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加息后,保险怎么买?
时间:2006年08月25日13:29 我来说两句  

 
财经博客 张军“国有制”的喜宴 艾葳2007年中国股市是属于散户的年代
来源:南京报业网-今日商报

  今日商报报道 (记者 黄高生实习生蔡惠燕)8月19日,人民币存贷款基准利率开始上调。此次加息之后,个人投资是否适合买保险?如何购买?而已经买的保险是否需要退保转而投资其它?记者就这些问题走访了一些业内专家。

  谈及此次加息对保险投资的影响,业内人士普遍认为,加息对于保险投资总体而言是利好消息。

  万能险和分红险被看好

  短期来看,万能险的收益增加可能到一两个月后才能有所体现,但从长期看,由于保险产品本身的特点,加息带来的投资收益增加会完全体现出来。目前在银行销售的万能险都具有投资保底和“息涨随涨”的功能,再加上其具有的灵活支取、自由追加等特点,无疑显现出巨大优势。

  合众人寿保险产品精算部副总经理曹勇表示,如今根据保监会的规定,分红险的保底收益为2%至2.5%,如果保险公司的投资收益情况好,公司将通过红利将收益分给消费者,产品灵活了,对加息的敏感度也大大降低。

  曹勇表示,根据保监会的规定“分红保险投资收益不得低于公司可分配收益盈余的70%”,同时目前分红险的主要投资渠道为国债、存款、基金和大型基础设施建设,因此加息后,保险公司的新增投资收益有望提高,而客户未来的利益也必然水涨船高,投资“钱景”比较看好。

  目前保险公司的投资渠道主要是银行的协议存款、债券、基金等,升息后,银行存款的投资收益有望提高,相应的,分红险产品每年的分红也会增多。因此,在利率趋高的形势之下,投资分红类保险具有优势。

  传统寿险受到冲击

  目前,传统型寿险仍然占有相当高的比重,加息必然会降低这类产品的相对吸引力,增加其销售难度。而如果此次加息使公众形成再次加息的心理预期,长期来看必然会出现退保率上升、续保率下降的趋势,进一步加大保险公司的流动性风险。当然,保险毕竟不同于一般金融投资品,其本质功能是提供风险保障,投保人应树立长期保险保障的观念。

  专家认为保险公司还应当注意投资组合和销售渠道。虽然保险资金进入股市的比重还比较低,但也要注意,股市如果随着加息步入熊市,保险公司在这方面的投资收益就会减少。因此,保险公司不能把鸡蛋全放到一个篮子里,防止在股市套牢。而目前的销售渠道中,银行代理比重比较大,银保产品与基金和银行存款共用同一销售渠道,加息会产生替代效应,使资金直接流向银行存款或者基金。

  盲目退保不合算

  央行加息后,许多保险产品由于收益率较低,处境颇为难堪,不少消费者甚至萌生了退保的念头。昨天保险专家表示,加息会影响短期产品、投资连结保险和返还型健康险等险种的收益,而对其他险种影响并不是很大。如果盲目退保转投银行,即使会带来可观的利息收入,但与退保损失相比,也可能得不偿失。专家表示,退保时会损失一笔手续费,客户应防止得不偿失。

  比如,一些长期性寿险险种的第一年度保单现金价值极少,如果保户退保,可能一分钱也拿不到;第二年度的保单现金价值为所交保险费的20%左右,如果保户退保,保险公司将扣除保户所交保险费的80%作为退保手续费。因此,即使退保投资会带来可观的收益,但与退保损失相比,也可能得不偿失。

(责任编辑:聂晶)



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