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我爱信用卡 不单单是一张塑料片
时间:2006年10月18日07:34 我来说两句  

 
财经博客 张军“国有制”的喜宴 艾葳2007年中国股市是属于散户的年代
来源:华商网-钱经】 【作者:策划 执行/王雪吟 文慧

  我爱信用卡 信用诞生篇

  不单单是一张塑料片

  (导语)信用卡的诞生过程,这个故事拿到五十多年后的今天说,其实是一个牛顿发现万有引力的过程的金融生活版本的重现。你知道,万有引力一直存在,只不过出了牛顿外,别人都没有在意过。
进我家理财论坛聊聊吧!

  1949年,三个美国人——阿尔弗莱德·布鲁敏戴尔、弗兰克·麦克纳马拉和拉尔夫·斯奈德——受到某个借债案例的启发,创办了大莱俱乐部(Diners Club),作为第三方,为借贷者和出借者提供中介,并向双方同时收取金融服务费。

  故事的一半是,麦克纳马拉是一个商人,他经常把他的费用帐户租借给邻居——如果邻居某个深夜需要买药,他就告诉这个邻居可以去某家药店买药,那里有他的帐户,费用可以先算在他身上;然后,这位商人打电话给药店,确认这笔费用。一段时间后,他向邻居收回药费,并得到了一笔额外的费用。

  这个故事的另一半是,如果只依靠零星的邻居的借款,麦克纳马拉是赚不到什么钱的,这些邻居还可能会直接去商店赊帐,但为商店收取赊帐马上又成为他们业务的另一个方面。两项业务的中介服务产生,“大莱俱乐部”成立。

  所以你知道了,从诞生之日起,它就拥有这样的特性——双向收费,双向获利。

  今天信用卡,距离57年前,已经有了跨越式的不同,今天的“大莱俱乐部”,也只是巨人的一个子公司,然而信用卡的本质依旧保留下来——中介机构(今天更多是银行)收取信贷交易双方的服务费用,从而盈利。

  信用,难道只是美国的文化?

  信用卡诞生于美国,同样也在美国发展最为迅速。美国现在拥有各式信用卡14亿张,18~64岁的人群,人均拥有22张信用卡。他们的信用卡由两个渠道发行——银行卡协会体系和独立发卡体系。

  银行卡协会体系是VISA(维萨)和MASTER CARD(万事达)的发行系统,他们各自拥有强大的银行参与者,在20多年前,就已经垄断了国际信用卡的发行市场。所以,在国内发行的,需要靠外币支付结算的信用卡,尤其是双币卡,卡身上面的标志,不是VISA就是MASTER,鲜有其他。

  美国人把信用当作是生活的重要部分,而信用卡就是最好的中介,他们生活的常态就是——90%的消费由刷卡完成,即便单笔消费可能1美金都不到——他们习惯于只带少量现金,也习惯于用信贷树立个人形象。

  同样,保持良好的信用积分也无比重要,在美国它关系到购买大宗商品的利率高低、就业及换一份地位更高的工作,甚至是外国移民能否取得居留权。

  一个美国公司破产了,他只需要清偿有限债务或者申请破产保护,但一个美国人的个人信用破产了,他需要用至少7年的时间重建他的个人信用——这是一位美国律师的原话。

  即使是在信用体系尚未完全建立的我们国家,良好的信用带来的优惠也令人心动:提高信用卡额度、升为金卡或者白金卡、更大的折扣和更多倍的积分。

  给你的信用卡单“治治病”?

  信用卡带来的方便几乎无法悉数,而且极其适应当前的生活节奏,加之使用的简单方便,使得它的风险轻易被遗忘。

  事实上,信用卡的成本非常昂贵,一旦卡内存在没有偿还的余额,银行会以消费的总额开始计息,而且是一天为单位。即便只有0.0005的利息(就是消费1万元,每天收5元的利息)。

  我们现在假设1万元的消费,分两个还款期还完,第一期偿还10%的最低还款额,这家银行每月1日为帐单日,还款日为28日。

  你还款金额计算过程是这样的:

  日期:8月2日,消费1,0000元

  9月1日,银行结算日,你本月的最低还款额为1000元

  9月17日,你给你的信用卡账户存入1000元

  因为没有全额还款,银行就开始计算利息了(注意,算利息时,是从10000元的消费开始的,而不是9000)

  计算公式如下:

  (10000*29+9000*31)*0.0005

  =(290000+279000)*0.0005

  =56.9*5

  =278.5

  也就是说,在这个账户9月没有任何消费的情况下,到下一个记帐日10月1日,你收到的账单,应该还款为:9000+278.5=9278.5

  然而,计息并没有结束:

  你10月份收到9月的账单,大约会在上旬,假设7日收到账单后,10月8日,你去银行还了账单上显示的:9278.5元,截止这个时候:

  整个消费过程合计:10278.5

  消费溢价:2.785%

  然而,这笔消费的还款还没有结束:

  如果这个账户本月还是没有任何消费的话,11月的账单,你会在还款额一栏看到这样的数字:27元。

  这是因为,在10月1日到10月8日这段还款“真空”期,电脑仍在为那笔消费计息,但10月的账单是反映不出来的。

  计算公式:9000*0.0005*6天=27。

  这个例子提示了你至少四个注意事项:

  1. 记帐日不是告诉你银行几号开始给你寄对账单那么简单的,你要用这个日子,自己来算一笔账。

  2. 只要你不能全额还款,那么,就没有免息期这一说了,那么,这家银行的免息期是26天还是55天,对你就一点意义没有了。

  3. 你消费之前如果是因为折扣的诱惑,最好平衡一下,你的还款时间及可能产生的利息,把购买价格和利息相加后,再决定要不要购买。

  4. 还款的时候,多还几块钱吧,不然下个月你忘了查账,就可能会收滞纳金的。

  所以,当一位理财(相关:证券 财经)专家建议谨慎使用信用卡的时候,他的忠告应该被予以足够的重视,因为他不是在劝你不要办信用卡或者不用信用卡支付,而是再说合理使用。你爱信用卡,但不能只听凭感觉或你以为的那样去爱它。

  从现在开始,你可以只疼一张卡,但要宠它,不能骗它,答应它要还款就要做到,对消费做的每个决定都要清晰,不许随便刷,恶意刷,要信用。别人随便刷,你要出来帮他明白道理,你这么做,卡就会让你越来越开心,你反着做,就会被债务压的没法再开心。永远觉得信用最重要,升金也好,提高额度也好,它都不会跟你说不!进我家理财论坛聊聊吧!

系列阅读:

  · 我爱信用卡 让你获得完美的信用
  ·我爱信用卡2 用信用卡的三个问题
  ·我爱信用卡3 谁来决定信用额度?
  ·我爱信用卡4 四步就让你有个好信用
    ·我爱信用卡5 听说信用卡还可以融资?

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(责任编辑:聂晶)


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