中年人与年轻人面临的问题不一样，所以理财(相关:证券 财经)方向、希望承担的风险也不一样。我们来分析中年人面临的两大首要问题，养老与医疗。我们首先看养老问题，大多通过以下途径来解决：

　　1.社会养老保险，根据预测，如果退休后需要维持现有生活水平，收入的替代率需要有达到上班时的70％，目前单纯通过社会保险替代率不到40％，所以社会保险只是一个基础，只能维持生存，而不能满足高品质的生活，需要规划补充养老。

　　2.储蓄养老，人们普遍选择的方式之一，方便灵活，但收益低，无法抵御通货膨胀。而且方便灵活不见得是一件好事，因为灵活，所以随时动用的可能性大，导致储蓄计划落空。

　　3.买房养老，近几年来房地产价格上涨比较快，但没有任何一件商品价格会一直上涨，收益不可知，将来年老时还会面临收房租，房是否每月都能租出去，物业管理、维修等各方面的事情。

　　4.投资养老，可以投资股票、基金、贵重物品，有可能获得较高收益，但也有可能出现亏损。收益不可预知，无法确保能有足够的养老金。

　　5.保险养老，养老保险具有其他渠道不可取代的优点，它是社会养老保险的补充与替代，资金安全，半强制性储蓄，保证钱能存下来，专业机构理财，收益持续稳定，并可预知收益。

　　目前有终身领取的养老保险，固定领取年限的年金保险、投资连接保险或万能险也可作为养老保险的一种形式，可以根据不同的情况作出规划。

　　中年人面临的第二个问题是医疗的问题，科学技术发展，人们生活水平的提高，人均寿命延长，诊疗技术的提高，很多原来的不治之症都能治愈。但医疗费用却很昂贵，如果我们预备大量的钱，作为医疗基金储备起来，因为这笔钱随时可能要用，所以只能以活期或短期的定期储蓄放在银行，导致收益很低，如果不准备医疗基金，一旦有疾病发生。因为急需用大量的现金，我们只能贱卖房屋，贵重物品，或抛卖股票，导致收益下降，甚至大量亏损。

　　如果通过保险解决，我们只需要存入很少保险费，一旦有意外疾病发生，立即拥有大量的现金，其他的钱我们可以投入相对高收益的渠道，这样可以提高整体收益。世上有两种钱不能等，医疗费和教育费用，我们不能等到医疗费准备好才生病，孩子也不能等到教育费准备好了后才上学。有两种钱不能赌，养老金和孩子的教育费，养老一定会发生，孩子一定也要接受教育，我们不能以可有可无的心态去应对一定发生的事情。理财要看重整体资产的收益，保险不是全部，只是其中重要的一环，最主要的是可以规避风险，保护我们的既得利益及未实现利益，确保我们拥有一个美好的未来。

(责任编辑：聂晶)