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加息后对保险理财更要谨慎
时间:2006年08月30日10:17 我来说两句  

 
财经博客 张军“国有制”的喜宴 艾葳2007年中国股市是属于散户的年代
来源:民营经济报 】 【作者:黄宙辉 李素萍

  在央行加息后,许多保险产品由于收益率较低,成了消费者的鸡肋,有不少投保客户还甚至萌生了退保的念头。专家表示,加息后对保险理财要更加谨慎,不可盲目跟风。那么,投保客户该如何应对,才能使购买险种更有保障和收益?投资分红险前景看好。
合众人寿保险股份有限公司总公司产品精算部副总经理曹勇表示,如今根据保监会的规定,分红险的保底收益为2%-2.5%,如果保险公司的投资收益情况好,公司将通过红利将收益分给消费者,产品灵活了,对加息的敏感度也大大降低。他表示,根据保监会的规定“分红保险投资收益不得低于公司可分配收益盈余的70%”,同时目前分红险的主要投资渠道为国债、存款、基金和大型基础设施建设,因此加息后,保险公司的新增投资收益有望提高,而客户未来的利益也必然水涨船高,投资“钱景”比较看好。中央财经大学郝演苏教授则认为,加息主要影响的是固定收益率类的险种,其中包括中短期的分红险,例如一年期等。由于股市加息使一些保险产品的收益率接近银行利率,而保险的变现能力比较差,因此客观上降低了老百姓对理财类保险的期望值。  

  返还型健康险不划算

  “目前的传统寿险产品主要包括重大疾病保险、定期、意外伤害保险及健康险。这种保险,是以保障为主,储蓄功能比较低。对于利率的变化并不敏感,因此消费者可以放心购买。”曹勇表示。而据郝演苏教授表示,返还型健康险等产品,由于保险公司承诺最终返还全部保费,消费者相当于用利息购买了保险保障,加息后客户损失的利息无疑将增多。

  投连险收益面临一定压力

  而加息后,同样属于投资型保险产品的投资连结保险的“钱景”并不乐观。“由于该产品与股市紧密挂钩,公司在投资时往往也多投资于股市,而银行加息将对于股市会造成很大的压力。”曹勇表示。曹勇还建议消费者,可以考虑将投资连结保险从高风险账户转为稳健账户,“这样不会出现大的波动。”而昨日股市尽管在收盘时重新回到1600点附近,但开盘就跌30多点,之后快速下探,一度跌了近40个点。  

  万能寿险的结算利率有望提高

  除了分红保险外,目前寿险市场销售排行榜的第二名就是万能寿险产品。与分红产品相比,该产品是由保底收益和结算利率两部分构成,客户一方面可以享受公司承诺的保底收益,同时还能享受投资收益。曹勇表示:“目前保险业万能寿险的保底收益从1.75%-2.5%不等,而每月平均的投资收益———结算利率则为3.2%-3.3%之间。”而加息后,保险公司的新增投资收益有望提高,因此保险公司的结算利率也会有所提高,客户的收益自然有所增加。但郝演苏教授则表示,此次存款基准利率仅上调0.27个百分点,因此万能寿险的投资收益究竟能否提高,还有待观望。退保需承担一定损失在加息的压力下,许多投资者打算将保险改为银行储蓄。对此,曹勇表示退保需承担一定损失。比如,一些长期性寿险险种的第一年度保单现金价值极少,如果保户退保,可能一分钱也拿不到;第二年度保单现金价值为所交保险费的20%左右,如果保户退保,保险公司将扣除保户所交保险费的80%作为退保手续费。因此,即使退保投资会带来可观的收益,但与退保损失相比,也可能得不偿失。

(责任编辑:聂晶)


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