摆脱家庭财务亚健康之保障篇

　　《理财(相关:证券 财经)周刊》：合理安排保障 生活不留隐患

　　文/本刊记者 陈婷

　　在家庭财务规划中，有一个非常重要的环节，就是人身风险规划，大多数人会因为对保险不够熟悉而在这方面留下隐患。有些“精明”的人，从来不肯购买保险，认为保险就是“砸钱”，有去无回不划算。还有些人，保险意识已有，却不懂得如何安排家庭保障，“眉毛胡子一把抓”，却也没有给家庭的主要支柱上好保险。这些情况都是不可取的。

　　症状之一：保障额度不足

　　33岁的小肖夫妇是典型的都市白领，两人年收入分别为5万元和6万元。谈恋爱的时候，他们就喜欢游览祖国的名山大川，蜜月更是做了一番欧洲游。婚后，他们也会趁着周末，以及一些年假的机会，做一些短途或长途的旅行。

　　不幸的是，在最近的一次旅行中，他们乘坐的汽车在盘山公路上发生了意外事故，导致肖先生失去左臂，肖太太也受了一些轻伤。夫妻俩顿时感觉天像塌了下来一样。

　　他们此时此刻想起了保险或许能帮助他们解决一些。可是他们曾经的投保经历，除了公司的“四金”，自己仅仅分别购买过一分10万元的意外险。按照先生的伤残程度，对照《人身保险残疾程度与保险金赔付表》为“三级”伤残，也就是说只能赔到50%的保险金5万元。这也就只能解决目前的一些医疗手术费用，今后漫长岁月中，他们家损失的那一半收入又何处才能觅回呢？

　　小肖夫妇的案例，也引发出一个令我们值得思考的问题，那就是商业保险的保障额度该如何选择。因为我们看到，由于他们两人仅仅分别购买了10万元的意外保险，所以发生意外事故后，保障的效力明显不足。

　　处方：

　　我们说，保险并不是买得越多越好，该如何花最少的钱，买到最大的保障才是最重要的。每个人的经济情况都不尽相同，在投保应该要先评估自己的经济能力量入为出，以免到时因为付不出保费又丧失保障。

　　如果你是家中的主要经济来源，那么，当你一旦身故或罹患疾病，那么你家人所要面对的经济损失将会很大，因此理论上来讲，你的保障额度应该要负担得起你身故之后家中的一切开销。但你打算利用保险来保障你身故后家中几年的开销，就可以选择几倍于自己年收入的保障额度。

　　一般家庭所需的保险总金额，大约是五年的生活费加上负债金额，如房屋贷款等，减去现有易变现的资产：保险金额=每年生活费用×5+现有负债金额－现有易变现资产。也就是说，即便家庭的全部收入来源突然中断，这样的保险金额仍可以使这一家人在往后五年间拥有与原先相似的生活水平。并藉此计划未来，重新出发。

　　症状之二：没有保对人，没有保对险种

　　与上述小肖夫妇不同，老张一家还“挺爱”买保险的。老张今年40岁，年收入7万元左右；妻子39岁，年收入3万元左右。13岁的女儿正上初中。这个年总收入也在10万元左右家庭，每年却要花费1.5万元在购买商业人身保险上。购买的保险品种也很多，包括女儿的一份教育金保险和意外险、妻子的一份养老险和万能寿险、老张的一份医疗险。看起来，他们的风险意识还挺强的。

　　可是，详细检查了老张家的保单后，我们发现虽然他家买的保险种类挺多，保费支出也挺多的，可仍然存在不少的隐患。最关键的问题就是“没有保对人”（保障对象安排不当）、“对的人没有保对险种”（险种选择不当）。

　　处方

　　根据老张家庭成员的年纪和经济收入水平，老张明显是这个的主要经济来源，一般我们称为“家庭支柱”。对一个家庭而言，首先要保障的就是这个家庭支柱未来可能面临的各类风险。

　　因为在可能的情况下，每个家庭愿意购买的保险可能不止一个产品，而且一个家庭中的不同成员可能都有在某一时期购买保险的计划。此时，和理财目标需要安排轻重缓急一样，购买保险也有一个总原则：先为最重要的人优先购买最急需的产品，在保障对象选择和险种选择上，都应该遵循“先近后远，先急后缓”的原则。

　　比如老张一家，最应该购买的是“老张的意外伤害险”，而不是先给自己的女儿买一份“少儿教育金保险”，因为老张每天上班，有时还要加班加点，可能会遭遇来自人身安全方面的威胁，他不可能由于害怕意外风险就不干这份工作了，唯一的办法就是预先为自己上一份意外伤害保险，万一灾难发生，妻子和女儿可以得到一笔赔偿金，家人不至于由于他的猝意外而陷入经济困顿。

　　否则，即便他们家购买了一堆保险，而且每年付出的保费不菲，最终也很难在家庭陷入经济危机时起到“雪中送炭”的作用。

　　同样的道理，张太太应该先考虑购买先生和自己意外伤害保险、定期寿险和医疗保险，而不是自己的养老保险，更不应该在先生的基础保障都没有安排好的情况下，去购买理财型的万能保险。

　　对于保费支出比例在家庭总支出和总收入中占比过高的家庭，我们还要提醒一句，就是不要因为买保险影响日常生活。

　　虽然说家庭保障是家庭理财规划中的基础部分，但千万不要因为买保险而影响了日常的生活质量，家庭总保费支出不要超过年收入的10％为好。

　　对于收入一般的家庭而言，并不是凡事都需要买商业保险。买保险的主要目的是预防较大的、家庭经济能力难以承受的风险，且莫把所有大大小小的风险都试图通过保险公司来转嫁，也不要贪图虚荣盲目选择高保额以彰显自己的“高”身价，否则保费难以承受。最忌讳到为了应付保险费而使家庭日常开支捉襟见肘，因为买保险而严重影响了家庭现金流。如果选择事后退保，损失也会比较大。

　　因此，在确定应当运用多少资金来投保时，应当考虑在维持现时生活与获得风险保障这二者之间取得适当的平衡。

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(责任编辑：赵强)