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养老保险改革催热"分红年金险"
时间:2006年11月27日06:20 我来说两句  

 
财经博客 张军“国有制”的喜宴 艾葳2007年中国股市是属于散户的年代
来源:解放网-新闻晨报】 【作者:周凯

  由于基本养老保险制度的改革,退休后的“替代率”日益成为市民关注的焦点。记者昨天获悉,保险公司新推出的分红年金险开始更多地强调保障功能,试图以更全面的保障额度、更高的收益率支撑起养老保障的“第三支柱”。

  养老隐患在于“替代率”低

  所谓“替代率”,是指退休后的工资占退休前工资的比例,它其实反映了退休后生活水平会下降多少。如果按照目前通常的40%-60%的替代率来计算,一个退休前月工资6000元的市民,退休后每月大概能领取3000元左右。对于一些希望保持平稳生活水准的市民来说,自然不能仅仅依靠基本养老保险这“第一支柱”,而是需要“第二支柱”(企业年金)和“第三支柱”(商业养老保险)的更多支撑。

  然而,近年来推出的分红年金险往往过多地强调收益率,甚至简单地与银行存款相比较。这不仅偏离了保险的宗旨,而且一旦投资市场不景气导致收益不如预期,很容易被指责为误导。

  分红年金险回归保障

  记者昨日则了解到,分红年金险已经开始扯起回归保障的大旗。以中国人寿的美满一生年金保险为例,其身故保障金=基本保额×缴费年度×1.1。也就是说,其保额是与缴费年限挂钩的,缴费年限越多,身故保障越高。比如张先生为其刚出生的婴儿购买此保险,12年每年缴费5万元,其最高保障金额就高达94.512万元,而且每年还可以领取最少8592元。通过这种方式,退休后的替代率自然可以迈上一个台阶。

  而且,美满人生最大的特点在于缴纳首期保险金、保单生效的同时就可以领取首年年金,开创了全新的“现交现领”模式,消除了部分市民的不确定感。比如30岁开始缴费的钱女士,每年5万元交3年,保险合同生效的第一年就可以领取1968元的年金。

  收益率关键看历史战绩

  不过,毕竟是把血汗钱放在保险公司十几年甚至几十年,如果不能确保这些“养老金”保值增值,这“第三支柱”就立不起来了。乘着今年股市转暖、“国十条”利好的春风,新推出的分红年金险在收益率的问题上纷纷加大保障的力度。即便如此,市民投保时还是要仔细甄别,因为各家公司都会把未来的收益说得花好稻好,让人看得眼花缭乱。

  最简单也最实际的做法就是把这家保险公司的往年收益表拿来,然后推算未来的走势。以中国人寿为例,2003年以来的资产管理投资收益率都超过3.4%,且呈逐年递增的趋势。加之该公司承诺将保险盈利的70%以上分红给客户,自己的养命钱放在这里自然更放心些。

(责任编辑:聂晶)


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