读者来信：

　　我们家现有24万元的定活期存款及15万的流动资金，1～2年内有换房计划。想请理财(相关:证券 财经)师帮忙规划一下，怎么理财。我的家庭情况如下：

　　本人：32岁自由职业　　

　　月收入1万～2万元，不太稳定

　　老婆：30岁出纳

　　月收入2000元较稳定

　　我老婆现单位有社保，我本人现没购买任何保险。

　　其他情况：家里现有住房一套。

　　现有存款：定活期共24万元(其中定期存款4万元)

　　现有流动资金：15万元

　　未来计划：

　　①1～2年内计划另购新房，总价不超过42万元。②2年内计划要小孩。③2年内计划建立自己的事业

　　请教理财师：

　　1.如何分配资金进行理财计划？2.可有数额相对较小的基金或其他产品可供购买？3.如何在相对风险最低的情况下获取最大收益？读者张先生

　　坐诊理财师：中信成都分行阿苏阿佳

　　一、财务状况分析

　　(一)收支情况分析

　　假设：1.张先生平均每月收入1.2万元(保守估计)，年收入14.40万元，加上妻子的年收入2.4万元，家庭全年收入为16.8万元；

　　2.家庭年度收入支出比率为40%，年度各项生活开支为6.72万元；

　　3.银行存款综合利率为1%，24万元银行存款的税后利息收入为0.19万元；

　　4.家庭无住房按揭贷款等债务性支出。

　　分析：该家庭年度收入总计为16.80万元，属于中等收入家庭，收入主要来源于从事自由职业的张先生，收入稳定性较差，家庭收入中工资性收入占比高达98.88%，投资性收入占比很低。

　　(二)家庭资产情况分析

　　分析：该家庭的总资产为59万元，没有负债，财务相对稳健，除了自用房产外，资产配置主要集中于银行存款和流动资金，没有其他投资性资产，家庭资产结构单一，整体收益水平低。

　　(三)保障分析

　　该家庭保障严重不足，作为家庭主要财务承担者的丈夫既没有参加社保，也没有购买任何的商业保险，需要通过商业保险增加家庭保障，降低家庭潜在风险。

　　二、家庭理财目标分析

　　根据该家庭的理财目标，在未来1～2年需要准备资金34.6万元，包括：新房首付款(首付三成)+生育基金+创业基金=42×30%+2+20=34.6万元

　　该家庭的理财目标比较实际，但在已有住房的情况下再次购房，可能基于改善居住条件或房产投资的需要，假设通过银行按揭买房，贷款7成20年利率6.84%，月供2251元，如果是为了改善住房条件，该家庭可以出售或出租旧房，减轻还款压力，如果是用于投资，目前房产投资风险不断加大，建议慎重考虑。

　　三、理财建议

　　1.保险计划：首先为张先生购买意外险和定期寿险。女方可购买几份健康险和医疗险，附加意外险，补足社会医疗险不足的部分即可。家庭全年的保费支出控制在2万元为宜。

　　2.备用金计划：预留6个月的生活应急备用金5万元，存入中信银行理财宝借记卡，在享受存取便利的同时可以选择理财套餐，使利息收益最大化。

　　3.投资建议：由于男方收入不稳定，在资产配置上，建议选择稳健类的金融资产进行投资，具体如下：

　　——原有的15万元流动资金可以办理银行通知存款或者购买货币市场基金，在保持资金安全性及流动性的同时提高收益，收益率为2%左右；

　　——从银行活期存款中取出10万元购买银行一年期的人民币理财产品，年收益率3%以上；10万元购买中信证券集合理财计划，该产品运做稳健，股票及债券投资配置灵活，在确保本金相对安全的情况下能为投资者带来8%左右的年收益率；

　　——4万元定期存款作为生活备用金；

　　——从每月结余中用5000元进行基金的定期定额投资，其中2000元用于申购博时中短期债券基金，3000元申购中信经典配置基金。

(责任编辑：聂晶)