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我爱信用卡 谁来决定信用额度?
时间:2006年10月18日07:35 我来说两句  

 
财经博客 张军“国有制”的喜宴 艾葳2007年中国股市是属于散户的年代
来源:华商网-钱经】 【作者:策划 执行/王雪吟 文慧

  我爱信用卡 完全信用篇

  那么谁来决定信用额度?

  (导语)二十一世纪什么最贵?信用。

  信用卡就是考验人信用的一个指标,信用可靠,别人就会信任你,否则寸步难行,买车、买房、贷款上学都要受到限制——这就是美国的信用卡文化,也可能会成为未来中国的信用卡文化。
进我家理财论坛聊聊吧!

  爱卡的人完全知道信用卡有多重要。答案是这样么?不是么?难道不需要讨论一下么?

  你酷爱信用卡是出于什么原因?使用便捷?消费不受拘束?收藏爱好?态度决定一切,也决定你对信用卡的了解程度。

  没钱?ok, 没信用?no!

  小说《假如没有911》中有一段关于信用卡的描写:

  中国留学生陆文博初到密尔沃基,在银行开办个人支票帐户后,办事员问他, “Are you interested in having our credit card too”(你想办信用卡吗?)

  陆文博愣了一下。“Credit card?这不就是信用卡吗在他的印象里,拥有信用卡不是要有很多钱才可以吗?”陆文博不大明白。自己是一个穷学生,银行里只有刚刚才存进的几百美元,而且以后每月的奖学金也不过700多元,够资格有信用卡吗?

  “Thanks. But I don't have much money now, so I guess I can't afford to have a credit card.”(谢谢。不过我现在没多少钱。所以我用不起信用卡。)

  陆文博说得认真,办事员噗嗤一声笑了。

  “You don't need to have a lot of money to own a credit card.”(使用信用卡不需要你有很多钱。)

  办事员详细地给他解释了信用卡的种类和功能,帮助他弄清楚了信用卡是不用任何押金的,卡里无钱也可以去刷卡消费,银行或信用卡公司先行垫付,持卡人定期还债,避免了携带现金的不便。

  在美国几年的生活让这位留学生真正体会到美国是个信用社会,信用渗透到每个角落,公司有信用评级,个人也有信用记录。信用卡就是体现个人信用的指标。有了可靠的信用,别人才会信任你。只要你能保证做到按时还债,非常的方便,还可以帮助提升自己的信用度,从信用额度为几百元的普通卡升级为额度为几千元的金卡,甚至额度上万的白金卡。反之,不能履行还债义务,则会对个人信用产生消极影响,获得信用卡将难上加难。

  由于我国信用卡的历史尚短(1985年诞生第一张准贷记卡——中银卡),所以,许多爱卡族甚至从未研究过发卡者关于信用卡的规定和限制条款。更不要说各银行之间不同的利率和还款期限了。

  carin, 也我的一个朋友,她手中有五家银行的信用卡,有为朋友解决“份额”办的,也有喜欢某异型卡主动申请的,还有出行时需要的航空联名卡……到现在,看到吸引人的信用卡的广告,她还都会去申请。直到有一天,她开始抱怨,这些信用卡的帐,好像总也还不完似的。

  作为她的“闺密”,我认为自己有必要用专业知识帮她度过难关,于是我建议她,先还掉利息高的银行和有提现记录的信用卡帐,并暂停至少2张卡的使用,直到还完四张卡的全部金额,到那时再重新梳理——尽量使用积分回馈慷慨或者消费免息期长的卡消费;尽量不提现,或使用利率最低的卡或者免除体现手续费的卡;提现金额不能超过下月还款能力的50%;如果可以的话,尽量选择记帐日之后的几天消费……

  然而,我却从她那里听到了如同晴天霹雳一般的回答——她根本就不知道不同银行的信用卡利率是不同的,也不知道提取现金是有手续费的,更不记得每张卡的记帐日——“我以为这些都是一样的,差别就是兑换的礼品和年费的规定。办第一张卡的时候,我仔细询问了客户经理,后来自然就能‘举一反三’了”

  天哪,我说为什么这么长时间,她的信用卡额度一直在3000块,没有任何一家银行考虑过给她提高额度。甚至,她还缴过10块钱的滞纳金——因为忘掉了还一张只消费了100元的卡。

  还有什么样的用卡习惯比这个更恶劣?但这就真实在我身边上演了。我无法想象,在她决定买房或者买车时,银行愿意给她多高的贷款比例。

  至少,当今社会,大多数人还无法实现一辈子不找银行借钱的“理想”,而且,若你有出国的计划,就更要小心信用卡的问题了。10年前,5年前,甚至2年前,信用的问题能影响到生活的方面还不多,但当“个人信用体系”建立起来后,今天这张小小的塑料卡片,可能会成为未来生活的“金色通行证”,也可能是“黑色炸弹”。

  当然,这不是说,国内就没有玩赚信用卡的高手了,事实上,jerry就是一个信用卡高手,他会在下一期的文章中,作为“嘉宾”出场,现身说“卡”。

  决定信用的关键,是你自己

  当我陈述了种种不善用卡行为,导致无法提高信用水平的道理后,Carin问了我一个问题“信用卡的额度是怎么定的?”

  是啊!有些人只要提出申请,不用提供过多的文件,即使是公薪族,也会得到1万甚至几万元的额度;还有一些高薪人士,年薪6~7位数,却被银行拒绝。

  于是,信用卡的申请和审批,就成了我们这些外人脑中的,挥之不去的问号了。

  银行信用卡部负责人介绍,个人信用水平主要体现为个人信用累积分。银行内部对个人信用有一个综合评分,评分系统相当复杂,最后作出裁决的,将是一台电脑。

  当你开始申请信用卡后,发卡银行会考虑年龄、职业、存款、资产和住房等各种因素,对每一项都按照一定的标准予以评分,然后汇总成信用累积分——这一点,和美国的信用分很类似。如果积分达不到银行既定的合格标准,申请就有可能被拒绝。个人在向银行申请各种个人贷款时,信用累积分也是一个重要的参考指标。以上述模拟评审模型为例,即使申请人的月收入仅为1000元,但如果他的工作单位性质为机关事业单位且有住房,那么他还是可以获得金卡的信用级别。

  信用累积分一般由各家银行根据自己要达到的目标,设定一定的审核模型,对申请人进行打分。所以,各家银行对申请人都会按照自己的一套政策方针来决定是否给予信用。也就是说,招商银行如果拒绝了你的申请,还可以去申请中信,建行、工行这样的国有商业银行也不一定会同样拒绝你,除非你有恶意欠贷现象。

   除了申请信用卡,信用累积分的最大作用就是小额贷款。没有任何信用记录的人,借款将相对比较困难。

  建立信用的开始是向银行贷款。没有与银行发生借贷关系的个人,在银行的信用记录为零;如果与银行发生借贷关系并按时偿还,个人信用累积分就会逐渐增加。目前,个人小额贷款、信用卡透支还贷,都是借款人最初积攒信用累积分的主要途径。

  信用额度背后的那只手,其实就是你自己。

  Tips:

  主要影响信用累计分的因素

  婚姻状况:已婚且夫妻关系好的客户,会比单身者更具有稳定性,更能得到银行的青睐。一家银行的模拟评审系统中,在其他条件不变的情况下,已婚人士可以获得比未婚人士整整一个级别的信用提升。

  技术职称:是客户工作能力的见证。相对来说,有各等级工程师、经济师、会计师、优秀教师等职称的借款人,更能受到银行的垂青,往往信用得到加分

  工作:稳定性较高的行业从业人员也可以获得加分。如公务员、教师、医生以及一些效益好的企业员工,时尚行业和媒体人士由于具有较强的消费能力,评级也会偏上。

  经济能力:个人收入证明提供详细、收入稳定、收入增长有长远性展望的人士,都会得到比较高的评级。

  个人住房:拥有个人住房亦可表明个人有一定的经济基础,可以获得加分。

  信用记录:如果借款人过去在银行开有账户,且经常有资金进出,其存折上就会反映出过去存款的积数。对过去支持其发展的客户,银行也会酌情考虑给予加分

  学历:高中文化程度和大学本科文化程度两者的信用评级没有变化,但更高学历和更第学历就会影响分数,但差别并不会太大。进我家理财论坛聊聊吧!

系列阅读:

  ·我爱信用卡1 不单单是一张塑料片
  ·我爱信用卡2 用信用卡的三个问题
  ·我爱信用卡 让你获得完美的信用
  ·我爱信用卡4 四步就让你有个好信用
    ·我爱信用卡5 听说信用卡还可以融资?

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(责任编辑:聂晶)


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