（独家）小业主百万积蓄怎样打理收益高　　

　　搜狐网友“一叶知秋”今年45岁，和先生一起开了一家小型旅馆，家庭月收入9000元；两人均有社保，未购买商业保险；目前主要金融资产为35万元国债以及定期存款50万元（存入不久）；孩子正在读高中；现有一套１１０平方的产权住房，价值90万元。准备买20万左右的车，并希望通过合理搭配家庭资产充分利用闲置资金。>>进我家理财论坛一起聊聊吧！

　　“一叶知秋”家庭每月日常生活支出（含物业及家政费）为2000 元，赡养父母及人情往来每月支出1000，孩子的学杂费等开支6000元。

　　（一）“一叶知秋”家庭资产负债表（以下所有表格数字以元为单位）

资产	金额	负债和权益	金额
定期存款	500000
国债	350000
房产	900000	负债合计	0
资产合计	1750000	净资产	1750000

　　（二）“一叶知秋”家庭年度现金收支表

月收入	金额	月支出	金额
夫妻两人	108000	日常生活开支	24000
其它收入		孩子学杂费等开支	6000
		赡养老人及人情往来	12000
合计	108000		42000
结余	66000

　　>>进来读读《我想当小老板 该做哪些准备》

　　财务情况分析

　　（一）“一叶知秋”家庭各项指标分析：

　　1、“一叶知秋”家庭资产状况良好，到目前无任何负债，在央行连续提高贷款利率的情况下，更有助于优化资产结构，提高资产收益率。

　　2、“一叶知秋”家庭资产的流动性不足，流动性比率为0，建议适当增加活期存款，家庭流动性资产以3－6个月家庭固定支出为宜。

　　3、同样，“一叶知秋”家庭的净资产流动比率偏低。

　　4、“一叶知秋”家庭的消费比率较低，消费支出占收入总额39%，这说明两人的消费较为理性。

　　5、相应的，该家庭的储蓄率就比较高，达到了61%，促进了家庭资产的快速增长。

　　6、“一叶知秋”家庭的生息资产和自有资产比例较为恰当，几乎各占一半比例，净资产投资率为48％。

　　（二）“一叶知秋”的风险属性

　　根据与“一叶知秋”的充分沟通，参考客户目前的投资现状，推定她属于稳健偏保守型投资人，其可接受的最大损失为年度投资本金亏损在1%以内。由于客户在投资经验和投资知识方面有限，不善投资，且平时忙于生意，导致未能有效利用财务杠杆获得投资性收入。所以建议结合目前国内投资市场的实际情况，积极采用稳妥性的投资工具来增加投资收益。

　　（三）综合分析

　　“一叶知秋”家庭收入不菲，而且夫妻两人的各种养老保障较好，只要科学打理家财，未来生活肯定会更加幸福。但从”一叶知秋”的理财(相关:证券 财经)结构情况来看，人民币存款高达50万元，在家庭金融资产的占比较高（作者声明 搜狐独家稿件，谢绝任何媒体转载），在目前投资渠道不断增多，理财收益普遍提高的情况下，这种有钱存银行的思路有点过于保守,”一叶知秋”有必要在追求稳妥的前提下转变思路，灵活利用新的理财工具提高理财收益。另外，”一叶知秋”家庭风险保障力度有所欠缺，虽然两人有基本养老保险，但是风险保障还是略显不足。家庭风险管理的一个重要标准就是成员中任何一方因某种原因出意外不能影响到现有的生活质量。因此，夫妻双方作为上有老，下有小的中年人，家庭责任较重，必须进一步加强对风险的控制。>>进来读读《21岁小老板的创业故事》

　　对“一叶知秋”的理财建议

　　（一）现有存款可以适当调整

　　目前除了银行储蓄之外，稳健型的投资渠道日趋增多，如果合理利用，完全可以稳妥地实现更高的理财收益。针对”一叶知秋”的风险偏好以及个人希望规避投资风险的实际情况，她可以将现有的银行存款进行分散投资，这种“不把鸡蛋放进一个篮子里”的投资策略，既能满足增加收益的目标，又会最大限度的防范风险。

　　将10万元转成债券型开放式基金。”一叶知秋”对债券特别偏好，因此除了”一叶知秋”现有的国债继续持有之外，她可以从50万元存款中拿出10万元购买债券型基金，这种基金以投资稳妥型债券为主，风险略大于国债，但收益性优于国债。

　　将10万元资金购买人民币理财产品。人民币理财产品收益普遍高于同期银行储蓄，比如某银行推出的两年期人民币理财产品的预期年收益率为3.5%，比同期银行储蓄、国债、货币基金均高出不少。

　　6万元可适当购买绩优股票型开放式基金。根据”一叶知秋”追求稳妥的特点，我们建议她小比率购买股票型开放式基金，这部分投资如果收益高了，会增加整个组合的投资收益，万一基金净值暂时下跌，对家庭整体投资的影响也不是太大。

　　24万元购买货币基金。货币基金是银行和基金公司推出的一个新的基金品种，可以增加”一叶知秋”家庭目前的资金流动性，它可以像活期存款一样方便，没有各种费用，收益与定期一年储蓄基本相当，可以说集灵活性与收益性于一身，如果”一叶知秋”看好了私家车，可以赎回部分货币基金用于购车，剩余可作为家庭的应急准备金。另外，”一叶知秋”的后续家庭收入可以采用货币基金以及定期定额购买绩优开放式基金的的方式来进行打理。

　　（二）完善保险保障

　　保险是防范家庭风险的最后一道屏障，一般情况下，一个家庭投保各种保险的保额一般为家庭年收入的十倍，年交保费不超过年收入的十分之一，因为”一叶知秋”和先生已经有一定的保障，所以，缴费数额可根据个人对保险的偏好，用后续收入投保。一般来说保障型的保险保费低廉，而理财型保险则保障能力相对有限，根据”一叶知秋”家庭成员的职业、年龄和家庭负担，建议夫妻俩选择终身重大疾病险、附加意外伤害险和住院补贴险，这样在付出较小保险投入的情况下，”一叶知秋”家庭的保障能力会大大增强。

　　（三）买车应以实用为主

　　“一叶知秋”的家庭收入虽然比较高，但未来的消费压力也较大，儿子将来上大学以及购房、结婚也会支出一笔不菲的花费，同时考虑目前油价不断上涨，养车的费用不断增加等实际情况，建议”一叶知秋”首先考虑小排量、价格在１5万元左右的经济型家庭轿车，这样不会对未来子女教育、购房、养老保障等带来太大影响，”一叶知秋”全家可享受科学理财、合理消费带来的美好生活。（作者声明 搜狐独家稿件，谢绝任何媒体转载）>>进来读读《小老板刻骨铭心的破产路》

欢迎进入基金天下、黄金万两、银行大观园、保险E族、汇市弄潮分享网友理财心得！

(责任编辑：赵强)