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新版健康险保费可能降80%
时间:2006年10月16日13:39 我来说两句  

 
财经博客 张军“国有制”的喜宴 艾葳2007年中国股市是属于散户的年代
来源:南方报业传媒集团-南方日报】 【作者:孙君成 朱桂芳

  随着返还型健康险将于明年1月1日正式退市,这一颇受消费者欢迎的险种留下的市场空白,正成为保险公司争夺的重点。

  近日,友邦保险广东分公司宣布,推出“吉祥宝保险计划”,作为一款全新的健康险组合,这款产品可同时满足客户生命保障、保费返还和额外增值的三重需求。
而此前不久,光大永明人寿推出了“康顺无忧重大疾病保障计划”,由一个两全主险和一个附加重疾险组合构成,满足消费者“有病赔钱,无病返本”的需求。

  有业内人士预测,返还型健康型退市后,为了抓住市场需求,此类产品将更多地以“计划”、“套餐”等形式上阵,而较之老版返还型健康险,组合产品将以更灵活的费率和销售方式面向消费者。

  组合型健康险更为灵活

  9月下旬,保监会发布关于《健康保险管理办法实施中有关问题的通知》,《通知》称:“与《健康保险管理办法》不符的产品,自2007年1月1日起停止销售。”这意味着返还型健康险只剩不足三个月的寿命。

  而事实上,作为最受市场青睐的健康险种,返还型健康险退市并不意味着返还型险种会从市场上彻底消失。

  一位业内人士告诉记者,目前市场上存在两种返还型健康险:一种是由一款人身险作主险附加健康险所形成的产品组合;另一种则是单独的返还型健康险产品。保监会叫停的是后者。

  在返还型健康险退市的过渡期,友邦推出返还型组合产品,正是看准了这一市场的巨大潜力。友邦广东分公司相关人士表示,“吉祥宝”是友邦保险经过长期的市场调查、信息收集及客户需求分析而开发出来、既能保障安全、又能返还保费的保险计划。

  “老版的返还型健康险实际上是一种捆绑销售,就是将健康险和寿险产品或者是与寿险产品的某些功能捆绑在一起,打包卖给消费者。”一位业内人士说,与之相比,组合计划的一大优点是能够让消费者选择不同期限、费率的产品搭配,比较灵活。

  友邦广东分公司相关人士介绍,“吉祥宝”主合同是一款两全保险,附加合同是一款意外伤害保险,但有两款保障年期可供客户自由选择、自主规划。

  抢购旧险还是购买新险?

  据保监会相关人士透露,保监会之所以叫停返还型健康险,一个重要原因是因为其保费偏高,购买人群比例低,保费难以形成规模,导致重疾险市场覆盖面小,不能解决很多人发生重大疾病需要高昂治疗费用时的保障需求。因此,保监会希望引导市场销售消费型的重疾保险产品,将保费水平降下来,同时将重大疾病的风险覆盖面扩大。

  合众人寿产品精算部副总经理曹勇告诉记者,健康险捆绑式销售导致的后果是保险产品的价格比较高。而单纯的保障型健康险功能单一,消费者的保费支出也相对较低。

  “如果说在保障责任不变的情况下取消到期返还本金的责任,我们可以想象,新产品的价格会有大幅下降。”中央财经大学保险系主任郝演苏教授分析,假设保险金额为1万元的重大疾病保险,附加1万元的生存保障(返还),如果把这个生存保障取消的话,保费会下降80%左右。

  因此,郝演苏建议,消费者不要盲目去抢购返还型健康保险,新的健康险产品的保障功能将会更加突出,同时保费也会更便宜。

  但保险业内一位资深人士表示,目前,整个健康险的人均医疗成本和赔付率太高,保险公司的成本一直居高不下,因此,新健康险产品保费不可能大幅度降价。

  曹勇认为,更确切地说,不是健康险要降价了,因为改版以后健康险已经不是原来的险种,它的保障内容变化了,与以前不可同日而语,因此,二者在价格上不具可比性。

  保障型健康险难当大任

  据麦肯锡预测,中国健康保险市场在2004-2008年的5年间将快速发展,市场规模有望达到1500亿-3000亿元。但有专家指出,发掘如此巨大的市场,单纯的保障型健康险恐难当重任。

  “我国老百姓目前的保险意识还不成熟,加之根深蒂固喜欢保本、返本的消费心态使单纯的消费型健康险产品并不好销。”某寿险公司一位姓王的营销人员告诉记者,“最近一两个月,购买返还型健康险的客户明显多了起来,很多人都是看中了这类保险有病赔钱,无病返本的优势,一些客户就是抱着‘拿本金利息买个保险’的心态购买返还型健康险的。”

  上述营销员给记者算了一笔账:如果30岁的张先生投保该公司保额为10万元的消费型保险,每年大约需交720元钱。虽然较低保费就能拥有高额保障,但如果连续投保20年,并没有发生保险理赔,那么张先生所交的14400元钱就属于被“消费”掉了,而这并不被很多国内消费者接受。

  因此,有业内人士认为,返还型健康险叫停后,在市场旺盛需求推动下,各家公司将会通过合法手段规避政策监管,陆续有更个性、更人性的产品面世,今后,消费者可选择的产品也将更加丰富,更符合自己的需求。

(责任编辑:聂晶)


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