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如何应对升息影响 保险"保卫战"将一触即发
时间:2006年08月21日09:22 我来说两句  

 
财经博客 张军“国有制”的喜宴 艾葳2007年中国股市是属于散户的年代
来源:中国证券网.上海证券报】 【作者:毛晓梅

   在低利率时代,很多投资者购买保险产品的目的是为了获得高于银行利息的回报。央行加息后,居民存款收益增加,保险的吸引力是否减少了?保险业如何应对升息影响,打好这场保险“保卫战”?

  摆在保险业面前的挑战是显而易见的:由于我国对保险产品仍实行价格管制,规定寿险保单(包括含预定利率因素的长期健康险保单)的预定利率不超过年复利2.5%,目前各家寿险公司推出的产品大多只接近这个水平。

  所谓“预定利率”,通俗地说就是保险公司提供给投保人或者消费者的回报率。预定利率越高,保险产品的竞争力则越强,保险公司也要承担更多的经营风险。由于保单预定利率主要是参照银行存款利率设置的,存款利率波动对固定收益的传统保障型、储蓄型寿险产品冲击很大。加息可能诱发保户退保而转投其他金融投资品种。

  目前我国寿险保费收入六成以上来自分红、投连、万能等投资型产品,传统寿险产品占的比重已经很小。由于有了上次加息的应战经验,业界普遍认为,加息对保险业总体偏向利好。加息有利于提高保险资金运用整体收益率水平,投资型保单将随息口上升而受惠。

  众所周知,不论传统寿险还是新型寿险,考虑利率变化会对保险公司造成多大影响时,都要与该产品所匹配的投资组合相联系。升息环境有利于提高保险公司投资可浮动利率协议存款的回报率。但是股票、基金等投资资产的收益率高低还要与资本市场环境相关。因此,投资组合的资产分配非常关键,直接影响保险公司的投资收益,如果投资收益率大于保单预定利率则产生“利差益”,反之则产生“利差损”。

  长城人寿保险公司总经理助理李静接受记者采访时表示,此次加息更多地给寿险公司带来的是积极影响,比如目前在银行销售的“主打”万能型产品均具有投资保底和“息涨随涨”功能,在利率变动时期优势凸显。“当然,保险毕竟不同于一般金融投资品,其本质功能是提供风险保障,投保人应树立长期保险保障的观念。而无故退保也会给保户自身带来很大损失。”

  保监会指出,面对当前新的利率政策,保险业必须继续从四个方面努力:一是进一步加强产品创新;二是进一步增强保险产品的保障功能;三是进一步提高保险资金运用能力;四是努力提高保险服务质量和水平。

  在保监会的指导和推动下,从2004年7月开始,保险行业协会还牵头启动了由国内知名精算师组成的“寿险费率市场化改革课题组”,着手研究放松费率管制的问题。但一个普遍的观点认为,目前国内寿险市场还只是一个初级市场,费率市场化条件并不具备。升息环境对保险产品形态、产品走向、预定利率等方面可能带来的影响,尚待进一步观察和研究。

(责任编辑:聂晶)



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