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想搭末班车消费者大有人在 让健康险回归保障
时间:2006年08月22日14:07 我来说两句  

 
财经博客 张军“国有制”的喜宴 艾葳2007年中国股市是属于散户的年代
来源:人民网-国际金融报】 【作者:祁师闻 黄蕾

  这两天,各家保险公司健康险部门的负责人都忙得焦头烂额,投保人打来的咨询电话络绎不绝,包含生存给付责任的医疗险、疾病险投保量节节攀升,想搭上这类即将停售产品末班车的消费者大有人在。

  叫停包含生存给付责任的健康险的说法,来自于8月15日出台的《健康保险管理办法》(以下简称《办法》)。
《办法》明确规定,医疗保险产品和疾病保险产品不得包含生存给付责任;长期健康保险中的疾病保险产品,可以包含死亡保险责任,但死亡给付金额不得高于疾病最高给付金额。

  人保健康险上海分公司副总经理乔善波剖析上述《办法》时认为,“保监会叫停包含生存给付责任的健康险产品的重要原因是,让健康险产品回归保障,使健康险的经营管理和产品都更加专业化。”有十多年健康险从业经历的乔善波,曾参与《办法》的起草和多次修订。

  海尔纽约人寿公司的一位工作人员分析说,包含生存给付责任的健康险受到追捧,主要由于较多中国消费者看重投资的心态。生病给予赔付,无病退还保费,这种保障兼投资的产品自然热销。保户如有需要,可以选择购买“医疗保障+返本”的组合型产品,以替代包含生存给付责任的健康险产品。

  那么,距9月1日大限已不足半月,目前,以生存为给付责任的健康险销售状况又如何?记者从多家寿险公司了解到,在过去一年中,已经有保险公司已经主动停售了这类返本型健康险产品。停售的原因主要有,医疗费用的上涨幅度超过了保费的增长幅度,新生命表的出台表明中国人的平均寿命延长。

  除叫停返本型健康险产品外,对重疾险的规范也是《办法》的亮点之一。据记者了解,中国保险行业协会将与中国医师协会合作,共同订立重大疾病的鉴定标准,使保险公司对疾病的鉴定标准与一般的医学标准相适应和匹配。这势必会引起新一轮的健康险地震,多数现有重疾险将褪去原有“外衣”,不单单是保险范围、合同条款的改变,还包括费率的变化。

  中国的消费者历来对“价格”比较敏感,监管层对重疾的重新定义是否会使健康险市场陷入萧条?乔善波对此持保留意见,他告诉记者,《办法》的征集制订工作始于2002年,此间广泛征求了各保险公司及保险从业人员的意见,保险公司也事先按照办法的征集稿对自家的健康险条款进行了修改,可见保险公司早已做好了改革的准备。

  对消费者而言,重疾定义的明确,意味着为保户的理赔之路扫清了障碍,保险公司今后不能以“某种疾病未按条款要求接受某种治疗方式”为由拒赔。保险公司责任的扩大,是否同时意味着重疾险全面涨价?从目前某些保险公司升级换代的重疾险新品价格来看,涨价趋势已经十分明显。

  乔善波对记者分析,从长期来看,健康险涨价是一个大趋势,其中有经济增长、物价指数上升的原因,也有整个国家医疗费用不断增长的原因。

  对于记者提出的“《办法》出台是否导致产品同质化倾向越发明显”的问题,乔善波很肯定地回答说,“标准的统一,并不意味着产品的同质化。今后,各家保险公司的健康险竞争将体现在市场细分、服务细化、经营技术、健康管理、目标客户群定位等方面。”

  对于消费者而言,在9月1日《办法》实施之前,投保健康险时该注意哪些?

  
太平洋保险公司产品开发部一位工作人员给消费者提供了以下几点建议:第一,想要购买重大疾病险的消费者,可以等重疾险的管理办法出台后再选择购买,新产品保费虽然有所上调,但保障范围也会相应扩大,且理赔标准更加人性化;第二,消费者以往对重疾险的反感态度多因信息不对称引起,新重疾险的理赔标准虽然比以前更加通俗化,但消费者在签订保险合同时仍要认真阅读条款。

(责任编辑:聂晶)



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