第二届北京国际金融博览会（以下简称北京金博会）7号召开，搜狐财经作为指定网络战略合作伙伴对本次博览会进行全程报道。

图：银行卡发展高端访谈现场

　　连线：交通银行太平洋信用卡中心副CEO徐瀚

　　北京邮政储汇局卡部主任沈杨

　　广发北分卡部老总 赵福利

　　中行北分卡部主管 陈悦

　　农行北分卡部市场营销部经理 王飚

　　北京农村商业银行个人理财部总经理谭卫

　　中国民生银行信用卡中心副总裁赵爱珍

　　主持人：现在正在为您在北京第二届北京国际金融博览会现场直播，面对这次北京金博会探讨一下银行卡的发展，相信所有在座各位包括很多老朋友都看到今天各路英雄任风起舞。我们把各大银行卡部的老总都请到现场，你们所使用的卡片背后的制造者就是他们，六位男士，一位女士，今天英雄大聚会，精英聚会在全程直播。特别感谢大家关注银行卡的发展。今天还有一位特殊的嘉宾就坐在我旁边，我今天穿得很时尚，有点不热爱动物，但是他穿得特别古朴，一身唐装就出现了。

　　老梁：现场听众朋友跟网友朋友大家好，我是老梁。今天大家可能看我穿这么一身出现，跟金融环境格格不入，实际上不一样，老北京人讲究最上等的打扮就是这种打扮，叫头戴胜西服的帽子，脚踩内连声的鞋，腰缠四大恒，过去老北京有四个很有名的钱庄，发行的银票走到全国那里都好使，腰绕四大横的银票是很有面子的事情。在腰中揣银票不方便，现在是使用信用卡。

　　主持人：在清代就有信用卡吗？

　　老梁：信用卡不是中国发明的，是在上个世纪，美国几家石油公司发明小卡片，把这种卡片交给客户，拿卡片什么时候到石油公司来就可以买石油，当时很多人琢磨，这种形式能不能推广到零售行业，一直到1950年美国有一位师奶德尔人，本人经营餐饮连锁店，发行一种卡在美国27家店随时吃饭，后来把这种形式推广到百货零售业，一直到1958年美洲银行发行一种卡，这是现代银行卡的雏形，最早是出现在1958年美国，现在大家常见的信用卡就是从美国发展出来。

　　主持人：现在在各个地方大家都在享受无障碍刷卡的乐趣，钱不够不要紧，现金不敢带太多，带两张卡全齐了。

　　老梁：信用卡跟银行卡的概念大家了解很多，可是很多老百姓不完全了解什么是银行卡，什么是信用卡，比方专业说借记卡，贷记卡是什么概念，什么样的卡片可以存钱取钱，什么样的卡片可以透支，很多老百姓不了解，今天直播开始阶段，请到现场七位嘉宾介绍一下。

　　主持人：现在介绍一下各位嘉宾，中国民生银行信用卡中心副总裁赵爱珍，唯一的一位女士。中行北京分行的主管陈悦，来自中国银行；北京农村商业银行的个金部的老总谭卫。广发北京银行的老总，也是银行卡的老总赵福利。农业银行北京分行营销部的经理王飚。北京邮政也有卡片出来，来自北京邮政储汇部主任沈杨。建行北京银行信用卡中心曾鹏。就工商银行因为出差在外面，所以卡部在外面不能来。刚才老梁一个什么问题要问各大银行。大家对借记卡、贷记卡，就是哪种卡能多刷一点，哪种卡仅仅是储蓄功能，下面请四大主力行龙头老大，请中行的领导给大家谈谈这个问题。

　　还有一个问题，现在银行卡数量发展那么多，有没有一个具体的数字告诉，现在中国刷卡的人，消费的人有多少，中行用中行卡消费的人？

　　陈悦：因为各个银行发行的信用卡是为了满足老百姓的不同的需要，就是不同的客户群体，不同的群体不同的需要，现在基本上信用卡分成几类，一大类信用卡作为银行来说称之为借记卡，说白了新存钱再花钱，它不光是取了，可以去银行的任何一个网点把这个钱取出来，也可以到任何一个特约商户，比如说酒店或者是商场或者是参观直接刷卡消费，但是任何一笔在消费的当时，都把自己的钱花走了。就像从钱包里掏出钱交给商户一样。

　　主持人：只是不是现金的纸币，只是那张卡。花的还是自己的钱。

　　陈悦：这种情况下，老百姓得到的好处就是安全，因为他不必担心自己携带的现金四处跑，现金被丢失。第二种卡是介乎借记卡和信用卡之间的一种卡，一般银行称之为准贷记卡，它也是先存款，再消费，但是所不同的是它允许客人有一定的透支，比方说几千块钱，比方说一万块钱，银行能控制的，认为持卡人士是善意的，允许持卡人有一定的透支。

　　主持人：比如你的信用好，一般能透支五千。

　　陈悦：是，但是这种卡产品是没有透支免息期的，你在刚开始透支那一天，银行就已经向你征收利息的。第三种卡是大家非常熟悉的所有的在座的卡部诸位老总，主要推的真正的信用卡，信用卡一般是一卡双币，20天到50天的免息期，会给持卡人一定时间的免息期。持卡人通过使用这张卡，可以先使用银行的钱去消费，在免息期之内把钱还给银行，不必付任何的利息。

　　老梁：刚才提到的三种卡，在中行占的比例各占多少？

　　陈悦：目前中国银行从86年首张发的长城卡，中国银行在1986年到2004年之间一直都是在做中银长城卡，也就是说准贷记卡的信用卡的发卡，目前在北京市内应该是40万，借记卡是达到数百万张。包括中行在内，在04年开始做信用卡业务，到现在已经是将近20万张。一般来讲银行都会用不同的卡产品来面对不同的客户。因为客户的需求是不同的，有的客户说他只需要拿到一张信用卡去商户消费，有的客户希望拿到信用卡去存钱，有的客户需要拿信用卡去支付水电费、煤气费、电话费等等不同的需要。作为银行来说，它要用不同的产品来满足不同的客户的不同的需求。

　　主持人：其实老百姓用银行卡最重要是实用，得方便，还得安全。这三点是老百姓最踏实的一个钥匙。今天网友可以提问，现场的朋友如果您使用的卡有点不解、困惑或者说有一些更多的需求，也可以提问。

　　老梁：不用说很多听众朋友有各种各样的问题，包括我本人对一些信用卡也搞不太懂，有的信用卡到底享用多长免息期，如果过了免息期，还款的利息是多少？

　　赵爱珍：各位听众，各位网友大家好，刚才主持人提的问题，我回答。最长的免息期在51天，国际标准的信用卡在51天。

　　主持人：我以前听说是50天。

　　赵爱珍：各家银行做的不太一样，国际标准是51天，民生信用卡按照国际标准从去年6月16号开始发行，标准第一张信用卡，现在已经发卡在一百万张，市场的拓展能力以及市场营销和给我们客户增值服务应该是给大家享受。

　　老梁：办这种可以透支的信用卡，是根据客户不同的情况，信用卡透支额度有变化，还是所有人都可以透支这些。

　　赵爱珍：信用卡信审的要求，根据每个持卡人，申请人的资信条件进行评估，由我们的信审人员进行额度的核定，有可能有的人是一万，有的是两万，有五万，都是根据他的资信条件。

　　主持人：能透支五万都是什么人，我想知道？

　　赵爱珍：年收入在十万块钱以上都可以达到。

　　主持人：就是一个人能挣8、9千就可以透支五万块钱。

　　老梁：我一个人，普通白领的收入一个月大概四五千块钱左右，透支额度在多少？

　　赵爱珍：透支三千块钱应该没有问题的。

　　主持人：你的卡五千块钱，花八千还是可以的。

　　赵爱珍：刚才中行同志介绍了，信用卡给你一个受信额度，不用存钱，直接刷卡就可以了，按照卡的额度，比如核到三千块钱，最高能刷到三千。

　　主持人：不能够花三千之外的。

　　赵爱珍：花三千之外，我们民生银行推出可以超额10%的透支，你可以核到3300块钱。

　　主持人：我还差点以为，比如给我受现额度5千块钱，如果我月工资在5千，还能额外刷三千，太美了，诚信系统不行，银行就受损失了。

　　老梁：平常注意到这样的现象，很多单位，尤其是国家的企事业单位，在北京这种情况更多见，经常有你们各个银行部门的人主动登门，要给大家办各种信用卡，好像你只要拿一个身份证或者一看你在单位有正式工作，有固定的还款能力，非常愿意主动给你办这种卡，而且办信用卡过程中，有的出现一路绿灯的现象，在审查资格方面也不是很严格，这种现象对办信用卡的危害在哪？

　　赵爱珍：推广员在做的时候，首先锁定了目标客户群，假如中国人民广播电台你们两位主持人，我们在去之前，市场人员对整体的单位进行了前期的认定，在这里工作的人员如果有稳定的工作，应该在第一个评定已经通过了，我们信审员在整个资料审核当中一些把关就会比较顺利通过。

　　主持人：未曾谋面把我们个人资料盗出来了，看我们月收入，看我们的工作状况怎么样，看下个月会不会下岗来发卡？

　　赵爱珍：营销之前做了规划，我们按照行业做了规划，每个行业有什么人，这个人收入状态是多少，都进行了分析，才是有针对的进行营销。

　　主持人：今天是七位各位卡部的老总来到这里，为了让每位老总都有话说，我有一个问题，现在所有人在申请银行卡的时候都是面临众多选择，因为每个银行都会说我这个卡有什么特点，我这个卡能够帮助你服务你的生活，但实际上发现个性化的差异并不是非常明显，所以今天我也邀请七位卡部老总能够说一下你们银行卡的核心竞争力吗？

　　老梁：有一个非常关键一点在于，我们在使用信用卡的时候，大家都知道它可以透支，可是我身边很多朋友在使用信用卡的时候不敢透支，感觉还像一般的借记卡一样，在花自己过去的钱，不敢花未来的钱，这点是不是在信用卡宣传方面不是特别到位，在座哪位老总可以回答这个问题，你们在宣传自己信用卡方面是投入了多大的力度？

　　赵爱珍：信用卡在中国还是一个新兴市场，大家对信用卡的理解、了解还不是很深，中国的老百姓在理财方面也是比较谨慎的，不像现在年轻人他对预期收益还是非常乐观的，在使用过程中，像刚才主持人讲的，愿意比较踏实，使自己的借记卡。

　　主持人：花自己的钱觉得舒坦一点，花银行的钱总怕自己还不上或者忘了还。

　　赵爱珍：中国信用卡市场还是新兴的市场，未来对市场我们的预期是非常好的，这是发展当中大家认知的过程。

　　老梁：是不是可以这样说，现在很多中国人尤其是年轻人还没有尝到用信用卡的甜头呢？

　　王飚：这个问题比较复杂，我感觉还是根据个人的具体情况，因为在中国来说，毕竟就是我们接受信用卡这种消费方式历史并不是很长，在这个时间从借记卡、准贷记卡到贷记卡一直到信用卡推出来，我们国家的经济也是在飞速发展，各个行业也不是很均衡，所以从我个人的角度来说，还是要根据个人的情况。从银行角度来说，当然希望客户都是办我们贷记卡产品最好是消费过了免息还款期以后再还款，这样的话，银行贷记卡的收入是最大化的。贷记卡产品是高风险，高收益的，有一定的风险存在，但是相应的对银行的收益是非常高的。站在客户角度来说，还是想以客户为中心，量入为出，我们是这样的理念。农业银行现在推行三种产品都有，借记卡、准贷记卡、贷记卡。给客户推荐的时候，也是根据客户自己的具体情况，推荐客户借记卡和贷记卡并行。大家知道中国人传统观念是我有多少钱要花多少钱，甚至储蓄养老。

　　主持人：不敢花未来的钱，当然更不敢花别人的钱。

　　王飚：现在社会发展非常快，经济发展非常快，现在有很多持卡人也好，客户也好，已经在很快接受新的消费形式，也在接受新的消费观念了，所以我们贷记卡也是对一个客户来说，就是你在一个自己自有资金或者一个新的消费观念形成以后，可以使用贷记卡来消费。举例来说，有一个社会的消费行为可能说我自己带的资金不够，根据个人的消费习惯，有可能我自己带的资金够，愿意花自己的金钱但是资金在不可控的前提下，可以借用银行的贷记卡来借款消费，这样我们可以提供多种的还款方式，使用借记卡可以使用约定还款，电话还款和网上还款，比较适合这种情况。

　　主持人：白领比较需要银行帮助你，或者你需要钱周转的时候，银行给你本能的帮助，短信上有很多的问题，问各位卡部的老总。

　　现场的朋友通过小纸条的方式问了一个问题，依照国际惯例，信用卡不设密码的，客户可能存在风险，我想起一件事，昨天在一个西餐厅吃饭，旁边一个朋友跟我说，有一个男士好像是深圳餐厅刷卡，花三百块钱，等第二天发现银行卡信用卡少了三千块钱，因为他把信用卡给了服务员拿走了，半个小时回来了，发现又帮他把另外一桌的帐结了，另外一桌的人用他的卡还是偷梁换柱就不可知了，警方正在协助调查，银行卡没有密码，刷卡过程中风险怎么样规避，这是为什么？

　　陈悦：我们通常讲的信用卡刷卡没有密码，这是国际惯例，银行都会这样讲，但是我们现在认为客户有客户的需求，客户有客户的需要，还是应该根据客户的角度出发。不光是中国银行，发现有很多的同业银行都开始增加了信用卡带密码的功能或者说我们会给客户一个选择，你可以选择签名，也可以选择密码，银行都会站在客户的角度来做这方面的工作。另外还有一点，我建议广大持卡客户注意你的短信，还是讲不光是包括中国银行在内，很多家的发卡银行都有这方面的举措，就是当出现客户有一笔消费的时候，会给他一个短信的提醒。

　　主持人：一般用短信提醒你，你消费了多少钱。

　　陈悦：有的速度比较快，甚至在消费的当时，马上能够收到短信。你可以看到自己的短信之后再决定在签字单上是签字还是不签字。我们讲所有在座的各家银行虽然在业内是共同去比拼客户，比拼我们的服务，比拼我们的产品，但是对客户来讲，所有的银行都是一样，站在的角度都是为了给我们客户提供更优质，更安全，更顺心的服务。

　　主持人：现在正在进行直播的是有关银行卡的发展高端访谈，主持人再次向大家问候中午好。

　　老梁：有一个朋友发了一个短信问好像北京农村商业银行没有信用卡，这是怎么回事？

　　谭卫：我们银行去年10月19号刚刚改制，今年3月3号首发了银行卡，但是目前我们发行的凤凰卡只是一个借记卡，因为任何银行的发展都有一个过程，银行卡的发展也是这样。从1981年我们国家发行首张银行卡以来，我们卡发展经历了三个阶段，一个是准贷记卡，一个是借记卡，现在的借记卡加贷记卡三个阶段。这三个阶段对每个银行来讲，可能都有不同的经历，有的经历时间长，有的经历短，从北京农村商业银行来讲，目前为什么只推借记卡呢？首先我们是基于对借记卡的认识，因为借记卡本身对广大客户来讲，主要是为了解决结算的平台问题。比如说他现在要交各种费用，他就凭借记卡就可以了。

　　主持人：比如水电费就当然了，还有电话，我看很多银行都会把短消息的方式告诉你，比如说今天固话花了152块钱，直接从卡里划走了，不用排队。

　　谭卫：对，因为现在北京农村商业银行网点比较多，占北京市所有银行网点接近四分之一，我们零售客户已经超过了300多万，对我们来讲首先解决这部分的结算平台问题，推出借记卡是解决结算平台。从信用卡来讲，我们想银行都在做细分，都在细分市场，细分客户，细分产品。从我们银行来讲，我们经过细分以后，目前这个阶段还是要先推出借记卡，信用卡可能过一个时期。

　　主持人：我们目标客户群体并不是这些急需要享受信用卡服务的人们。

　　谭卫：对，信用卡针对群体是不一样的，像普通老百姓不需要信用卡，有个借记卡能交水电气，基本的支付能解决就行了。在信用卡问题上，有一个小小的技巧需要提醒信用卡持卡人。因为在国外刷卡的时候，告诉你刷卡，比如在酒店，我住店消费了二千人民币，他在上面费用有一个二千块钱选示，但是最后总结帐没有列出来，大家知道消费是需要付小费的。这次到美国去很有例子，有一个富豪吃饭花一百美元，给他服务的女士就怀孕了，当时很慷慨小费给了一万美元，我们提醒你刷卡的时候基本消费要认清，但是要把总的消费金额列出来，给10%到15%的消费要列出来，如果不列出来，服务员可以随便填小费的。我讲这个例子说明一个问题，信用卡使的过程中，各种不同群体对卡的要求不一样的，所以我们现阶段只发行借记卡，但是借记卡也有细分，比如现在推出凤凰旅游卡，就是针对城市有车族，在农村各种农家乐，生态观光园，生态示范园，都铺上终端POS，到农村旅游，既可以刷卡消费。

　　主持人：比如去蟹岛，不用带现金了，直接可以刷卡了。

　　谭卫：现在每个周有奖，每个月，都有大奖。

　　老梁：有一个朋友跟我讲了一个事，信用卡真是好东西，办了两张信用卡，每个信用卡免息期都是50天，办了第一张信用卡先透支出5千块钱自己先花，花到50天的时候，用另外一张信用卡再透支五千，把原先的额度还上，再过50天，用第个信用卡再透五千块金钱倒来倒去，使用使用免息，花别人的钱，我觉得这种方式不可行，现场的专家来回答这个问题，这种方法可行吗？

　　沈杨：首先回答这个问题，因为邮政储汇跟农村商业银行一样，也没有发信用卡。刚才提这个问题，我自己也考虑这个问题。

　　主持人：你也想花别人的钱，不花自己的钱。

　　沈杨：据我了解，银行信用卡取现方式不太一样，有的银行信用卡严禁取现的，外地的报纸也登过，通过银行的POS机去。比如通过金融机器来刷卡，刷完卡之后支付一定的费用，提到现金，通过往复使用，总有五千块钱自己可以无偿使用。这种情况包括银行业规避了这种风险，尽量POS消费，现在以支付为主，不以提现为主。

　　主持人：这样的好事可能吗？

　　谭卫：实际上刚才主持人提到话题，我觉得很有意思，比如在银行实物中碰到类似的问题，在有关的媒体见到相关的报道，曾经在北京报道有一个女士她手上拿着十张信用卡，利用时间差把资金提出来以后，做一些投资，收益还颇丰，引出一个话题，信用卡发卡有信用审查过程，现在觉得中国的银行业最大的一个问题就是信息不对称，没有形成全国统一的征信网，有的持卡人在申请银行卡过程中，可能在这个地方申请了卡，也在别的地方申请卡，各家银行申请之后消费的额度，比如在民生银行透支了，可能在农商行不知道，现在有一个平台怎么搭建的问题。目前的信息平台下，银行有些信息是非常弱的，得不到。我想引申一个话题，将来信用卡怎么共享的问题。

　　主持人：银行不能各打单的，在江湖当中还办一个武林大会，同盟，彼此之间信息沟通，这样让有些人没有可乘之机了。

　　网友：我有广发银行的真情卡，双币的，是信用卡吗，网上ebay还有淘宝可不可以支付呢？

　　赵福利：主持人好，在场的各位听众大家好，广发银行发行了针对女性的广发真情卡，这个卡本在北京发行是03年的3月8号正式发行的，当初发行的时候，这张卡是单币卡，现在经过几年的发展，我们已经将我们的真情卡完全打造成了一张双币卡，持一张真情卡，可以本外币合一。

　　主持人：使用的区域呢？

　　赵福利：遍布全球，畅通无阻。

　　主持人：网上可以支付吗？

　　赵福利：我们已经实现了网上支付，也欢迎他通过网上购物，使用我们的信用卡。

　　主持人：这是广发银行的问题。有的网友问，银行卡可以炒股吗？

　　赵福利：信用卡是银行卡里面的一种，是一种支付工具，但是信用卡跟贷记卡的区别在于它还有理财的功能，按照行话来说是法律允许的高利贷业务。信用卡本身给每个人一定的透支的额度，这个额度是根据他的资信状况而定的，但是我们信用卡一个最重要的功能是鼓励持卡人持卡消费，但是是不允许持卡人进行投资的。

　　主持人：信用卡允许你支付、消费，或者不鼓励你用它去投资，赚钱。

　　赵福利：对，因为风险非常大，大家都知道股市是有风险，信用卡实际上是一种小额的，无抵押担保的，实际上是小额信贷业务，它的行业管理上，应该说是一种受信业务。在风控管理上按照五级分类进行管理。信用卡有最长50天的免息期，刚才民生银行谈到有51天。各行都有自己的宽限期，是不一样的。有的行还放到56天。但是我们鼓励 持卡人是持卡消费，也鼓励他透支，也鼓励他提现，比方说广发行今年提出持卡人可以100%提现。但是这个是有条件的，应该说你的信用状况不错，而且连续六个月还款记录非常好，所以我们才授予你全额提现的权利。

　　主持人：可信度高，信用度高，可以允许你能够广泛地来用这个权利。

　　赵福利：对，信用卡最重要的功能是理财功能，也可以通过信用卡解燃眉之急。信用卡既可以持卡消费，也可以提现解决生活中发生意外需要支付的现金的一时困难。应该说信用卡是举家理财的好帮手，但是我们是不鼓励持卡人透支现金去做投资业务的。

　　主持人：比如说您手头有一张可以透支五千块钱的广发银行的卡，拿它炒股票了，就得把赵总吓着，晚上睡不着觉。

　　赵福利：如果一旦投资，形成了风险，他的钱很难短期内收回，银行是要做帐务追索，同时还要把持卡人放到人民银行的失信系统里，对他来说一生都是信用上的损失。用信用卡还是信用为上。

　　主持人：信用卡顾名思义，没信用，别用这张卡，否则贷个房子，贷个车都没有机会。

　　老梁：我们知道到柜员机上操作银行卡上，往往把卡插进去，先要查询一下，办完业务之后，还要查询一下余额多少，以前这两次查询不收费用，可是最近一年来，跨行查询自己信用卡余额的时候，就一次要收两毛钱，查询两次就要四毛钱，以前听说很多银行官方在解释，我们是按照跟国际惯例接轨，可是这个国际惯例据我们考察仅仅是有些国家是这样，既然收费按照国际惯例，为什么服务不按照这个国际惯例来，不知道哪位老总可以来接招？

　　谭卫：老梁这个问题提得很尖锐，最近网上对这个问题提得非常多。谈一下我个人的理解。银行收费有很多种，查询收费看怎么去理解，首先从客户层面来讲，他有很多方式是免费可以得到体的账户信息的，比如短信即时通，如果从消费从柜员机刷了一笔，马上短信会提示你，你刷了多少，余额还有多少，马上会提醒你，而这种提醒是免费的。第二可以通过呼叫中心，打个电话过去可以查询相关余额。第三通过网上银行你也是免费的。到上海可以坐火车，可以坐飞机，可以坐轮船，也可以开汽车，很多道路，成本是不一样的。你可以选择免费的路线。

　　主持人：如果能够承担起两毛钱跨行查询费就查，如果觉得两毛钱太贵了，可以用其他方式。

　　谭卫：在柜员机上查询，有没有开通短信即时通，通过柜员机查询马上得到信息，这种及时性好一些。如果要是觉得不着急，回到家以后，打个电话或者从网上查一下也是可以得到信息的。我想信息渠道是多样的。另外从银行来讲，银行卡业务方面投入是非常大的，刚才我有一个话没有讲，就是各家银行都是有共同的商业秘密，就是一个银行卡里信用卡的发展它的投入是非常大的。

　　主持人：这是一个商业秘密，就是信用卡成本很高。

　　谭卫：所以一般的发卡行在发卡的头几年是绝对要赔本的，七到八年都要赔本，真正发信用卡赚钱的中国银行目前还不多。

　　老梁：就这个问题，我们应该听听不同银行的不同看法和意见，因为据我所知几家银行在这个问题上做法和态度都不尽相同，包括民生银行到现在为止跨行查询还不收费，我们特别想听听来自建行的曾总，您对这个问题的看法。

　　曾鹏：建设银行信用卡发卡从2003年8月8号很吉祥的日子发行信用卡，发展到目前发展很快，目前到五百万张信用卡全国的市场规模。在目前一个发展状况下，建设银行对信用卡的发展也有自己的想法，现在作为在国内比较大的商业银行，应该主动承担对信用卡市场的基础的培育工作。信用卡的发展是基于两个，第一个是消费，我们国家是要鼓励消费的，才有一个发展的市场。第二正基于一个信用，就是客户、持卡人有信用的，有这两点，我们产品才能不断地发展起来。 对于信用市场的培育，建设银行现在更着重是在投入到大学生。社会上工作人员上现在越来越多地已经在慢慢地知道要不断地培养自己的信用，只有这样，才能在社会上立足。但是对于即将步入社会的人群，就是大学生这个群体来说，怎样让他们知道在步入社会之前，就知道社会越来越严峻，越来越看重信用，在这个基础之上，针对大学生群体建设银行推出了大学生的信用卡。这个信用卡额度不是特别高，但是它的游戏规则和我们市场上的信用卡规则是一模一样的。

　　主持人：大学生的透支额度是多少？

　　曾鹏：一千、三千、五千都有，额度不是很高，针对大学生来说这个额度可以用了。我们让它有信用卡的目的不是通过他们，我们银行要挣多少钱，我们想通过这些群体的持有信用卡，培育这些人群在慢慢地知道这个社会原来是要讲信用的，这个社会是有一个游戏规则的，通过发展这个群体来为整个信用卡市场做一个培育工作。通过这样，让更多的社会群体的人员知道原来我们的国家是鼓励消费，原来我们的个人是应该讲信用的。这也是基于建设银行目前在信用卡市场上的一个理念。第二，关于信用卡的发展来说，我们说信用卡的发展，既然它是先消费后还款，有一定的风险，怎么样来控制这个风险，刚才各家银行谈了，有一定的征信系统，这是将来发展的方向，也就是说全国最起码现在全北京市联网，人民银行的征信系统开始启动了，全国将来做征信系统的联网，通过这个联网以后，任何一个客户只要在任何一家银行做了任何一笔信用，不管你是办信用卡也好，是买车、买房，哪怕是你做一些小额的透支，这些情况都会反映在您个人的信用报告上。

　　主持人：比如在中行信用已经上了黑名单，绝对不能在建行再贷上款了。

　　曾鹏：根据这个情况，跟中行或者跟人民银行做相应的沟通，比如在中国银行贷了一笔房贷，很长时间没有还，已经进了黑名单，可能中国银行找了你很久找不到，通过这次到建行发现了，协助中国人民银行，协助中国银行做相应的工作。这对各家银行的游戏规则越来越规范了。希望网友在观看这个节目的时候，不断树立自己一个诚信的信用消费的观念，这样对于将来持信用卡，享受它的理财便利的时候有很大的好处。

　　老梁：曾总的话使我想起一件事，在中国台湾地区，因为信用卡消费形成卡奴现象，不断用先信用卡刷卡，高额的利息还不了，这个问题在台湾成为社会问题，根据中国信用卡发展现象，好像离卡奴很遥远，这种现象有没有可能在中国大陆出现？

　　陈悦：这个问题坦率讲是做信用卡银行的一个社会责任问题。恩因为我们相信所有有固定收入的成年人在消费上也会是理性的，也会是谨慎的。他会有一个量入为出的观念。尽管我们说信用卡是一个花明天的钱办今天的事，但是这个花钱的过程，也是非常谨慎和理性的过程。我们希望我们的持卡人都是这样理性的持卡人。

　　主持人：不仅仅有信用，还有理智，冲动是魔鬼。

　　陈悦：我相信其他几位老总也会认同我的观点，作为银行来说，有我们的社会责任，和我们的持卡人和我们客户一道建立诚信的社会，银行要诚信，客户也是诚信。

　　主持人：是不是也在帮助中国人建立一套自己的个人价值观。有网友问，银行卡有没有具有慈善事业的功能？

　　陈悦：实际上据我所知是有的，比如在中国台湾地区有专门的慈济卡，当你办这张卡之后，可以通过你的消费一定额度会自动转到慈善基金里，在国内比如中国银行前一段时间和北京大学共同做了一张认同卡，这张卡发给北大校友的，北大任何一个校友当持这张卡消费的时候，卡里一部分钱也自动转到北京大学的基金会。

　　主持人：清华大学有吗？有人在问。清华是建行的。北大学生刷卡可以享受到去希望工程，投到北京大学基金会。

　　曾鹏：慈善事业，建设银行发红十字龙卡，这是一张标准意义的慈善机构的信用卡，持有这张信用卡的持卡人，所有的消费，正常的消费金额银行是有回扣收入的，这个回扣收入建设银行是拿它出来捐献给红十字总会，作为你对红十字事业的支持，同时这张卡每年可以选择一个捐赠功能为红十字事业捐赠一块钱也好，十块钱也好，按照你的能力做一些捐赠，这是现在在社会上，这一年之内你可以看到红十字龙卡在社会上的推广。

　　老梁：在现场的一位朋友提出了一个问题，有普遍性有针对性，信用卡如果丢失，被别人盗刷，当时发现不了，这个损失该谁承担，听说法庭判个人承担20%，消费的时候是要个人签名的，但是现在每个商户基本不核对签名，这个问题怎么处理？

　　赵爱珍：这应该银行负责任。属于商户没有核对签名，最终由银行追索商户赔偿这个损失。

　　你要到商店去买东西，收银员应该有核对。

　　老梁：从您这个角度是签名保险一点，还是设个密码保险一点？

　　赵爱珍：还是设密码保险。因为现在设密码，信用卡凭密码消费在全世界应该是中国对信用卡的一个贡献，因为在VISA组织和万事达组织都不是凭密码消费，直接凭签名，这样可能在风险上是无法控制的。

　　主持人：北京听众问现场的各位老总请你们分别说一下你们信用卡的年费情况，会不会有一个趋势，今后年费都免了？

　　赵福利：在信用卡的收入结构中，在信用卡发行初期，应该说年费占得比例比较大，起初各家银行在发卡的时候，主要收入是靠年费，随着信用卡业务规模不断扩张，年费占比越来越低。在国外信用卡主要靠透支期收入，还有是延滞期的收入，实际上年费收入是越来越少。现在市场竞争还是很激烈的，各家银行都采取了初始办，免使用年费，次年刷六次可以免次年的年费。有一些个性的卡版推介的时候，政策还要好，有的银行提刷五次可以免次年的免费，次数有界定，但是金额没有界定，主要意义推动持卡人拿到卡之后，不要睡眠，要把它用起来。

　　主持人：很多人拿到卡可能一年都不用，基本处于睡眠状态。

　　赵福利：睡眠卡对银行来说没有任何价值，只是体现成本。各家银行都希望发信用卡使用起来，变成活卡，对持卡人和银行来说都是双赢。

　　网友：我有一张招行信用卡是金卡，最近他们建议我换成白金卡，说有更多的服务，但是白金卡，年费会更高，换不换？

　　赵福利：白金卡各家发行的政策不一样，中国首张白金卡也是广发行率先推出来的，当时我们推出的白金卡的理念是杰出华人的代表。很尊贵，尊贵只因优越过人，当时我们提出的政策是只接受邀请，才能够办理我们的信用卡，而不接受申请。你申请，我可能不会批准。

　　主持人：得我选择，你申请没用。

　　赵福利：对，客户端发起我想申请信用卡，这个我们可能接受，可能不接受。但是最开始提出是只接受邀请，不接受申请。那个时候我们在2002年发行的时候，我们邀请的都是成功人士，比方说我们持卡人，演艺界的明星张艺谋、巩莉，IT界的张朝阳(张朝阳博客,张朝阳新闻,张朝阳说吧)，体育界的李宁，企业界很多企业家都是我们尊贵的持卡人，随着业务的拓展，我们也在不断地降低门槛，现在广发行白金卡申请条件只要你的资产规模达到2千万以上，就有资格申请我们的白金卡。

　　主持人：我觉得你有能力承担所有的服务的费用，承担所有的白金卡享用的待遇。

　　赵福利：对，应该说白金卡给客户提供的服务是非常尊贵的。

　　主持人：门槛还是挺高的。

　　赵福利：年费也是比较高的，但是他享受的服务确实是顶级服务。

　　老梁：有很多朋友在用信用卡的时候，嫌麻烦，透支之后，到免息期要到去还款，发现只能到银行去，在很多ATM柜员机上没有这个功能，时间一长，觉得还款太麻烦了，索兴不用信用卡这种功能，这是阻碍信用卡向前发展很重要的原因，现在各大原因有没有这种举措，将来能够丰富还款各方面的渠道。

　　赵爱珍：这个还款途径应该是 持卡人都关心的，像股份制银行，因为网点比较少，怎么解决还款途径。现在在各家分行也跟当地的一些商业银行，像邮政储蓄，人民银行，都进行战略合作，共用自己的平台，解决持卡人还款问题。第二个，可以在网上，现在网上银行都比较方便，网上银行还款对还信用卡途径比较便捷。民生银行推出1+1，借记卡用作理财，也可以在这里享受利息的收入，1+1借记卡和贷记卡捆绑在一起，系统可以自动扣款，也是非常便捷的。这卡存钱生息，那卡消费。

　　网友：出国消费或者取钱收费花多少，哪家银行更便宜一些？提现手续费多少？

　　赵爱珍：我们提现手续费在国内民生信用卡是免费的，只是收透支利息。在国外收费因为按照国际组织的标准去收费，提现的1%。

　　老梁：刚才是民生银行的费用，中行呢？

　　陈悦：我第一个回答跟民生银行是一样的，不说中国银行，任何一家银行的信用卡在国外的提现的手续费率跟哪两个因素有关呢？第一跟国际组织的费率有关，第二跟你所在的国家的收单机构，我说的更通俗一点就是您在欧洲那家银行是哪家银行，这家银行的具体的规定。跟这两个因素有关系，但是应该说不是1%，肯定不是1%，比1恩%要高。一般来讲，银行会讲是3%到4%。这可能是各个卡部老总比较共识的。但是另外作为对于持卡人还有一点，在这里提醒持卡人注意，可能银行还收一部分钱，另外一块钱叫外币兑换手续费。

　　老梁：中行在国内提现手续费是多少？

　　陈悦：在国内提现手续费是1%，这应该说我们遵从银联的费率标准。

　　主持人：提一百块钱现金收取一块钱。下面是广发银行。

　　赵福利：在我们辖内系统里是免费，在国外我们也是3%。

　　主持人：建行曾总。

　　曾鹏：像是审问，国际惯例境外都是3%，境内来说，因为建设银行的网络比较发达，现在网络成本相对低一些，我们执行的是千分之一，就是0.5%的境内取现手续费的标准。

　　主持人：整体来说，手续费用还是可以接受，农行的信用卡它的手续费用呢？

　　王飚：一样，在国际上按照国际来走，在国内按照银联标准来走。

　　主持人：不是说信用卡不能炒股，有人说我卡里存自己的钱，我想炒黄金，炒期货，怎么办理业务，这个手续快吗？这是允许吗？

　　赵福利：现在来说用信用卡消费通过POS终端进行结算的，就广发行来说，没有跟黄金交易所和相关的企业建立这样的结算关系，除非他自己提现去做，没有必要存在里面再去做，直接拿钱去炒就完了。另外刚才谈到了关于用卡风险的问题，有人提出来是不是用密码更好，就目前而言，广发行还没有设置密码，按照国际惯例来说，信用卡没有实行密码的管理。我们现在广发行也是在国内首推顺时通业务，就是短信告知，当你刷卡的时候，会及时把你消费的信息传递到手机上，可以掌握自己卡面的使用状况，如果一旦出现冒刷或者被盗卡可以随时知道，因为信用卡支付结算是T+1，也就是当你发现信用卡出现了被盗或者丢失的时候，可以立刻打我们的热线电话9508，银行随时为客户……

　　主持人：一旦发现卡被盗一定要马上，立刻告知。

　　赵福利：而且得知的信息最主要有一个短信给他提示，这样能确保信用卡零风险。因为密码这个概念对于普通的持卡客户来讲，主要是基于借记卡，借记卡是有密码的。

　　主持人：就是我们自己的钱，工资……

　　赵福利：就是储蓄卡是有密码的，我们使储蓄卡时间很长，很习惯于用密码。贷记卡是近几年才发展起来的，大家可能还是套这个观念，为什么贷记卡没有密码呢？ 我们还是建议持卡人在使用贷记卡的时候，能够把顺时通的服务关联上，这样能够确保信用卡的安全。

　　主持人：使用银行卡的风险更多有咱们老百姓自己的理智、信用、谨慎，更重要还得依靠各大银行有一些举措，用咱们的方法帮助老百姓。

　　老梁：老百姓现在非常关心一个问题，就是信用卡诈骗方面的东西，老百姓对信用卡使用安全的问题非常关心，今天也想利用非常难得的机会，请各位银行方面的专家提醒一下生活当中这些普通的老百姓，怎么样注意信用卡安全？

　　谭卫：信用卡欺诈从两个方面进行考虑。首先是从银行层面，因为在进行信用登记的时候，是掌握了客户的全面信息的，所以银行层面一定要对客户的信息保密，今天看到一个报道，好像是国外花旗银行曾经有三千多万客户资料被盗，导致将来损失可能非常大，这个对我们银行很有警示作用。银行对客户资料，对有关卡的资料要保密，银行卡是很系统的工程，从相关的发卡银行，到持卡人，到商户，到网络，到收单行，甚至到计算机的制造商一系列的过程都会有风险。我想从银行角度，从每个环节，从银行掌控的环节，从制卡的环节，从卡资料的保管这方面进行防患。第二层面从技术角度来讲，大家看到网上银行，很先进，很方便，但是最近也出现了一系列报道，假的网站，盗取客户资料，这块银行要提高技术档次，要建立防火墙，要防止黑客的攻击，从银行的网络上，包括密码键盘，采取一些软键盘还有特殊的方式，要建立防火墙，这是从银行角度来说。第二个层面从客户角度来说，因为客户角度主要是使用层面出现风险，比如说自己在柜员机上取钱的时候，相关的资料，比如打的回单要处理好，不能随手乱扔。第二客户之间还是有一个相互尊重的问题，现在银行都划的一米线，既对自己负责也对别人负责，最好养成一个良好的习惯，不要往机器凑，输密码就能看到，有犯罪分子记下来，可能复制卡的信息，做一些假卡。

　　再有一个也得注意一下取卡的环境，现在可以通过装微型摄像机，人为把取钞口或者取卡口堵塞，碰到这种情况，一定要跟发卡行联系。还有现在流行短信诈骗，告诉你花费多少，要跟谁联系，我就收到几个这样的短信。还有商家层面，商家认真负责，包括一些信息不能随便对外透露。这是行业规范的问题。

　　主持人：刚才是农村商业银行的谭总，告诉大家不被银行卡欺诈的行为。短信上有很多的问题。各个银行卡的老总回答一下大家的具体问题。

　　网友：申请白银卡我是没戏的，有的银行有汽车卡，有哪个银行有，汽车卡有什么服务？

　　赵爱珍：我们没有汽车卡，但是我们有汽车服务，普卡和金卡都享受汽车救援服务，开车过程中，如果万一没有油了，可以免费道路救援公司给你送油，而且是免费的。

　　网友：我是建行的龙卡，我想提高一下我的受现额度，这个有什么条件吗？

　　曾鹏：先说提额度，一般来说有两种途径，一种是客户刚刚开始申请的时候，这个时候收到卡发现额度跟预想不一样，比如额度原来申请三万，实际上批一万，这个时候没有用卡，这个时候提交资信的证明，我还有大额的存款，比如还有一些房产，有一些车这些东西，把这些东西提供到当时的审批银行，会根据您的额外提供的资信情况再调整你的额度。第二种有些客户在用卡用了一段时间以后，觉得额度不够用了，后来收入多了，花钱多了，觉得一万不够了，这种情况下，只要给我们卡中心免费客服中心电话，告诉他需要永久调整一下我的额度，需要调到多少。银行会根据日常的消费情况给你一个调整的机会。

　　主持人：银行都是有纪录的。

　　曾鹏：对，这是关于调整额度方面的问题。关于汽车卡，建行银行最早针对私家车主发行的专属的信用卡叫汽车卡。这个产品从05年7月6号开始发的，在北京市场上这张卡的功能从产品设计上属于一个高年费，高附加值的产品，这张卡跟普通的信用卡不一样，不免年费，一年200块钱年费。

　　主持人：汽车卡年费200块钱，能享受到什么服务呢？

　　曾鹏：在北京所有的IE行和中车汽修的网点享受全年每周一次免费洗车服务。爱义行洗车30块钱到20块钱，一年50次的话，可以省一千到一千五百块钱。第二免费救援，刚刚民生银行也有的，跟大陆汽车俱乐部合作，为所有汽车卡客户提供免费的大陆救援服务，这些救援包括简单的修理，包括汽车的拖带，包括紧急的送油等等大陆汽车俱乐部的服务。这些费用一年380块钱由建行替你支付。

　　关于车险，不再多说，最起码汽车卡可以打七折，你拿汽车卡去太平洋保险公司，去中华联合保险公司，去华安保险公司上车险可以打七折的，同时有一个好消息在这里透露，如果在我们保险公司上保险的话，你的年费可以返还。

　　主持人：这汽车卡太大的诱惑了。

　　曾鹏：其他不再多说了。

　　主持人：还有网友说，我办了一张中国银行的借记卡，没钱了，就不用了，会不会有什么后果，不会拿小鞭子去抽人家吗？

　　陈悦：持卡人办了卡之后，直接用借记卡到银行取钱或者到商户消费就可以了，如果没钱的话，我们建议持卡人到银行把这张卡清掉，不光是这张借记卡，所有的信用卡都是这样，因为现在很多持卡人钱包里有很多卡，我们会听到很多客户跟我讲，我的卡太多了，不想要，作为银行来说，也建议，如果其中一张卡两张卡或者若干张卡不想再要的话，建议客户到银行把这张卡清掉，跟银行终止之间的法律关系，对客户和银行来说都是比较好。

　　老梁：现在很多新兴的支付方式，都比信用卡的支付功能快捷方便，这种情况发展下去，会不会对信用卡业务范围造成越来越窄的趋势？

　　陈悦：像我一开始讲的，对不同的客户有不同的需求有不同的渠道，当然有不同的方式，信用卡这方式是银行提供给我们客户的小额信贷，当然手机支付有比较快捷，网上支付是同样的特点，是基于不同的渠道不同的客户群，我们认为不同的客户群会选择对自己更为合适的方式和渠道。信用卡在非常大幅度的客群里有非常好的客户服务忠诚度。

　　主持人：刚才邀请了七大银行的卡部老总跟我们探讨了一下目前为止中国银行卡的现状，还给了大家很多温馨的提醒，特别感谢您在这儿关注我们全程的直播，特别再次感谢卡部的老总们，希望大家能够多多使用他们的卡，最重要一定要注意谨慎、理智，要注意安全。

　　还是要感谢一下七位的到来，也谢谢在场所有的观众朋友们，如果还有什么问题，到后台跟他们继续单对单的切磋。谢谢各位。

(责任编辑：姜隆)