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消费险难挑重担 返还型健康险变身重来
时间:2006年09月11日09:27 我来说两句  

 
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来源:《中国经营报》

  “刘女士,那种到一定年龄给付所交全部保险费的重疾险就要停售了。你还要再补充一些这种保险吗?”这是保险营销员于小姐最近给客户打电话时问得最多的问题。

  中国保监会最新发布的《健康保险管理办法》9月1日起正式实施。
其中明确规定:“医疗保险产品和疾病保险产品不得包含生存给付责任。”但“有病理赔,无病返保费”的返本型重大疾病保险(简称重疾险)并未彻底退出市场。市场上的重疾险正以一个或几个产品的组合形式出现,保监会倡导的消费型重疾险目前尚未全面登场。

  “《健康保险管理办法》叫停返本型重疾险后,今后很多这类产品都将以产品组合形式出现。”中国人寿保险公司(2628.HK)产品开发部副总经理彰井泉在接受采访时说。

  消费型重疾险难成气候

  “重疾产品发展至今,产品概念在本质上并没有很大改变,但是保障范围不断扩大,保险金额不断提高,产品类型逐步细分,保障功能不断完善。”中国保险行业协会会长王宪章(王宪章新闻,王宪章说吧)在行业协会与中国医师协会成立健康保险专家委员会上所言不虚。中国保险学会理事闫先生告诉记者,中国保险市场重疾险产品经历了几个阶段的发展,第一代重疾险产品主要保障7种重大疾病,往往是客户身故之后再享受保障;第二代保障12种重大疾病,可以在确诊后就获得保险金;第三代可以在客户身故前就提前给付,并且定期还本;第四代重疾险产品所保障的疾病种类已经达到25~30种,而且根据男性、女性不同的生理特征已开始有差异化。

  保监会有关人士透露,此次之所以叫停返本型重疾险,是因为这种保险的保费偏高,购买人群比例低,保费难以形成规模,导致重疾险市场覆盖面小,不能解决很多人发生重大疾病需要高昂治疗费用时的保障需求。因此,保监会希望引导市场销售消费型的重疾保险产品,将保费水平降下来,同时将重大疾病的风险覆盖面扩大。

  “但是中国人目前的保险意识还不成熟,加之根深蒂固喜欢保本、返本的消费心态使消费型保险产品并不好销。”来自保险一线的营销经理刘爱雪说。比如光大永明的“永保安康定期重疾险”就是一款消费型的保险产品,也就是说投保期内,被保险人没有出险,保费就等于被消费掉了,不能返还。如年仅26年的魏小姐投保10万元的“永保安康”保险,每年大约需交720元钱。虽然较低保费就能拥有高额保障,但如果连续投保20年,并没有发生保险理赔,那魏小姐所交的14400元钱都属于被“消费”掉了的。这并不被很多中国消费者接受。

  另一方面,记者调查各家保险公司发现,到目前为止,保险公司还没有一个年投入几百元就能获得数万元重疾风险保障的、可单独销售的产品面市。例如消费型的“永保安康定期重疾险”仍然是一个需要依附其他主险的附加险,不能单独销售。如果与保险公司人身险产品捆绑销售,最终销售到消费者手中的“重疾险”保障计划将仍然是保费数千元的产品。保监会以低价格扩大健康险市场的想法至少目前还无法有效实现。

  重疾险开打“组合拳”

  尽管已经被明确叫停,但市场上的返还型健康险并未完全“下架”。记者调查发现,它们正以各种“组合保险计划”的面目“变身”上市。

  例如,前述于小姐所在的太平洋人寿保险公司今年年初刚推出“如意安康”保险产品,其实是由“如意”两全保险和“安康”附加重大疾病保险组合而成,但虽是一主一附,却不能分拆销售。如果30岁的王先生购买“如意安康”保险,需要年交6000元保险费,其中大约4000元属于主险保费,附加“如意安康”大病保费中2000元属于附加险保费,但王先生想只花2000元购买“安康”附加重大疾病保险是不可行的。

  光大永明人寿保险有限公司于9月初推出“康顺无忧重大疾病保障计划”,之所以叫“计划”,其实也是一个“打包”产品,由一个两全主险和一个附加重疾险组合构成。该公司产品开发部人士介绍,公司原有的重疾险“大病无忧B款”和“明日无忧少儿重疾险”与刚刚开始实施的《健康保险管理办法》冲突——都是单一含有生存给付责任的保险,已经停售。取而代之的“康顺无忧重疾计划”则回避了单一的生存给付。

  或许由于政策叫停的刺激,近来具有返还性质的组合健康险销售正旺。这或许是监管者始料未及的。监管部门将如何对待这些“变身”旺销的返还型健康险?

(责任编辑:聂晶)


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