强制投保、赔付率低成为财险公司一块不错的业务利润来源。目前房贷险的费率在0.04%-0. 06%.以贷款70万元、期限20年、费率0.045%的房贷险算,保险费为6300元。

  风险承担受质疑

  针对退保情况,保险公司也尝试了一些变革措施。比如太平洋财险针对房贷险退保趋势,建议办理房贷险退保手续的消费者,转换保险受益人为贷款者及家属,将剩余保费用于下一阶段的房屋风险保障。

  但对于银行松绑后房贷险业务遭受的冷落,无论是银行,还是保险公司都还没有相应有效的对策。中央财经大学郝演苏教授表示,房贷险制度中最大的问题在于房贷风险分担不合理,购房者承担了过多不属于自身责任的风险。而银行对于贷款买房的风险认识也并不清晰。

  比如,一方面银行让购房者用房屋作抵押,同时又要求购房者购买房贷险,这是将银行自身的风险转嫁到了贷款人的身上,违背了贷款意愿和现实公平。另一方面,由于目前售房多是期房,房屋预售期间的房屋风险应由开发商而非购房者承担,因此购房者不仅在房屋交付使用后替银行承担了风险,房屋预售期应由开发商承担的风险也落在了购房者头上。

  对于消费者而言,房贷险的受益人一栏为银行曾饱受质疑。即贷款者如果因为人身风险而无法偿还贷款,则保险公司负责赔钱给银行。

  消费者则认为这部分保险费用是否该由银行支出,风险是否应该由银行、开发商共同承担?

  房贷险保障责任应细化

  “如果不采取有效措施,房贷险恐怕要退出历史舞台。”上述银行人士表示,一个产品如果不能满足市场需求,不被市场选择而被淘汰,是很正常的情况。

  郝演苏教授则指出,对于购房环节中的各方来说,确实有风险需求,房贷险产品必须改良。只有弹性调整受益方,才能使各方公平承担风险和获得赔偿。

  除了贷款者可能不还款的道德风险,还包括地震、火灾等自然灾害造成的风险;个人因意外伤害而丧失还款能力等风险。

  “房贷险曾由央行规定强制购买,而银行松绑房贷险也是银行加强审批程序、给消费者多种选择的一种进步。但银行没有意识到除道德信用风险,购房中存在的另外两种风险仍然存在。”郝演苏认为,虽然赔付率低,但风险存在就需要相应的保险保障。

  银行需要意识到这点,由银行主动采取细化保险保障范围才能推进房贷险的变革。

  而保险公司则可通过降低价格,更加明确保险中所承担的保障责任,加强理财(相关:证券 财经)功能来开发新的产品。

(责任编辑:聂晶)


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