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我爱信用卡 四步就让你有个好信用
时间:2006年10月18日07:35 我来说两句  

 
财经博客 张军“国有制”的喜宴 艾葳2007年中国股市是属于散户的年代
来源:华商网-钱经】 【作者:策划 执行/王雪吟 文慧

  一定得选最好的黄金信用卡,雇美国财务计师,办就得办最高档次的。账单直接送家里,用纸最差也得撒金宣。什么年费呀,利率呀,手续费呀,能收费的项目全都“门儿清”。消费积分都是双倍,还终身有效,客服热线都时双语,伦敦音,特绅士的那种。
你一打电话,甭管是不是投诉,都跟你说 we will be clear up !(我们立即解决您的问题)……你得研究真正爱卡族的办卡心理,愿意办黄金信用卡的卡友根本不在乎赠品,爱卡人士就是办什么信用卡都只管信用,不管其他。——出自某“爱卡族”blog。进我家理财论坛聊聊吧!

  你申请信用卡曾经被拒绝?你要求升金但是没成功?银行已经超过一年没有主动调整你的额度了?

  这些都可能是信用出现问题的征兆,该如何修补或完善自己的信用记录呢?《钱经》为爱卡族提供四步实现完美信用。

  Step1 吾尝日三省乎己

  解决的关键,是认识到问题所在。

  达到完美信用的的第一个步骤是检查自己的用卡习惯,看看是否存在问题。虽然对于出现的问题并不可能有一个单一的解决方式,但是很多专业理财(相关:证券 财经)师都会采用一种信用卡测试的方法,它迫使你回头看一看你自己的习惯,然后认识到问题,这显然有助于解决问题。

  专家为我们提供了一个样本题目,用于测试信用卡使用习惯。

  测试题:

  ·你每个月只支付最低借款么?

  ·一帐卡或者几张卡中,你的开支已经达到或接近限额了么?

  ·同事或朋友外出吃饭,你总有意以信用卡支付账单并让他们以现金付给你他们的部分?

  ·你等到账单寄来时才能确定信用卡中购买了多少,而不是主动核对你的开支?

  ·由于缺乏现金,你总从信用卡中预支?

  ·提出信贷申请时,你被拒绝过。

  ·你有一张卡被银行终止了?

  ·你动用过固定存款去偿还信用卡账单?

  ·你不知道每月的账单里有多大比例来自于利息的支付?

  ·当收到信用卡时,你的胃部收到过打击么?

  如果对于上述问题的答案都是“是”,那么你的使用习惯确实有很大的问题,之后的三步建议会对你有好处的。

  如果你对以上问题中的任何一个存有疑问,你也应该考虑参照我们的建议,解决这些问题。

  Step2 不做理财白痴

  用信用卡卡债理财不是允许你盲目举债,千万别擅自把这种主张曲解为刷卡过纸醉金迷、夜夜笙歌的生活。如果你认为你有权刷卡支付豪华假期、买成柜的华服,每周出去大吃四天,那你的理财观真的有严重的扭曲。

  你以为以后赚更多钱,就能偿还卡债吗?拜托,大家都知道并不是这么一回事。高收入≠有钱,即使你有一份月入一万的工作,但赚得愈多,花得愈多,这是致命的开销习惯。如果不悬崖勒马,几年后就必须面对残酷的事实,或是为了以较高的薪资偿还卡债而被迫接下厌恶的工作。

  所以需要设下一些基本限制。当你事业刚起步时,利用刷卡应付生活开支是完全合理的,但那些花费必须限制在年收入的1%以下。例如,如果你年收入三十万,每个月刷卡的生活费用就不应该超过三千。因为这样两年下来就会累积七万二的卡债,这是以你现在的收入可以承担的「安全」卡债上限。

  Step 3 标准还款招式

  准时缴款:

  不是因为害怕10%的滞纳金,而是在你无法全额还款时,准时支付最低应缴额而已,以显示你对债务负责。而且,越早还越好,利息低。设置一个“最低还款额”的自动转账很有必要,尤其是对工作繁忙的职业而言。

  控制债信比:

  下一个任务就是要看能否降低所谓的债信比。你的债务不应超过信用额度的30%(计算时注意其它帐户是否有余额,以及房贷或车贷等余额相对于原始贷款总额)。

  假设你有一张信用卡的卡债是7000万元,另一张是8000元,总债务是15000元,两张信用卡额度是3万。这表示你积欠的15000元占可借贷额度3万的50%,你的债信比偏高。

  保留信用往来纪录:

  不要任意停卡,因为可能会因此损害信用评分,如果那张卡片的用卡时间已久,就要保留下来。如果担心自己想刷卡,只要拿把剪刀剪卡即可,纪录仍可维持不变,但卡片已无法使用。但是要注意一点,如果信用卡需要缴年费,我强烈建议你换一张免年费的信用卡。如果真的需要停卡,由最新的卡先取消比较合理。

  不要当钱一样存卡:

  不要一次申请太多新卡或新贷款,因为贷方发现你扩充信用额度时,就会感到不安。他们同时也希望看到你有合适的信用额度组合,包括信用卡、联名卡,以及在一段时间内需要每月定额缴款的车贷或房贷等分期贷款。从你缴纳不同款项的能力,可以衡量你的可信度。

  Step 4每个月认真阅读卡帐

  如果你只是每个月拆开信封,看一眼最低还款金额,然后去银行;或者是有钱的时候,在ATM机上查一下帐户余额,然后去全额还款。这样终其一生,你也不会达到完美信用的地步,完美的信用不是指在银行的评估上没有任何缺点就可以了,而是依靠智力和合理的使用创造信用纪录,不能成为“卡神”,至少也要让你更快的升金或提高综合信用分数。老老实实和漫不经心几乎和“理财白痴”的境界不相上下。

  仔细阅读:你需要保留所有的刷卡纪录,每月与银行寄来的账单核对,尽管出错的几率微乎其微,但不表示完全没有错误。这样做的另一个好处就是便于自省,哪些消费是冲动消费?趁此机会,整理一下你已经忽略了一个月的个人帐务吧。

  算算利率:可能个别银行的利率会有些微差别,即使只有万分至0.5的差别,一旦成一你的消费金额和欠账日期,差别就会随之放大。如果你确实有两张以上,就把那些高利率的债务优先还清,然后在下次刷卡时,想想还款的时间成本,再决定用哪一帐卡。

  不用信用卡提款:信用卡的提现额度放开和方便是很吸引人,但提现并没有免息期,从你提现的第二天开始计息,日息0.0005,如果折合成年利率的话,是18%,这比普通商业贷款的5%~6%的利率翻了3番以上,你还打算继续借么?

  在西方,优质的信贷史,往往被视为一份真正的资产,因为它不会受通胀的影响,而且遇到紧急情况时,较高的资金限额是非常有的。进我家理财论坛聊聊吧!

系列阅读:

  ·我爱信用卡1 不单单是一张塑料片
  ·我爱信用卡2 用信用卡的三个问题
  ·我爱信用卡3 谁来决定信用额度?
  ·我爱信用卡 让你获得完美的信用
    ·我爱信用卡5 听说信用卡还可以融资?

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(责任编辑:聂晶)


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