前言：在分别约见了超过三位的保险代理人之后，我们对于保险的感觉往往是：更加晕菜！世界上真有三种这么完美的产品吗？如果你再约见一位，会发现世界上还有第四种更完美的产品——保险产品似乎过于复杂了！

　　也许坐在你对面的这位代理人，仅仅是刚刚参加完公司的保险培训课，仅仅是比你多了解保险三个月的时间，也就是说：他并不比你专业到哪里去。于是，本来一些简单的问题越搞越复杂……

　　其实，在真正专业人士的眼中，保险远没有我们想象的那般复杂。

　　我究竟该买哪一种保险？

　　保险终由风险而起，在解决这个问题之前，先要了解自己在人生的各个阶段都将面临着哪些风险。保险是用来“保”风险的，了解了风险，就能选择对应的保险产品了。

　　青年期：首选意外

　　保单排序：意外险——住院报销（补贴）险——重大疾病险

　　这里把大学生、刚走出校门开始工作以及30岁前还没有结婚的这一群体，统称为保险的“青年期”。他们的大致特征是：人身自由，没有太大负担，在结婚之前基本收支相抵，社交活动比较多。

　　在这一阶段，他们通常面临着以下风险：

　　意外：由于年轻，参加聚会、活动多，所以人身意外风险比较大，像交通意外导致伤、残甚至死亡，以及其它的运动导致的剐、蹭、骨折等肢体伤害。

　　小病：由于生活不规律或者生活习惯等原因导致经常有一些小病需要住院治疗的，而很多人由于工作性质原因在社保方面没有保障。

　　大病：生活、饮食等外部环境的变化，很多年轻人患重大疾病已不是少数人的事，其中血液类、肿瘤类、心脑血管类为年轻人常发大病。

　　而20－30这个年龄段的人群，刚开始工作或工作流动性很强，在社保方面保障较差，且多数没有意外方面的保障，所以这个年龄段的群体人身风险是非常明显的，通常选择以下的3大类保障型保险。

　　标准配置：

中年期：首选保障

保单排序：意外险、定期寿——住院报销（补贴）险、重疾险——子女教育金、养老险

这里把30—50岁，家庭成型、工作比较稳定的这个群体称为保险的“中年期”。这个群体的特点是：三口之家，上有老下有小，家庭收入主要来源者对于这个家庭的稳定至关重要。

这一阶段，家庭收入的主要来源者通常面临着以下风险：

意外：经常出差或者在外，交通意外及突发事件是最大的风险，一旦出意外对家庭是致使打击。

医疗：职业病，或者应酬、生活习惯不良导致一些小病缠身。

重大疾病：工作压力、环境和食品污染、小病及不良习惯积累成大病，重大疾病的发生

影响家庭经济甚至造成危机。

孩子教育：孩子慢慢长大，教育支出越来越大。

养老：要赡养老人，还要考虑自己将来养老。

    所以，这个群体承担的责任最多，风险又最大。他们一般工作比较稳定，在社保方面相对完善。但是，与他们肩上的责任相比，这点保障还远远不够。

    标准配置：

老年期：首选健康

保单排序：住院报销（补贴）险——意外险——重疾险——养老险

我们将50岁以上的人群称为保险的“老年期”，他们在这个阶段或者事业已颇有成就，或者已准备提前退休，家庭成熟，子女均已成人，主要考虑的就是自己和爱人的养老生活。

这个年龄段的主要风险为：

意外：仍然是最常见的风险。

疾病：是这个年龄段最大的风险，无论小病、大病，逐渐成为生活支出中最大的一部分，很多工薪阶层在这时怕看病或看不起病。

养老：养老是个大问题，子女负担重，很多人考虑自己怎么为自己养老。

当年龄超过50岁时，很多人意识到了自己的风险，开始觉得保险很重要，但是这时选择保险对于他们来说是一件很困难的事。目前我国的老年保险还不发达，很多保险公司对于老年投保核保非常严格，针对老年人的保险也很少，虽然有很多保险的投保年龄可以到60多岁，但是如果在50岁后投保，同样保额保费会非常高，甚至很多时候会出现“倒挂”（即交费期结束时所交保费超过了保额）的情形。

这个群体的人最关注的是健康保险，其次是养老。所以，这个群体的人在目前阶段下可选择的空间比较小。

标准配置：

(责任编辑：聂晶)