编者按：2002年夏天，袁小姐飞往德国海德堡留学。四年后，她回到了上海，开始了新的人生征途。目前，在市区工作的她该如何合理处置位于南汇的商品房？两三年内她又该如何为自己的终身大事作好物质准备，同时规划好职业生涯的发展？

    出生于1979年的袁湘，1997年开始在湖南财经(相关:理财 证券)大学（后并入湖南大学）念国际金融本科。本来，这样的学历也可以让她在长沙找份不错的工作。但是，望女成凤的父母，在2002年夏天，把袁湘送往了德国海德堡。

    她在海德堡主修了国民经济学专业的硕士研究生。今年6月，在提前一年完成全部学业后，她回到了中国，回到了上海。

    回到上海工作

    在回国前，为了防止过多时间花在寻找工作上，袁湘已经委托亲戚帮自己留意合适的工作机会，最终选定了一家德国公司提供的一个offer。虽然第一年的月工资只有3500元，但比较务实的袁湘觉得，一下飞机就可以拥有一个工作岗位，至少节约了可能长达数月的“间歇期”，可以让自己早点进入工作状态，不再增加父母的负担。

    与此同时，她在单位附近找到了一个可以供自己居住的合租房。每月租金800元。经过两个多月的上海生活，袁湘估计今后每个月，自己的基本生活开销（包括在家吃饭、交通、水电煤、上网等费用）应该在1000元左右，买衣服、在外就餐、同学聚会娱乐等项目，大概另外需要1000元左右，医疗费用估计平均不到100元。所以每月总支出大约在3000元左右。

    也就是说，今年半年，甚至一年内，她每月的结余大概只有500~600元左右。若遇上购置一些生活用品，估计也暂时只能“月光”，或动用信用卡欠款。

    首份工作合同告诉她，她在这个岗位上的年终奖金在8000元左右，但因为她是从今年六月开始工作的，所以估计今年圣诞节只能拿到4000元的奖金，然后等工作满一年后，也就是明年六月，才可以拿到另外4000元的奖金。

    名下已有一套房产

    虽然袁湘目前是租房生活，但其实她名下已经拥有了一套商品房。

    原来，仍在长沙的父母，已经为她在南汇区的一个新楼盘“艺泰安邦”购置了一套近100平方米的房子，总价40万元左右，并且打算在8月底付清所有尾款，并办理好产证。父母认为，这套房比较靠近她外婆家，认为将来可以有个互相照应。但袁湘发现，这套房子地处郊区，上班不是很方便，而且要到今年年底才交房，所以还不如在外租房。

    至于今后这套房子到底派何用场？袁湘还真是摸不着头脑。毕竟，这个地理位置既很难出租，也不适合在上海市区工作的她来居住。即便她今后到张江德国中心等地工作，住在南汇好像也不太方便。

    为了这套突然冒出来的房子，袁湘还真有些着急。主要是5年后之后在长沙的父母将要退休，是否需要安排他们回到上海养老？南汇的房产是否留给父母居住？还是出售换得大笔现金在自己手中?

    德国打工攒回2000欧元

    由于父母家里经济条件还是不错的，所以在德国期间，袁湘出去打工、实习赚回的钱，基本上就成了自己的小金库，而不太需要用作生活基本开销和零用。目前，她手中总共有2000欧元左右的自由资金存在银行账户上，约合人民币2万元。

    此外还有3000元左右的人民币现金，主要是回国后阿姨等亲戚给的零用钱。

    如此算下来，袁湘目前的个人资产总值达到了42300元人民币左右，负债暂时为零。

    她的保险目前全部为公司提供，包括符合上海社保要求的“四金”，以及上海外服系统的一个医疗费用保险。

    袁湘目前的主要理财(相关:证券 财经)困惑，除了上述的房产问题，还有就是希望未来两三年内，工作岗位和薪资待遇都能有个提升，让自己在上海的职业之路顺利走下去。

    还有一个很大的问题，就是希望在未来两三年内找到属于自己的爱情和婚姻，完成人生的另一件大事，毕竟三年过后她就要30岁了。这样一来，她必须在未来两三年内积攒一定的财富。那么，如何打理目前手中的资金呢？

    每月收支状况

    年度性收支状况

    家庭资产负债状况

    专家建议一：家庭资产配置建议

    家庭财务状况分析

    袁小姐年度收入总计为50000元，全部为主动性工资劳动收入，并且根据其海外教育背景，预期收入会有持续的增长。年度总支出为36800元，占家庭收入的比例为73.6%。可以看出，其可支配收入非常少。但由于单位已经给她投保了医疗保险，还是免除了相当的后顾之忧的。

    家庭资产情况分析

    袁湘家庭总资产423000元，父母为她购买的一套位于南汇的房产价值为400000元，现金及活期存款为3000元，另外有2000欧元的外币，约合人民币20000元。此外袁湘无任何负债。通过上面的资产负债分析可以看到，在袁湘的金融类资产中，房产占总资产的94.56%，固定资产的比例较高，而其流动性的资金所占比例较少。

    家庭理财目标分析

    袁小姐目前的理财目标是：1、如何对位于南汇的商品房的合理处置；2、两三年内积攒一定财富，为自己的终身大事作好准备；3、职业生涯的发展；4、父母的退休生活。

    理财建议

    1）以租养房，等待增值

    目前国家对于房地产市场进行了大规模的紧缩政策来抑制房价，估计未来2-3年基本会以温和的态势发展。近日，国家对于房屋买卖开征个人所得税，此时对于袁小姐来说，出售并不是很好的选择。

    目前不妨把南汇的房子出租，有可能租金不会很高，但对于目前经济并不阔绰的她来说是一个不错的选择，一方面租金的收入可以用来冲抵她自己在外面租房的成本，甚至还有部分盈余；另外一方面，在未来买新房时，把这套住房出售，可以规避不少费用（如抵扣个人所得税等），同时拥有这套住房也可以有效降低未来房产市场价格整体上涨或下跌的风险。到时候把这套房屋出售作为新房的首付，不失为不错的选择。

    2）合理分配，投资金融产品

    目前虽然每个月袁小姐的结余只有600元，保守估计，加上租房的收入，每月至少有1000元。袁小姐可以利用这些稳定的现金流，购买定额定期的货币基金，积少成多。另外可以选择货币基金作为应急资金。对于手中2000欧元的外汇，由于数量有限还无法购买外汇理财产品，倒不如直接到银行结汇，和原有的人民币资金，购买一些开放式基金，适当承受一定风险，以获取较高的收益。

    另外，信用卡也应当成为袁小姐必备的工具之一，当所有的资金都放在理财的时候，不妨通过信用卡的透支功能和平均1个月的免息期，来避免今后可能出现大额的支付对正常资金的冲击。

    3）适当利用负债

    由于在未来几年准备完成自己的终身大事，但考虑到其拥有良好的教育背景，对于未来的收入还是有相当的期望的。虽然目前其总资产还是比较有限的，两三年后，累积的资产也会比较有限，直接购买一套在市区的住房还不是很现实，那么个人的住房贷款也是比较符合实际情况的。所以未来一段时间内的主要目标就是使自己的资产在低风险甚至无风险的情况下，尽可能的保值增值。

    建设银行上海分行营业部何晓辉

    专家建议二：投资建议分析

    位于南汇价值40万元约100平方米的房产是袁湘的优势，也是她最大的烦恼之一。首先，该楼盘地理位置偏僻，如果袁湘入住，她的回家路线应该是从市区乘坐轨道交通至张江地铁站再转乘公交线路如张南线，而张南线在张江地铁站的末班车发车时间为20：30，遇到加班，回家只能打的。这对于在市区外企工作且平时有较多应酬的袁湘不太合适，来回奔波不但耗费精力和时间，也相应抬高了生活成本，即使减去原先800元的月租也不划算。其次，该楼盘的配套设施建设刚刚起步，而离附近的成熟区域惠南镇又有相当的距离，生活并不方便。总体来说，这套房产不适合袁湘居住。

    去年以来，政府不断调控房地产市场，相对于市中心区域及轨道房产的抗跌性，南汇等周边区域的房价有了一定的下降，坐等现在的房产大幅升值也不太现实。但是我们也注意到，“艺泰安邦”地处沪南公路，由于洋山深水港建设的日趋完善，今后对于南汇的住房需求也会进一步加大，加上小区旁规划中的轨道交通建成，这套房屋应该会有一定的增值。

    因此，若袁湘还没有合适的结婚对象，可以继续持有这套房子，年底收房后可以花少量的钱做个简单装修，用于出租。虽然租金肯定不高，但好歹可以抵扣她在市区租房的开销。若两三年后，袁湘打算在上海重新置业成家，则可以到时再将其在中介挂牌出售。

    另外，对于袁湘手头的欧元，建议兑换人民币，约合20000元。因为目前欧元一年期定期存款税前利率仅1.25%，而2000欧元也无法购买理财产品，个人换汇又十分方便，在人民币持续升值的预期下，保留这些欧元并没有太大意义。

    从投资方向来看，对于工作繁忙的袁湘来说还是开放式基金最为省心，配置上以股票型和偏股型为主，货币型和债券型为辅。今后一段时间，除保留10000元左右的应急资金以外，其他全部投入基金，经过合理搭配后，相信能有不错的收益。

    袁湘的职业生涯刚刚开始，假设工作稳定，以她的学历，前几年每年估计可有10%以上的薪资提升幅度，甚至可能在两三年后有个高幅度的提升。

    在控制支出的情况下，工资收入结余加上投资收益，3年后她已经可以为自己准备一笔结婚资金。如果袁湘3年后走入婚姻殿堂，更可以按照家庭和个人的实际情况调整理财计划，结合父母的意见，将他们退休生活的安排提上议程。

    中国银行外滩理财中心 范一民

    专家建议三：保险建议

    风险无处不在，就袁小姐目前的情况来看，要抵御风险使自己的生活水平不受风险影响，建议袁小姐作以下的保障规划：

    做好大病及意外的保障

    我们说意外和疾病是谁也不能预料的，我们不知道会在什么时候发生这种状况，袁小姐虽然拥有基本的社会保险和医疗保险，但是就目前状况来看还无法抵御重大疾病和意外造成的收入减少甚至中止的风险。建议袁小姐为自己准备一份终身的保障额度为15万元的重大疾病保险，附带10～30万元的意外伤害保险，在万一发生重大疾病的情况下，可以拿15万元用作治疗和补充停工期间的收入；这样加上公司提供的医保，袁小姐拥有了比较完善的防范风险发生的保险计划。

    准备中长期所需资金

    目前袁小姐是单身，但是希望在未来两三年找到属于自己的爱情和婚姻，那她必须在最近几年积攒一定财富。除了开放式基金等工具，袁小姐也可以采用一些投资理财型的保险，如万能寿险等，迫使自己强制储蓄，更多积累财富，以便应付未来各类大额开支。同时也可以通过这样的主险，附加上述的重大疾病保险等纯保障险种。这笔资金可以用南汇房屋出租的租金年收入，以及从娱乐方面节约的一点资金来进行投入。

    另外在年底发放一次性奖金时 ，也可以提取20％作为一次性趸交费用额外存入万能险账户，这样也能帮助袁小姐养成强制储蓄的习惯。

    海尔纽约人寿戚晓蓉

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(责任编辑：郑宇)