摆脱家庭财务亚健康之信用篇

　　《理财(相关:证券 财经)周刊》：逾期还款留信用污点

　　文/本刊记者 尹娟

　　“叮铃铃……”电话响起，亲切的话务员用柔和的声音提醒你上个月的电话账单还没有付清，要尽快到电信局交清账款；收到新的电费账单，一行小字赫然在立：您上个月的XX元电费还没收到，请查明款项是否在途中，或尽早补缴；水表抄表员上门来告知，你的水费已经拖欠了三个月了……类似这样的场景，你是否觉得似曾相识？如果你经常碰到上述的情形，那么遗憾地告诉你，你可能已经在不经意之间患上了信用“亚健康”。

　　“信用健康”对于绝大部分人来说，仍然属于一个比较陌生的词汇。然而随着社会的进步，个人征信体系的全面铺设建立，个人“信用”也将逐步对你的家庭财务产生不小的影响。

　　症状之一：拖欠房贷直接影响利率等级

　　今年年初，老王第一次体味到了“信用”对自己的影响。按照央行的规定，自去年以来，银行可以放弃长期以来对所有客户的统一贷款利率，视客户的不同情况给予差别利率。而从今年开始，老王就发现自己收到的银行账单上是按照6.12%的基准利率，而不是5.51%的优惠利率来计算每月的住房按揭还款。

　　老王不由地犯了嘀咕，自己的住房属于唯一房产，按理说应该属于可以享受优惠的贷款利率之列。他打电话到贷款支行咨询，说明了自己的情况，工作人员告诉老王，经过查询，在他的信用一栏中银行给予的评价是“曾有过多次逾期还款纪录”。老王这才想起，由于平时工作比较忙，加上经常出差，因此缴纳住房贷款的时候经常出现逾期未交，不得不补缴贷款和罚息的情况。“平时也没有把按期还款当成大事，总以为拖几天没有什么大碍，再说自己还缴了罚息。”而正是在老王看来不足称道的还款“信用”，却用“无法享受优惠利率”给他上了一堂最生动的教育课。

　　“上个礼拜央行又重新提高了住房贷款利率，还把优惠利率的幅度从九折降到了八五折，要是因为过去的不良还款纪录没法获得优惠利率，我的损失就更大了！”

　　事实上，记者从银行信贷部门了解到，自从银行实行差别利率政策以来，就把客户以往的还贷情况作为了一项重要的考量标准。如果客户经常出现逾期还款的情况，就意味着这笔贷款的风险程度提高，相应地银行也会提高对这笔贷款的利率，不仅不能按照优惠利率来计算每月还款，甚至会以上浮的贷款利率来给予客户“惩戒”。更重要的是，随着各家银行信用纪录的共享，上海市以及全国范围内征信系统的统一建立，个人的信用纪录甚至还会影响到住房贷款的获批与否和首付成数的多少。看来，信用健康对我们的家庭财务的影响可不谓小矣。

　　处方：

　　l 牢记住自己的房贷还款日，尽量做到有规律的还款，例如按月或是按季在还款账户里存入足额的资金。部分银行已经开通了还款提醒短信服务，对于工作繁忙的贷款人来说，不妨使用上这一业务，及时给自己还款提个醒。

　　l 有的人采用的等额本金还款方式，有的人采用的是用当月的住房公积金冲还贷，这些还款方式中特别容易出现还款不确定的因素，因此贷款人有必要及时了解自己的应还款额、当月公积金的实际到账情况，多通过网络或是电话银行进行查询，避免还款延误。

　　l 对于那些已经有不良还款纪录的人来说，也可以及时和银行相关部门沟通，说明自己的情况，并通过及时还款证明自己的还款能力，尽可能地消除掉不良信用纪录。

　　症状之二：信用卡使用不当埋下“定时炸弹”

　　除了房贷，目前作为信用体系的另一项重要考量目标是信用卡的使用和还款纪录。现在使用信用卡的人数越来越多了，而一个人拥有多张信用卡的情况也不在少数。但是由此引发的还款问题也不少：有的人属于滥用信用卡，透支额度超过了自己的收入水平，导致无法按期偿还欠款；有的则是因为信用卡使用不当，记不清每张信用卡的还款时间，以至于经常出现还款拖欠的情况。

　　和拖欠房贷一样，糟糕的信用卡还款纪录也将逐笔记入你的信用纪录中。或许目前看这些纪录尚没有发挥出威力，但是可以肯定的是，由拖欠信用卡还款导致的个人信用评级下降，同样会给你的财务健康埋下一颗“定时炸弹”。

　　处方：

　　l 信用卡是一种方便的支付工具，但是对于个人来说，拥有一两张信用卡就完全可以满足自己的实际需求。目前市场上每张信用卡的免息期、还款日都有所差异，因此信用卡持卡人务必记清自己的还款日，尽量在还款日之前把款项打到信用卡账户上。采用信用卡与借记卡的关联还款，也不失为一种还款的好方式。

　　l 使用信用卡要量力而行，太多的“卡奴”产生，究其根本原因在于在财务支出失控。因此刷卡消费前也要有所规划，即使偶尔出现当期无法全额还款的情况，也应当先补缴上最低还款额。

　　症状之三：琐碎公用事业费留信用“祸根”

　　处理公用事业费账单，对绝大部分人来说，的确是一件让人烦心的事情。不同的账单，最后缴款期限不一，一不小心就过了还款期限。最让人头疼的是，不少代收公用事业费的地方都不处理过期账单，你就不得不亲自去电信局、电力公司、自来水公司跑趟腿。于是很多人犯了懒，欠下的公用事业费一拖再拖。殊不知，看似平常的公用事业费，也将成为个人信用纪录中一个重要的组成部分。这个“伏笔”，说不定就是将来的信用“祸根”。

　　处方：

　　l 最简单的处理公用事业费的方式，就是把各项公用事业费与银行账户建立关联。到时候，银行会直接为你扣取当月的各项费用。虽然办理的手续有些麻烦，需要收集当月的各种账单到银行柜台办理，这在我们以往的文章中也有所介绍，但是办理完关联手续，你就可以一劳永逸了，只要保证银行账户上有足额的资金，就无需再为公用事业费影响信用健康而烦心。

　　l 现在也有一些网站，比如银行网站、上海的“付费通”都可以办理缴纳公用事业费的业务。对于那些没有办理关联还款的人来说，不用出门就可以通过网络缴纳公用事业费。根据记者的实际操作经验，在“付费通”网站上还可以缴纳逾期的账单，而且不需要支付逾期罚款。所以要是你没有来得及及时还款，通过“付费通”尽早缴清欠款也是个不错的挽救办法。

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(责任编辑：赵强)