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买健康险不必挤末班车 能买类似产品
时间:2006年11月22日10:44 我来说两句  

 
财经博客 张军“国有制”的喜宴 艾葳2007年中国股市是属于散户的年代
来源:解放网-解放日报】 【作者:寇 陵

  近日得知,返还型健康险近期掀起了一个销售高潮,主要因为这类保险将在明年1月1日退市。消费者此时买健康险的心态应了那句话,“失去了才知道珍贵”。返还型健康险已经在市场上存在好几年了,从来没有像现在这么引人关注过。

  这轮保险销售的热潮,如何产生?保险公司及营销员是“兴风作浪”者,他们发挥了“主推手”的作用。从9月1日《健康险管理办法》实施开始,保险公司就打起了“返还型健康险停售,欲购从速”的旗号,一时里路边、医院、小区,随处可见这样的横幅标语;人们的手机短信、电子信箱也经常接到类似的停售信息。在故意渲染的热闹氛围中,消费者怎么能不动心,力求挤上这末班车?于是乎,某些地方出现抢购返还健康险的现象,自然就不足为奇了。

  保险要买,尤其健康险能够提供医疗保障,更要买。但是,这么急匆匆地挤末班车有必要乎?完全无此必要。

  要知道,保险监管机构之所以要求停售返还型健康险,是因为其生存给付功能被夸大,健康险的风险保障功能反而被掩盖。返还型健康险的“卖点”就是:有病治病,没病养老。投保后,如果期间患重病,保险公司给付保险金;如果没有生病,到约定年龄返还所缴保费或者保额。考虑到很多人存在不能亏本的投资理念,保险公司开发了这种保险。可是,因为将来要返还,缴纳的保费也高,同样保障的重疾险,有返还功能的保费是纯保障型的好多倍。为更好地发挥健康险的保障功能,保监会才要求返还型健康险退市。

  其实,仔细分析后便可知道,停售返还型健康险是确有道理的,大家切不可以为能还本就得了便宜。因为还本型健康险保费远高于纯保障型健康险,如果期间出险,那等于多交纳了保费;如果不出险,保险公司把收来的保费进行资金运用,其收益的一部分充当了健康保障的保费,消费者将来拿到的返还,只是本金或者稍微高于本金的保额。要知道,100元按照2.5%的利率计算,30年后会增加到210元,消费者已经在为健康保障缴纳保费了。

  再说,如果消费者真的钟意这类保险,也不应有“错过就买不到”的想法。俗话说:“关了一扇门,另开了一扇窗”。返还型健康险退市后,相信一定还可以买到类似的产品。确切地说,明年1月1日退市的是单一返还型健康险,以产品组合形式出现的健康险不在此列。实际上现在已经有不少保险公司推出了组合型返还健康险,把两全保险与附加重疾险结合在一起,同样具有返还和保障的功能。从去年开始,保险公司开发的一系列终身医疗保险,也是这种组合产品。因此,奉劝一些抢购返还型健康险的消费者,能多从自身的实际需求考虑,比如已有的医疗保障,需要什么样的保障等等,三思而行,而不要为了抢“退市产品”而盲目去买保险。

  另外,保险公司作为保险销售的主导方,更应该以诚信为本,做好引导工作,不要为了冲业绩而夸大退市的影响,诱使消费者投保。否则,等消费者发现所买保险不是自己所需时,必定会对保险产生不满,以致对保险公司的整体形象造成损害。

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(责任编辑:聂晶)


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