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现金流规划:百万收入家庭理财必选
时间:2006年08月11日06:58 我来说两句  

 
财经博客 张军“国有制”的喜宴 艾葳2007年中国股市是属于散户的年代
来源:华商网-钱经

  面对拥有大额资产和复杂生活面貌的家庭,现金流整理可以很好地帮家庭了解自己这个小“企业”的运转,也帮助他们容易进行一些大额的支出决策。

  理财师/郭春华

  投资的学费一定要交

  我建议每一个人最好尝试经历一些风险性的投资活动。

  以香港人为例,设想一下他们以及他们的爷爷、奶奶、大姐、大哥们真的上过什么课吗?也没有,他们对钱、对投资的看法、经验或者教训从何而来?就是参与其中。

  全员炒股或者全员都投到炒房里头,赔的时候无论是自个儿还是别人看到,从此就有了一个概念,这个东西是有风险的。所以,你真的想进入到这个领域,想实现钱生钱的财务自由梦想,真的需要自己做一些投资——你可以划出一定比例的真金白银去做,吃亏没关系,前头也是吃小亏,后面就能有收获。

  你不真金白银的放进去,你就无法体会那种心态。我自己做投资也很早了,赔了很多钱,就是要交学费的,没有办法。没有真金白银的搁进去过,那种心理挣扎的过程根本无从体会,你的心情也就无法平静下来。那么,你随时会被一个看上去很不错的产品吸引走,随时会被一个很不错的声音拽过去,你自己永远不能保持一个很平静、很稳的心态,即使有再专业的理财师帮你,你也很难做出正确的决策。钱是一个冰冷的东西,必须非常冷静的看管它。

  你要做家庭财务健康自检

  指标1:净流入现金

  指标2:家庭支出

  看一个家庭的财务状况是否健康,并不是看积存现金有多少,通常要看净流入的现金是不是够大。如果净流入的现金足够大,那么,这个家庭的财务就是很健康的。

  另外,家庭支出是否比较节省,这也是一个重要指标。交流咨询过程中,这里我们通常需做一个判断,看这个家庭是积存型现金多还是净流入现金多。我比较喜欢净流入现金大的,因为这样才会有持续性。通常净流入现金量大的家庭,我能估计出他在哪一个时间段内可以达到财务自由,这是没有问题的。

  家庭财务Show:

  这是一个高收入、高支出的典型中产家庭,年收入130万元,但年支出高达80万元。他们刚刚从一套全款付清的公寓中,搬到尚有高额贷款的独栋别墅里,搬家、装修后账上存款还剩50万元。养了两个孩子,夫妇觉得自己的家庭财务状况非常紧张。

  不少家庭虽收入不菲,但支出也同样不菲,经过一些重大支出后就会顿觉经济紧张。在下面这个案例中,家庭财务规划主要应用了家庭长期现金流整理的方法,最终帮助客户完成了家庭资产配置规划,并进入了积极的执行阶段。

  家庭目前状况:

  夫妇36-38岁,供职于外企,算得上金领一族,收入稳定,有基础社保+企业补充各类境内境外保障。

  目前自住贷款房一套,还有全款自住房一套。

  一儿一女,儿子马上上学,女儿还没上幼儿园,爷爷奶奶与一家人同住。

  财务收支分析:

  年度净现金流:130万元收入-80万元支出。

  房产贷款:250万元。

  已有基本保障类商业保险(大病/意外赔偿),孩子有基本额度的教育储蓄保险,家庭年交保费约7万元。

  初步需求:

  原有房产的处置,出租还是出售?

  2个孩子的教育费用准备。

  夫妇二人的退休金准备。

  老人未来大额医疗费用的准备。

  准备好上述各项后,可以接受金融品种的投资,但完全不接受风险性品种。

  理财报告:

  从这个家庭财务规划需求可以看出,除房产处置以外,其它三项都关系到未来生活的品质,准备金额都不可能很小,而且未来需要金额大。

  这意味着:现在每年需要投入的金额也必须很大,而这个家庭目前现金储备不足,负债额度很高,使夫妇二人根本不敢做大额投入的决策。

  我们先帮助家庭整理了长期现金流的数据(见后续表格)。在表格中,我们除了把目前各项生活实际支出列出来,还把需要储备的大额教育、养老、老人医疗基金等年度存储额度同时列出。假设这些储备已经发生,然后再看发生了这些储备额度后,家庭年度净现金流会不会出现负数,或者每年结余现金是否仍是健康的。

  虽然表格中数据没有考虑货币的时间价值,通货膨胀等因素,但由于这张表的主要目的是对家庭中的长期收支有个大概的感觉,后续每年还会进行财务规划方案的执行,调整,跟进,所以在这次的规划中不用太计较具体数字的精确性。

  从表格中可以看出,家庭未来年度现金流非常健康,不但可以应付近期远期目标,甚至我们可以开始建议他们在目前年龄段,目前收入水平下,要做一些风险性投资以提高家庭整体理财投资收益。(最后客户决定拿出很小额度资金介入由专家打理的风险类投资品种,并在一年的尝试后,对投资风险增加了了解,对风险的承受力也有了增长,之后追加了风险类投资品种的资金投入。)

  在拥有大额资产和复杂生活面貌的家庭,现金流整理可以很好地帮家庭了解自己这个小“企业”的运转,也帮助他们容易进行一些大额的支出决策。

  但有趣的是,我们不建议他们卖掉原来的公寓房提前还贷款,而这个家庭属于典型的稳健偏保守理财风格。最终,他们还是在第二年以平价卖掉了原住房,清理掉了家庭所有债务。

  财务规划师面对的永远是活生生的,有恐惧、有梦想、有欲望,也会有担当的人啊!

  [理财师·观点]

  哦,原来是这么回事

  有的时候你会发现,风险性的投资不在于本金有多少、收益率怎么样,完全在于心态。

  在双方建立了充分的信任关系后,我总是会坚持让客户尝试一些风险性投资,当然不是让客户自己独自操作,而是让他们跟着我亦步亦趋。

  特别有意思的情况总会发生,因为我们背后依仗的是专家操作系统,我的客户能够定期从电话上听到阶段投资结果,这个时候,他们往往是很紧张的状态。

  其实,我自己也做风险性投资,也不是自己亲自操作,也依靠专家。但我只是在选择专家的时候特别用心、特别费力和谨慎,一旦确定了我认为很好的专家后,我就不管了。管也没有用,因为那个东西人家泡在里面十几年了,有时候专家们都是下意识或者直觉性的做决策,根本没道理可讲。

  为什么我坚持要带着客户做风险性投资呢,就是因为我要跟这个客户走一辈子,就跟带个小孩似的,我不能永远让他不知道下水游泳是怎么回事,永远在岸边学理论。客户自己虽然很小的额度进去,一开始仍然会心跳,我就任由他心跳。他说:怎么这样了?怎么那样了?我说:这个很正常,然后从ABC开始,细细的跟客户解释。其实,跟他们说的也是一些常识性的东西,实际上我在锻练我的客户。

  当然,这里有一个底限:风险性投资绝对不是让客户自己去做。那样做就跟赌博一样,绝对不可以,一定是专家在帮他打理。一年下来,总是能达成我们的收益目标,这时,客户才恍然大悟:哦,原来是这么回事。

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(责任编辑:郑宇)



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