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我爱信用卡 用信用卡的三个问题
时间:2006年10月18日07:34 我来说两句  

 
财经博客 张军“国有制”的喜宴 艾葳2007年中国股市是属于散户的年代
来源:华商网-钱经】 【作者:策划 执行/王雪吟 文慧

  我爱信用卡 discovery篇

  你是否有这样的三个问题

  (导语)有问题为什么不问银行?关键在于,也许问完银行,你还不是很“明”,或者问明白了,你也不会在纸上算算自己的账单,那就意味着——这样的做法对提升你的信用没帮助。
既然如此,就看看我问到的结果吧。进我家理财论坛聊聊吧!

  信用卡有如此高的使用成本,为什么还要用它呢?原因很简单,便捷!而且,如果你将要购买的东西有升值的空间,今天把它买下来,利用免息期,不但省钱,还可能会赚钱。但你好像还有几个关键问题没搞清楚。

  问题一,不开卡收不收年费?银行怎样做是合理的?

  问题二,如果我选择最低还款,还的都是哪部分的钱?可不可以先偿还现金借款部分?

  问题三,我能不能办两张卡,用a卡还b的钱,再用b还a的钱,花银行的钱过日子?

  jerry是我的一位朋友,我一直把他视为金融产品“伯乐”,于是,我就把这样那样的问题一次扔给他回答,这的狡猾的家伙对我说,你为什么不去问银行?还有什么人比这家银行更知道自己是怎么收费呢?

  关键在于,如果问完银行,你还不是很“明”,或者你根本不会在纸上算算自己的账单,那就看看我问到的结果吧。

  银行对我说——

  激活和年费不挂钩

  首先,关于信用卡激活(也叫“开卡”)和收年费之间的关系,一直以来都有很多争议。但银行的说法是,他们提供服务,所以会收取服务费用,虽然现在通的做法都是不受年费,但那是人家的促销手段,优惠是不可能永久的。

  现实的情况是——每家银行的情况都有不同,目前,国内银行关于收年费有这样的几种情况。

  免年费

  成功申请信用卡(也可能是贷记卡),

  免首年年费

  信用卡申请被成功受理后,不论是否需要激活、不论是否进行使用,从申半成功日开始一年之内不受任何费用。

  这种情况“爱卡族”需要注意的有:搞清楚第二年的年费的收费或优惠标准,办卡的日期要记牢,如果注销该卡,是否会补收年费。

  有条件的免除

  有些银行规定,顾客可以在卡片激活后,刷卡多少次即可免除免费。

  这种情况“爱卡族”同样有注意事项:免除条件有没有价格、时间上的限制;有没有还款要求;提取现金、转账、网上支付是否在优惠条件之内。

  激活后开始收取年费

  成功申请后开始费,不论是否激活或使用

  同样,关于第二年的年费,各银行的收费标准和优惠措施,也都五花八门,“多卡族”更要留心各种卡的不同标准。

  谁说想还哪部分都行?

  说实话,关于最低还款,我只知道比例,关于构成这个问题,确实需要研究一番:

  最低还款=信用额度内,消费款的10%

  +100%提现金额

  +100%前期最低还款额应还未还部分

  +100%超过信用额度消费款

  +100%费用和利息

  +分期还款本期应还部分(注:分为有息及无息两种)

  最为值得研究的是:100%费用和利息,这里面包含的项目包括年费、提现手续费、超额度消费手续费、提现利率、未全额还款利率。

  各项目利率如下:提现利率为0.0005,为还款部分利率0.0005,超额度消费一般一次收取5%,此外,不同银行的提现手续费不同,从不收费到最高一次50元不等,如果是跨行或者异地,费用就更高了。

  如果你是一个复杂的信用卡使用者,也就是说,以上每一个加号后面的内容都在你的账单中出现了,那你就要自己算算账单中的钱了。

  卡之间的套现究竟有多难?

  杜沐是个典型的购物狂人,一个月固定逛街两次,每次总得花个千八百的,临时的购物支出就不计其数了,但她的银行卡里面总有足够的余额。

  原来杜沐拥有四家银行的信用卡,她牢牢记住每一张卡的账单日,以便享受最长的免息期,基本算计下来,杜沐可以享受将近三个月的免息期。另外“信用卡套现”是杜沐的一个法宝,她和朋友一起逛街,全部刷自己的卡,朋友还现金,杜沐积分,家里小到餐具、纸巾盒大到咖啡壶、背包,都是杜沐用信用卡积分换来的。

  这是我知道的最好的套现方法了,至于有a卡还b卡,我们来算一个账吧:

  两张卡,去现利率相同,a卡对账日每月1日,还款日为28日,b卡每月对账日为16日,还款日为下月6日,你最开始选择了用a卡消费:

  1月2日,pos机消费1000元

  2月28日前需全额还款,于是

  2月27日,b卡提现1000元还款

  4月6日前,必须全额还款1000元+利息

  4月2日,a卡提现1017元(公式:1000*0.0005*34天(2月27日~4月1日)全部利息记入,下同)还款

  5月28日前,必须全额还款1017元+利息

  4月17日,b卡还款1024.119

  6月6日前,必须全额还款1024.119元+利息

  6月2日,a卡提现1047.162元还款

  计算到这里,你可以看到,半年时间,a卡还款溢价为(1047.162—1000)/1000*100%=4.762%,也就是说,年溢价超过10%,一直发挥稳定的基金,一年的收益也就不过如此。

  想想一下当这个例子是一万元或者更多时,只要时间够长,总会达到你信用额度的尽头,除非你永远不打算还清银行的钱了,否则不但不能只花银行的钱过日子,到很容易达到信用和金钱的双破产。进我家理财论坛聊聊吧!

系列阅读:

  ·我爱信用卡1 不单单是一张塑料片
  ·我爱信用卡 让你获得完美的信用
  ·我爱信用卡3 谁来决定信用额度?
  ·我爱信用卡4 四步就让你有个好信用
    ·我爱信用卡5 听说信用卡还可以融资?

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(责任编辑:聂晶)


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