上海保监局最新统计数据显示，1—8月上海房贷险累计保费收入仅0.38亿元，其中含保证责任的房贷险业务收入为0.11亿元。有关人士解释，今年以来，房贷险保费收入低于退保支出，是负增长的主要原因。　　

　　加息催化退保

　　房贷险是一种保证保险。此前很长一段时间，房贷险是带有强制色彩的险种：业主以名下房屋向银行申请抵押贷款，银行要求业主向其指定的保险公司购买房贷保险，最后银行凭着房屋抵押借款合同和房贷保险等给予放贷。房贷险的保险责任通常有三部分组成：自然、意外灾害和人身意外伤害。2001年之前的房贷险版本，是把房屋价格作为保险金额，到2002年，保险金额才调整为贷款金额。

　　在许多购房者看来，房贷险被认为严重违背了贷款意愿和现实公平，这影响房贷业务的开展，工行、建行、交行、招行等多家商业银行都已明确表态：以房产抵押担保方式申请个人贷款的客户，可以“自愿决定”是否购买房贷险。

　　某保险公司负责人表示，这两年来，房贷险业务一直不好，主要是因为银行为争取房贷业务而取消强制房贷险引起的。在央行连续加息后发生的大量购房者提前还贷现象，更是引发房贷险退保风波，令保险公司“得不偿失”。每逢房贷加息前后，办理房贷险退保的工作人员就特别忙碌，这成为一些保险公司的“惯例”。

　　据知情人士透露，保险公司支付的房贷险代理手续费用通常超过8%的限制，银行方面唯手续费是图，谁的手续费高，就代理谁的房贷险业务。当初，有些保险公司为获取业务，实际付出的销售成本甚至达到保费收入的30%。

　　今年上海退保的房贷险，主要为2002年包含人身保障的住房综合保险。面对大量前来退保的客户，保险公司只得退还剩余保费，而当初给代理机构的手续费却成了“打狗的肉包子”。目前，保险公司已不热衷于推销房贷险。

　　房贷险生存空间狭小

　　目前，除少数银行还对一手房要求购买房贷险以外，房贷险因保障范围的限制，已渐难找到容身之地。有些地区的房贷险赔率几乎为零，真正的房贷险风险变成了提前退保和中介费用损失。这样的保险，是否还有存在必要呢？

　　中央财大保险系教授郝演苏表示，任何一种贷款，贷款人都应做好贷款所购物品保险以及自己的人身意外保障。目前，遇到问题的只是险种本身，并不是说市场没有保障需求。现在人们70%的财产属于固定资产，房产更是其中最主要的部分，应该说保障需求在一定时间内是不断上升的。

　　平安财险针对房贷险退保大量增加，为满足客户保障需求、挽留业务，推出“退保劝留”方案。对那些提前还清银行贷款前来办理退保手续的客户，建议将房贷险退保后的全部或者部分金额转成家财险，并可享受较大的费率优惠。据了解，与房贷险相比，家财险在保障范围、投保方式上灵活了许多：受益人是投保人；保障范围也在房贷险人身伤害和财产损失的基础上进行扩大，甚至包括第三者伤害的赔偿；保险金额可以由投保人灵活选择，既可以是房屋价格，也可以是贷款金额，或是商议决定。

　　专家指出，房贷险最终是否会退市现在还不得而知。但作为房屋所有人来说，学会使用保险保护自己的家人和财产却非常重要，在没有其他险种作为替代的前提下，提前退保并非明智之举，改以用家财险、人身险替代传统的房贷险，才是正确的选择。

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　　房贷险退保扣除哪些费用？

　　笔者从平安财险了解到，客户办理个人抵押商品住房综合保险退保手续时，须提供保单正副本、银行贷款结清证明、身份证和银行卡等材料。退保时要扣除已经消耗掉的保费和手续费，即按照(实际保费-保险金额已用保险年限所对应的每万元保费)95%的公式计算退保金额。例如，保额为30万元的房贷险，保费4000元，贷款2年后退保，客户退保可拿回(4000-3015)95%=3372.5元。其中，2年所对应的每万元保费为15元，而“95%”为退保所需扣除5%手续费。

　　据了解，在上海地区，保险公司收取的房贷险退保手续费比例普遍在退保金额的5%左右，有些公司虽然未将手续费列明，但实际将退保手续费化入保障费用中。看来，客户办理房贷险退保损失手续费是在所难免。

(责任编辑：聂晶)