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保险聚焦:哪些保险赔中暑
时间:2006年08月08日11:52 我来说两句  

 
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来源:解放网-新闻晚报

  保险聚焦 担心中暑没理赔

  一直以来,由于中暑而导致的意外究竟能否获得理赔总是没有定论。保险公司的理赔人员认为,中暑能否获得理赔与被保险人中暑后果以及他(她)所投保的险种密切相关。

  我国目前还没有专门的中暑保险,各家保险公司对于中暑情况的理赔也作了不同的界定。
一般来讲,对中暑的医治归属于门(急)诊医疗保险的责任范围。而通常个人无法购买到门(急)诊医疗保险产品,只有团体保险的客户,才能享受这类保险服务。若因中暑发生意外伤害并产生相关的医疗费用,一般可纳入意外伤害附加医疗保险的责任范围;如果达到一定的伤残标准,则可以进一步纳入意外伤害保险的相关责任范围。

  担心中暑没险可赔,可事先购买意外伤害保险。现在有集意外伤害和住院报销于一体的险种,夏天不慎烧烫伤等都在赔付范围内。在选择医疗险产品时,可注重两个方面:一是保障重大疾病的,夏天气温高对一些慢性病不利;二是报销补贴型的,生病住院可减少费用支出。

  门(急)诊医疗险赔中暑

  高温天气引发了保险争议,入夏以来听到不少百姓的投诉。王女士怒气冲天地反映:买了意外险。“保险公司说只有中暑身故才支付保险金,这不是诅咒我嘛!”

  无独有偶,拥有意外险的黄女士在前去商场的公交车上突然晕倒在地,当时正值下班高峰期,车厢里人多拥挤,又闷又热。黄女士随即被救护车送到医院,进行诊断。黄女士被送到医院时,心电图正常,血压较低,小便失禁,初步诊断为中暑。通过抢救,黄女士的神志逐步清醒,血压恢复了正常。

  在申请理赔时,保险公司认为这位不慎中暑的黄女士,并不能算是遭到意外伤害。因此,即使她购买了意外伤害保险,也不能得到赔付。但是,保险公司理赔人员表示,如果她中暑症状严重,需要住院接受治疗,而她若是购买了住院医疗保险,就能够得到相应的保险理赔金。

  点评:为何现在没有专门对付天热的险种?据了解,即使有这类保险,价位也会很高,因为赔付几率较高并且难以统计。我国到目前为止对专门病种进行保险的只有SARS出现时推出的保险和禽流感保险。

  轻度中暑很难获得赔偿,这是因为中暑是由自身身体素质引起的,并非外来突发的事故,即使市民购买了意外伤害保险,也不能得到赔付。但如果是重度中暑或者因中暑而引发了其它情况就可能获赔。中暑后如何理赔需要具体情况具体分析:比如,究竟是疾病导致中暑还是中暑导致疾病,在理赔时也许就会有不同的结果。市民在投保和理赔时一定要看清楚条款,尤其是除外责任一项,不明白的地方及时向保险代理人咨询。

  不过针对单纯中暑的诊治,其实也有专门的保险,它一般归属门(急)诊医疗保险的责任范围,但通常个人无法购买到门(急)诊医疗保险产品,只有个别的大型企业客户可能享受到这类保险服务。如果中暑的人拥有单位为其投保的团体险,那么可以将相关医疗单据交付到单位,由单位向保险公司申请理赔。

  意外险赔中暑引发的意外

  林先生是某广场大楼保洁员,经常在高空作业。由于他不属于正式员工,没有社会保障。在保险代理人的建议下,林先生为自己投保了意外伤害保险,出于自己工作性质的特殊,林先生还特意投保了附加的“附加意外伤害医疗险”。

  去年7月,林先生在太阳下工作了一天,早被晒得头晕眼花,同伴看出他神色不对,提醒他可能是中暑了。林先生也自觉支撑不住,正准备收工时突然就从二楼半坠下,造成脊椎骨折,送往医院治疗,经鉴定属于二级伤残。

  林先生由于中暑引发意外,符合意外伤害医疗保险的条款规定,获得了理赔。

  点评:仅仅中暑,不属于意外伤害事故。但如果从楼上坠落就属于意外事故了,但只有达到相应的伤残标准,才可以获得相应的意外险赔付。特别建议市民在购买“意外伤害保险”时,一定要购买相应的“附加意外伤害医疗险”这个重要的附加险。

  而且意外伤害医疗险相对于住院保险在价格上更为经济,如果投保人仅仅是考虑防范中暑可能导致的意外而非疾病,不妨参考购买这个附加险种。

  医疗补贴险赔中暑住院

  李先生早年在部队时学过医,医学知识比较丰富。他在为自己和老伴购买保险时显得很专业。在仔细研究了条款以后,李先生选择了住院医疗保险,含有每日80元的医疗补贴。

  今年夏季高温日热不可耐,偏偏李先生的老伴还在花园里忙活了一下午,回屋时感到极度不适,到医院检查发现中暑,而且由于抵抗力差,李太太在医院住了一周才恢复过来。李先生在伺候完太太后,很方便地办妥了理赔手续,领到了理赔金。

  大院里的邻居觉得很奇怪:其他人中暑赔不到,为何李先生能获得呢?

  点评:中暑是一种疾病,是对恶劣环境的反应,并非外来突发的事故,单纯购买意外伤害保险是不能得到赔付的。但是如果中暑情况严重,需要住院接受治疗,那时购买了住院医疗保险,就能够得到相应的保险理赔金。

  其实对很多希望防范疾病事故的家庭而言,住院医疗险是比较实用的,而且很多带补贴性质的医疗险不以投保人所获得其它赔偿为限,即使已获赔偿,中暑需要住院治疗时,拥有住院医疗险,就可以卸掉很大一部分经济负担。

  工伤险赔因工中暑死亡

  随着气温的节节攀升,中暑是否算工伤也成为不少职工关心的话题。汤先生是一家钢铁厂的工人,负责流水线上的工作。一次在高温环境中工作时,由于加班时间过长,突然感到不适,站立不稳昏厥在地,神志不清。医生诊断为,因中暑导致肾衰竭和肺部感染,抢救无效后去世。

  点评:因工中暑死亡属于工伤,能获得工伤保险赔付;非因工中暑死亡的,则根据意外死亡或疾病死亡相应标准进行赔偿;因在上下班时因高温中暑死亡应算工伤,可以按照劳动部门有关工伤的赔付。

  早在2002年4月卫生部和劳动保障部联合印发的《职业病目录》中,已明确把中暑列入因物理因素所致的职业病。依据最新颁布实施的《工伤保险条例》规定,“在工作时间和工作岗位,突发疾病死亡或者在48小时之内经抢救无效死亡的”算工伤。只要经过职业病防治机构的诊断,认定为工伤的,就可以根据《工伤保险条例》得到相应赔付。

  保险贴士 如何预防中暑

  ★空调最好调至27-28℃。医生认为房间通风,室内外温差4-5℃较好,最好不要超过8℃。空调温度27-28℃最适宜,否则室内外温差大,很容易中暑。

  ★户外作业者尽量避免长时间高温作业,多吃西瓜、菠萝等水果,穿宽松透气性好的浅色衣服。

  ★多喝水,特别是含钾、镁、钙盐的防暑饮料,但不要等口渴了才喝水,因为口渴已表示身体已经缺水了。要根据气温高低,每天喝1.5至2升水。出汗较多时可适当补充一些盐水。

  ★充足睡眠高温天气,人体新陈代谢旺盛,容易感到疲劳。充足的睡眠,可使大脑和身体都得到放松,预防中暑的保险系数大大增加。最好能在晚上10-11点睡觉,睡时不要躺在空调的出风口和电风扇下,以免患空调病和热伤风。

  ★躲开10-16点的烈日,这一时间阳光最强烈,发生中暑的可能性是平时的10倍。

  ★出门时,备好遮阳伞、戴遮阳帽、戴太阳镜、涂上防晒霜及带上充足的水和饮料等。身边备点防暑药品,如十滴水、风油精等。

(责任编辑:聂晶)



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