在我国银行卡产业步入快速发展时期，银行卡正在为人们提供越来越广泛、快捷的支付便利的形势下，为共商银行卡产业快速、健康发展的大计，在人民银行和公安部的指导下，由中国银联主办的 “2006年银行卡风险高层研讨会”于2006年11月17日在北京顺利召开。来自各管理领域的高层领导、银行卡产业的专家齐聚一堂，围绕银行卡“安全、和谐、发展”的主题，纷纷积极建言献策，发表真知灼见，研讨银行卡风险管理的重要问题，分享银行卡风险管理的成功经验。中国人民银行副行长苏宁、中国银联总裁万建华发表了会议致辞。

　　苏宁在致词中指出，构建安全用卡环境，保护持卡人资金安全，促进银行卡产业持续、健康发展是当前构建社会主义和谐社会的一个重要内容。银行卡业务经营主体和服务机构应相互协作，形成防范银行卡风险的合力，共同建立一个优良的产业环境。

　　中国银联总裁万建华在致词中表示，加强风险管理、有效防范风险，是创建民族银行卡品牌，发展民族银行卡产业的必要前提。作为中国银行卡组织，中国银联将积极发挥合作、协调、服务作用，与相关各方一道，以保护持卡人权益为宗旨，坚持“共同事业，共求发展”，共建合作机制，形成风险管理的整体合力，促进我国银行卡产业和谐、健康发展。

　　中国人民银行支付结算司司长许罗德、征信局局长戴根有，中国银监会业务创新监管协作部副主任王岩岫，以及公安部、最高人民检察院、香港金管局等政府主管部门的领导，分别从行业监管、信用体系建设、银行卡犯罪的防范与打击角度介绍了监管方向和政策思路。与会的主管部门领导指出，为促进银行卡产业快速、健康发展，政府主管部门要继续完善银行卡的相关法规建设，积极推动改善银行卡业务创新的外部环境，并在市场准入、日常监管上采取一系列措施，鼓励创新，从政府监管、行业自律和参与机构自我管理等多个层次，引导参与机构提升综合风险管理能力。同时，政府相关部门还将在进一步完善电子支付服务体系，丰富个人征信系统的服务方式和产品种类，积极倡导、推动信用文化和信用体系建设，全力打击各类银行卡违法犯罪行为，加强消费者风险保护等方面，为银行卡产业发展创造有序、和谐的外部环境。

　　中国银联执行副总裁柴洪峰、招商银行副行长唐志宏、广东发展银行副行长郑廉明，以及工商银行牡丹卡中心、发现卡公司、贝宝（中国）等境内外银行卡业界的专家，则分别介绍了各自在信用卡业务及电子支付风险管理方面的实践体会和境外银行卡风险管理的发展经验。通过研讨和交流，与会代表纷纷表示，在目前银行卡产业高速发展的背景下，政府重视银行卡产业的健康发展，产业各方共同关注风险管理问题，有利于我国银行卡产业健康持续发展。产业各方应顺应银行卡乃至整个电子支付产业发展趋势，在防范风险的前提下不断创新，积极施行全面风险管理，以客户为中心、以市场为导向，稳健发展,通过集约化、精细化的风险管理，利用各种现代技术和手段，加快银行卡风险管理技术和水平不断提升。同时，与会代表对继续深化银行卡风险防范领域的合作交流，建立广泛的合作机制，共同打击银行卡犯罪，促进业务创新与发展，实现和谐共赢有了更深入的共识。

　　据悉，“2006年银行卡风险高层研讨会”是我国银行卡产业首次以风险管理为主题的高层研讨活动。来自人民银行、银监会、公安部、最高人民检察院、最高人民法院等国家主管部门的领导，以及香港金管局、国际卡组织、境外商业银行、国内主要商业银行（包括部分城市商业银行和农村信用社）、地区银行卡风险联合防范小组以及第三方支付公司的代表120余人参加了本次研讨会。

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　　之一：我国的银行卡支付体系经过各方共同努力，特别是利用后发优势，已初步形成有中国特色的银行卡支付体系，在银行卡产品体系、支付网络架构、发展模式等方面都体现出了我国自己的特色。截至2006年6月，我国10.33亿张银行卡中，借记卡、准信用卡和信用卡分别占比96％、3％和1％。剔除批发性的大宗交易和房地产交易，我国银行卡支付的消费交易额占全国社会消费品零售总额的比重从2001年的2.1%上升到2005年的10%，增长迅速。

　　之二：我国已建立了具有自主知识产权、本土化的银行卡支付网络。2002年3月成立的中国银联建设和运营全国统一的银行卡跨行支付网络，并加速了全国联网通用的实现，使国内具有了统一的“银联”标识人民币银行卡，同时，也标志着我国独特的借记卡和信用卡、密码方式和签名方式高度合一的支付网络框架初步的形成。目前，中国银联自主建成具有国际先进水平的新一代跨行交易网络，各商业银行对行内银行卡系统进行了改造和整合，我国已形成以银联新系统为核心联结点、各商业银行多渠道接入的伞状支付网络架构，并与人民银行大额支付系统连接，由人民银行实施最终清算，系统处理能力、抗风险能力和清算效率大大增强。

　　根据我国银行卡的发展战略，银行卡支付网络实现了“出境和下乡”。2004年人民币银联卡开始走出国门，目前已在26个国家和地区实现受理，大大便利了境内居民出境公务和旅游消费需要。2005年开始推出的农民工银行卡特色服务，把银联支付网络连接到乡镇农信社，使在发达地区打工的农民可以在家乡农信社用银行卡取现，大大便利了农民工异地存取款。

　　之三：作为民族品牌银行卡的联合组织，中国银联在积极推进联网通用工作的同时，一直非常重视银行卡风险管理工作。自成立以来，一直围绕两个方面开展风险管理工作：一是建立公司自身的风险管理服务体系，保证跨行支付网络的安全运行；二是以为成员银行提供优质、完善的风险管理服务为宗旨，积极倡导风险管理合作理念，联合各成员银行共同防范银行卡产业风险，打造银联品牌的安全内涵,逐步建成一个风险管理种类齐全、技术手段先进、服务形式多样，提供包括信用风险、操作风险、欺诈风险、市场风险等在内的多方位风险管理服务体系。

　　之四：银联关爱持卡人用卡安全。银联携手各发卡银行共同关爱持卡人安全用卡，通过加强持卡人安全用卡宣传教育，增强风险安全意识，动员全社会力量来打击银行卡违法犯罪，维护持卡人合法权益。银联会同15家成员银行共同编写的《安全使用常识》，在全国发行600多万册；在春节、五一等节假日前夕发出安全用卡的温馨提示，正面引导持卡人注意用卡安全；2006年还和国内17家大型发卡银行发起2006年“放心用卡、安全支付"联合宣传活动，通过客服语音提示、招贴海报、分发宣传折页、播放宣传Flash等一系列形式，帮助持卡人增加银行卡风险防范意识，熟悉、掌握防范银行卡欺诈的知识和技能，合力创造安全、放心的用卡文化氛围。

　　之五：中国银联秉持风险管理合作理念，与各成员银行以及公安机关之间加强合作与交流，已初步形成银行卡风险防范合作机制。截至目前已建立境内包括73家成员机构、各省公安经侦、刑侦、网监等部门在内的600余人的全国性风险联系人网络，联合各成员机构建立起风险事件报送及协助调查工作流程和风险管理委员会议制度，并在15个银联分公司地区积极推动成立了风险管理联席会议，联手各方建立起打击银行卡犯罪协作机制，通过各方联合防范，加强对银联卡持卡人权益保护，强化银行卡反欺诈工作机制，提高欺诈事件处理效率。

　　之六：银联卡反欺诈服务中心目前的主要服务内容包括：持卡人安全用卡服务、司法支持服务、成员银行反欺诈支持服务，通过中国银联客户服务中心95516*1、互联网专栏及信箱等渠道和机制，接受持卡人安全用卡知识咨询及欺诈投诉或举报、指导持卡人采取紧急补救措施等，为银联卡持卡人、成员机构提供各类银联卡日常反欺诈支持服务。

　　之七：人民银行要求切实落实银行卡账户实名制。为规范银行卡账户的开立和使用，有效防范利用银行卡账户套取现金、偷逃税款、逃废债务和洗钱等违法犯罪活动，维护存款人的合法权益和社会诚信环境，并降低银行经营风险，目前，人民银行正研究有关落实措施。拟从进一步明确存款人、商业银行和人民银行三方职责、实行银行账户年检制度、界定单位和个人开户的有效证件种类、发挥账户管理系统功能以及促进人民银行与公安、工商等信息系统联网等方面促进账户实名制的落实。

　　之八：为防范银行卡业务创新中的风险，中国银监会表示，将对已不能满足市场发展需要和风险监管需要的规章制度进行修订和完善，根据银行卡业务创新的新情况、新问题及时制定相关政策和制度，同时积极推动改善银行卡业务创新的外部环境。针对各类新业务的特点和风险特征，依法实施市场准入管理；对发卡银行开办创新业务邀请及时进行风险提示，督促其制定科学的新产品研发战略和规划，进行充分的风险测算，完善产品定价机制和风险管理措施，同时确保消费者的合法权益得到保护。

　　之九：人民银行建设的个人征信系统正在为各商业银行大规模扩张信用卡业务规模发挥积极作用。截至今年10月底，个人征信系统收录了近5.3亿人的基本信息，其中5500多万人有贷款和信用卡还款记录；并为各商业银行在全国开启查询用户7.5万个。各商业银行累计查询信用报告4300多万次，最近一个月的日均查询量已达20万笔。各商业银行2005年因审批信用卡查询信用报告500万次，2006年前9个月因审批信用卡查询信用报告1134万次。为支持商业银行实现信用卡审批和管理流程的自动化，人民银行正在研究如何进一步丰富个人征信系统的服务方式和产品种类。

(责任编辑：郑宇)