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低储蓄家庭定额买基金五年脱困
时间:2006年11月06日06:05 我来说两句  

 
财经博客 张军“国有制”的喜宴 艾葳2007年中国股市是属于散户的年代
来源:信息时报

  据了解,目前欧阳除自己购买了一份10万元保额的重大疾病保险外,公司未给他购买任何保险。而阿兰除公司提供的每年2万元住院医疗保险外,自己已购买了重大疾病保险、女性疾病保险及意外险,两人每年保费支出共计5774元。

  保障:货币基金零存整取作保费

  对此,林丽萍建议,欧阳可先增加20万元保额20年期的祥和定期保险,年交保费为662元,只需每月节约55元。而在阿兰的保险里面,有一份与重大疾病险有相当程度的重复(女性癌症部分),建议将续期保费交至小孩出生后即停止交费,以减少保费支出。

  由于调整后保费增加数百元,应在每月收入中预提500元,存入专门的账户进行管理。建议采取每月定期定额购买货币市场基金的方式,利用货币市场基金赎回的方便性,分期买入,保险到期交费前赎回,以达到零存整取的效果,还能有一定的收益(货币市场基金年收益约为2%)。

  偿债:定期定额购买股票型基金

  目前欧阳一家的债务主要有两块,一块是供楼按揭贷款,一块是欧阳公司的借款。对此林丽萍建议,欧阳可每月从工资中拿出1000元定期定额购买股票型基金,坚持买5年。

  据了解,定期定额购买法只要长期持有3~5年以上,就一定能获得良好的收益,通常长期收益达10%以上。按照5年平均年收益8%计算,如每月用1000元定期定额购买股票基金,则5年后本息和累计为约7.34万元。再加上目前公司每月从欧阳工资中扣除的500元(用以抵偿房价借款),5年总共10.34万元,已足以偿清尚余的96000元单位借款。

  储备:应每日记账以控制支出

  由于欧阳一家的硬性支出较多,目前也没有应急备用金储备,一旦收入链发生中断,各项供款均将面临断供的风险,因此,建立应急备用储备基金势在必行。由于阿兰还在兼做财险佣金收入,虽然单不多,但一年也有二三千元额外收入,这笔收入可用作家庭应急备用金,建议以货币市场基金形式持有,非紧急情况不得动用。

  由于央行加息预期,楼宇按揭月供部分会有少量增加,因此应将月供款额调整为3700元。按目前收入计算,扣除此项月供款后每月剩余资金为2740元,这笔资金可供日常开支的资金。

  林丽萍提醒,除了作好每月预算外,还应养成每日记账的良好习惯,以便于月底检视支出与预算是否相符。时报记者 袁峰

  案例

  欧阳为药学硕士,今年33岁,毕业后一直在某医药公司任部门经理,税后月薪4600元。太太阿兰今年29岁,平均每月税后收入为2000元。夫妻两人2003年买了自住房一套,购房时10万元首付款为向欧阳公司借款支付。

  对于这一案例,中国人寿广州分公司业务主任林丽萍认为,该家庭负债率过高(达94%),储蓄率过低(仅占资产总额4.4%)。为扭转财务困境,可制定一个五年期的脱困财务规划方案。

(责任编辑:聂晶)


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