对于月收入较高的小资一族来说，目前国内银行提供的个人理财产品，未能很好地满足其理财需求。

　　“钱全在股票和基金里。市场好的时候赚一大笔，不好的时候，又都亏进去了。”股票和基金是office一族最便捷的投资工具。

　　相反，白领工薪族倪小姐选用最保守的方式进行理财——银行存款。对倪小姐而言，安全是理财的第一要义。

　　要么进行高风险投资，要么以最保守的存款形式保值，这似乎是目前国内年轻白领一族理财的尴尬处境。

　　主攻年轻人理财市场

　　国内琳琅满目的银行结构性产品和人民币理财产品，也是白领一族理财的选择。不过目前没有推出相应的针对白领一族的理财产品。

　　“我们并没有分得太细，银行的许多产品适合不同人士的需求，包括你所说的白领。”一位光大银行的理财顾问向记者解释道。

　　这也是一些外资银行没有涉足白领市场的原因。荷兰银行梵高贵宾理财中心人士告诉记者，不同的理财产品本身由于产品周期不同，风险不同，预计收益不同及每个人对市场预测的差异，不同客户会对各种产品选择性地投入。由于理财产品种类繁多，他相信这些理财产品可以很好地满足不同客户的财富管理需求。

　　事实上，国内银行已意识到年轻白领理财市场的重要性，只不过，他们更愿意在消费市场上下功夫。

　　近两年，浦发、招行、中信实业相继推出针对年轻人市场的信用卡。以浦发的WOW卡为例，只要年满21岁，税后年薪达24000元，便可申请。

　　银行业对白领市场“ 视而不见”与市场的需求并不吻合。2006年初，北京正略钧策企业管理咨询有限公司随机抽取500位职场白领，进行“北京银行个人理财市场发展状况”调查。调查显示，收入水平越高的群体，个人理财需求越强烈，越愿意接受个人理财服务。不同收入水平的职场人士，对个人理财产品品种的要求也略有差别。月收入3000元以下的购买者，较多地认可现有的理财产品。月收入在5000元~10000元的客户，对个人理财产品的丰富性有更迫切的要求。

　　对于月收入较高的小资一族来说，目前国内银行提供的个人理财产品，未能很好地满足其理财需求。

　　外资银行领跑小资理财

　　尽管年轻人的市场潜力早已为银行业所洞察，但诸多国内很行都仅以大众化的理财产品来满足其理财需要，却没有推出相关针对性产品。在国内发展个人理财业务仅四五年历史的渣打银行，反而成为先行者。

　　渣打银行个人银行总裁叶杨明诗指出，从其它国家和地区的经验看，在经济发展初期，年轻一族的主要理财需求是储蓄，等到理财观念越来越成熟之后，投资需求才凸显。在她看来，中国香港、马来西亚和新加坡都是如此。

　　叶杨明诗的观察与实际调查的结果，殊途同归。北京正略钧策的调查显示，三分之二的个人理财产品购买者是风险规避者，在全部的投资中个人理财所占的最高投资比重不会高于50%。而现有购买者的预期收益率也比较理性，80%的现有购买者预期的收益率集中在3%~8%，67%的人首先关注风险，另有33%的人首先关注收益。因此，在各类产品中，保本且收益稳健的个人理财产品更受职场人士青睐。

　　9月，渣打银行正式在上海宣布，将其专门针对年轻人的理财品牌“创智理财”引进中国市场，成为国内为小资理财树立品牌的第一家银行。

　　在这个品牌下，渣打推出的首个产品，是主题存款，这实际上是一个定期存款产品。一般的定期存款的限制是在12个月以内，不能取走，渣打的主题存款较灵活，允许客户在存入3个月之后全额取走存款，但按定期支付利率。此外，该存款期限为13个月，20万美元以下年利率4.65%，20万美元以上年利率为5.1%。与此相比，汇丰银行小额美元存款2年定期利率仅为3.25%。

　　目前该行第一个推出的主题是留学。“这不但是一个理财产品，更是一个资讯产品。”叶杨明诗指出。

　　主题存款不仅向客户提供理财服务，而且提供相应的资讯服务。一般而言，银行对资金的用途没有具体规定，但在某个主题下，银行会相应的向客户提供相关信息。如留学主题存款，银行除提供较高利息的存款，也提供相关的留学信息，包括讲座和论坛信息，帮助年轻人选择适合自己的学校，甚至了解国外院校的具体情况。

　　为高端客户提供各类信息是银行惯用的营销手段，但为中端客户提供类似服务，则是极为罕见。“中端”客户要不要？

　　10年前的中国香港和马来西亚，以及现在的中国内地城市的年轻人对于其未来规划，均有极为雷同的目标，即所谓的“四子”概念。

　　1996年，香港年轻人成功的愿景就是四子，即妻子、屋子、车子、子女。在新加坡，他们称为“4C”，the credit card（信用卡），condal-minian(房子)，career(事业)，和child(子女)。

　　这些消费项目，在过去的某个时代也许并不突出，但随着人们对消费生活的要求提高，成为年轻人的最大消费之一。以结婚为例，20世纪80年代~90年代，香港人结婚是很简单的事，就是摆酒。但1996年之后，婚纱照流行起来，动辄几万港元。

　　同样的大额消费趋势在当今的上海，不断演绎。

　　那么，如何帮助这些“中端”客户顺利实现愿望呢？虽然已有银行着手打造白领理财的品牌，但因受到诸多限制，与市场的巨大需求相比，仍是杯水车薪。

　　渣打银行的主题存款，虽为白领度身定做，而且不设门槛，但实际上外资银行受到相关限制，只接受外币。一般而言，存款达10000美元以上，才能免去每季150元的账户管理费。此外，作为一家外资银行，营业网点少，也会给白领们造成不便。

　　网点太少，也是外资银行只做高端而舍弃中端市场的重要原因。恒生银行中国业务总裁符致京告诉记者，由于网点太少，做中端客户的成本较高，因此该行目前只能集中力量做高端客户。

　　对于叶杨诗明而言，人民币业务既将对外资银行开放，可能为国内的白领理财市场带来新的契机。她表示，明年外资可以做人民币业务的时候，便会考虑增加新产品，让白领们享受更多元的服务。

　　符致京毫不讳言对中端理财感兴趣，并表示将来时机成熟时可能考虑推出相关产品，但是出于零售点少的考虑，仍会设定门槛。

(责任编辑：廖翊珺)