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重疾险购买三步曲 覆盖疾病种类并非越多越好
时间:2006年08月14日18:08 我来说两句  

 
财经博客 张军“国有制”的喜宴 艾葳2007年中国股市是属于散户的年代
作者:崔烨

  来源:新闻晚报刊

   [保险故事]

  28岁的毛小姐是本市IT外企的一位白领。两周前毛小姐致电本刊咨询如何挑选重疾险。经过我们的推荐,毛小姐在两周内接触了两位代理人:一位是某保险公司的理财师,他的优势在于能给毛小姐专业的建议;另一位则是保险经纪公司的代理人,他给毛小姐推荐了各个保险公司不同的产品以供选择……毛小姐如何在五种不同的重疾产品里进行挑选呢?

  第一步 了解产品

  毛小姐初步从五个产品中挑选出三个更适合自己的重疾险。
三个计划书分别为:"阳光丽人"主险型重疾,它是均衡保费型的长期险;"健康是金"附加重疾保障,为自然保费型的短期险;"安康一生"女性母爱健康保障计划则为均衡保费型的长期附加重疾险。由于毛小姐以前没有买过保险,除了单一的重疾保障,代理人还为其附加了一些医疗、意外方面的保险。

  产品一:主险型重疾、均衡保费

  "阳光丽人"是主险型重疾,主险型的优势在于投保人无须另外再购买一份价格偏贵的人寿主险。此保障采用的是均衡保费型,属长期险,也就是说,投保人无论是从28岁缴费至65岁重疾险的保费年年都是一样的,为2100元。

  重疾再加上其它附加险种,该保险计划突出保障了被保险人的养老、重大疾病、住院医疗、意外医疗。

  其中住院医疗保障建议毛小姐考虑,因为它除了注重疾病住院的补贴外,还弥补了社保中须自负部分的医疗费用,因此,特别适合像毛小姐那样已经享受社会医疗保险的人群。此计划的缴费期限也较长,目的是为了使附加险的保障期限也相应延长,因为附加险的保障期限随主险缴费结束而终止。

  另外,该计划中消费型的一年期险种的年缴保费是三个产品中最少的,合计972.00元,占总年缴保费的21.50%。其中,住院医疗补贴保障保险三年后经过核保可"保证续保";而住院费用补偿保险则无保证续保。值得注意的是,带"*"号的项目年缴保费会随年龄的增长而递增。

  产品二:附加型重疾、自然保费

  另外一份进入毛小姐视线的是"健康是金"附加重疾保障计划,与产品一不同,它属于自然保费型的短期险。所谓自然保费,就是指毛小姐在年轻的时候所缴的保费非常少,比如现在购买每年只要支付182元就可以买到10万保障,但随着年龄的递增,保费也会逐渐提高,如果50岁以后投保,可能要好几千元才能买到同样10万元的保障。并且该重疾计划是附加险,毛小姐必须先购买一份主险才能成立重疾保障。

  与产品一相似,该计划突出的也是保障被保险人的养老、重大疾病、住院医疗、意外医疗保障。主险缴费期为20年,虽然比产品一短,但基本上也起到了分摊年交保费的作用,以毛小姐的收入来看,购买该保险不会影响她的日常开支。

  该计划中消费型的一年期险种年缴保费为1223元,占年缴保费的28.96%,比较适中。其中的住院医疗险补贴保障如果三年以后核保通过,可保证续保。带"*"号的项目同样也是年缴保费会随年龄变化而增多。

  产品三:附加型重疾、均衡保费

  "安康一生"为均衡保费型的长期附加重疾险。此计划突出保障被保险人的重大疾病、女性生育健康、母婴保障、住院医疗、意外医疗保障。比起前两个计划来新增了生育方面的保障。

  但是,此计划中消费型的一年期险种的年缴保费是三种产品里最高的,共计2189元,占年缴保费的39.03%。此计划中的住院医疗险补贴保障(带"▼"符号)非终身保障,且年缴保费会随年龄增加而变大。此计划中带"▲"号的住院保险属费用报销型保险,首年度即可保证续保,但其年缴保费同样会随年龄变化而增大。

  第二步 避开误区

  毛小姐属于投保意识较强的知识型青年,不过由于欠缺保险的专业知识,在选择时也踏入了一些误区---

  误区一:覆盖的病种越多越好

  毛小姐在买重疾险时在三、四个公司间挑来挑去,比较所防范的病种,出于对疾病的恐惧心理,她认为所投保险覆盖的疾病种类越多越好。

  而目前市场上的保险公司为了迎合客户的这一心理,也就跟风推出覆盖面较广的重疾险,所防范的病种由10种上升到30种甚至40种,事实上这是一个误区。

  因为买覆盖面特别全的重疾险其实没有太大的意义。就目前市场上重疾险所涵盖的病种来看,有些疾病的发病率是很低的,如"重症肌无力",该病的发病率约为十万分之一,也就是整个上海1300多万人口中大概只有130多人会罹患此病。

  如果客户在投保时涵盖此类稀有疾病的病种特别多,相对而言就不是很划算了,因为每种疾病的发病率都会影响费率的厘定。所投保的病种越多,自然价格也更高。

  误区二:产品分红越多越好

  由于毛小姐的保障计划都兼顾了养老,所以牵涉到投资帐户中保险公司提供的红利。

  有趣的是一个细节:毛小姐本来选定了产品二的保障计划,回去跟朋友一说,有人建议她马上改换另一家小公司的保险,理由是那里投资帐户的保证利率比毛小姐的高了0.2个百分点。

  毛小姐对此犹豫不决,也进行了咨询。两位专业代理人很明确地告诉她,买保险不能光从分红角度考虑,还是要把保障放在首位,应该看重理赔服务多过分红利率。毛小姐可以综合公司的品牌、口碑、服务承诺来对保险公司的理赔服务做考核。

  至于保险产品,肯定也不是越便宜越好。

  保险产品是很难作比较的,特别是产品的价格。

  由于交费期限选择上的不同,所交保费自然会有差别;而不同保险产品保障期限的不同也会对价格产生很大的影响。虽然一些重疾险价格比较便宜,但条款豁免上会注明,当客户出现某些重大疾病前兆时,保险公司有权终止合同,这对保户而言,就非常"吃亏"了。还有的保险公司采用均衡保费定价,虽然眼下看上去保费贵,但却不会随着年龄的增长而升高。

  第三步 看清条款

  到了最后决定的关键时刻,还要反复提醒毛小姐务必看清保险条款。特别是"保险责任"和"除外责任"。一位代理人告诉毛小姐这样一起理赔纠纷---

  一个客户购买了某公司的重疾险,在投保了两年共缴纳了3000元保费后不幸罹患了急

  性白血病,在确定病症后存活20天就过世了。其家属在理赔时却与保险公司产生了巨大的分歧。

  家属认为被保险人是因重疾而死,理应获得10万元的理赔金。但是保险公司在核保后只做出被保险人身故,退还已交保费3000元的决定。

  原来在这份保险条款上,明确写着:在重疾确认后,被保险人存活须超过29天,保险公司才予以重疾保额赔付。否则只能按身故退还保费计。

  所以看清被保险人身故是按保额赔还是退还保费是很重要的,一般来说,按保额赔偿的保险也会相对贵些,因为保险公司承担的风险也较大。

  如此类似的细微之处还有不少,建议投保人一定要看清弄清。

(责任编辑:聂晶)



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