用卡

　　每月还款总额不要超过总收入的70％

　　中信银行理财师何先生向记者表示，许多持卡的年轻人不懂得“量入为出”的道理，导致过度透支消费最终沦为“卡奴”。对于这些年轻人来说，选择使用信用卡透支一定要掌控好自己所能承受的风险，并掌握以下原则。

　　首先，在每个月收入中，可以有70％用在当期支出，20％用于储蓄，以应对突发事件的支出，另外10％则可以考虑作为保费，通过商业保险来补充社会保障的不足。

　　就目前而言，大多数年轻人的房贷已占到月收入的一半，那么其信用卡的消费限额就应该控制在20％以内，否则，如果一个月负债，则接下来极有可能造成月月负债的局面。

　　其次，每月的信用卡透支不宜超过信用额度的一半，这是非常重要的一项自我保护措施。由于如今银行之间的竞争非常激烈，各银行在审核信用额度时，出于推广角度的考虑，额度往往相对较高。如果持卡人在此范围内尽情刷卡，之后又无力偿还全部负债，就只能采取每月还最低还款额的方法，那么由此产生的利息累计起来可能多得惊人。如果透支超出还款能力，除了信用受损外，还会因延迟还款而带出滞纳金、罚息等额外支出，从而使本来就已经难以还清的债务似雪球般越滚越大。

　　再次，消费借款尽量一年内还清。一般来说，用信用卡支付的消费项目，最好在3个月内、最长则不要超过一年时间，在这期间务必要还清刷卡消费的欠款，否则对个人的长期理财规划将造成不小的影响。

　　点评：平时要尽量避免使用信用卡透支提现。因为透支提现是没有免息期的，也就是说，自提取现金之日起，银行就将按日收取万分之五的利息。这一利率折算成年利率将高达18％，接近目前房贷利率的3倍。持卡人还应该知道部分还款仍将全额计息，也就是说，如果不能全额偿还透支款项的话，就要支付从交易入账日至还款日止的贷款利息，而且是按透支消费款项全额计息。

(责任编辑：赵强)