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交强险时代精明加保术
时间:2006年08月08日09:43 我来说两句  

 
财经博客 张军“国有制”的喜宴 艾葳2007年中国股市是属于散户的年代
来源:《投资有道》杂志】 【作者:张彦

  引言

  新道路交通法规定,机动车主即使在事故中无责任,也要赔偿。

  正文

  北京《竞报》记者胡志斌,去年花12.7万元,购买一辆马自达323轿车,在中国人民财产保险公司投保7项车险,保费约4100元。
近日去续保,须支付5300多元。这是在上年度没有出险和车辆折旧后的价格,车险贵了不少。

  业内人士告诉他,这是因为增加1050元交强险的费用。

  交强险是“机动车交通事故责任强制保险”的简称。7月1日是交强险正式实施的第一天。

  交强险不够用

  机动车保险严格意义上分为两类,一是强制性保险,二是商业性保险。强制性保险针对车主无责任的赔付,而商业保险针对责任赔付。出事故时,先由强制性保险支付,再由商业保险支付,剩余部分车主承担。

  新道路交通法规定,机动车主即使在事故中无责任,也要赔偿。华泰保险公司车险部资深人士周楷介绍说,以前只有商业保险,车主无责任,保险公司免赔。车主一旦出事故,可能赔到倾家荡产。

  交强险是强制性保险,费率第一年采用统一定价,如6座以下私家车保费1050元,6座以上1100元,总的责任限额都是6万元。

  周楷举例:交强险有第三者死亡伤残、医疗抢救费用、财产损失三部分,每一项最高保额分别是5万元、8千元和2千元。

  如投保人是肇事责任方,将行人撞伤抢救花费5千元,事后鉴定为三类残疾,需要赔偿15万元。交强险可以负担5千+5万=5.5万元。如果死亡造成赔偿30万元,抢救2万元,撞毁道路护栏价值4千元,交强险负担5万+8千+2千=6万元(最高赔付)。

  如投保人无责任,交强险规定三项最高保额分别是1万元、1600元、400元。需要说明的是,交强险针对的是第三方。投保人车辆损失、投保人和车上乘员的伤害,都不赔偿。上述例子中,投保人车辆定损5000元,投保人的一位乘员脑震荡花费9000元,交强险都不赔。

  交强险不设免赔,涵盖面宽但保额低。目前在北京、上海这样的城市,重大交通事故的抢救费用、丧葬费用和死亡补偿金合并,都超过50万元。巨大的差额部分,使得分车主仍需购买商业保险作补充。

  必投7项车险

  7月1日前的车险结构为车损险、第三者险和附加险,以后的车险结构为车损险、第三者险、附加险和交强险,增加一个险种。

  周楷解释说,交强险相当于替代一部分第三者险。投保交强险,可以在第三者险上降一个档次。

  保险业资深人士宋克刚拥有一辆桑塔纳2000,以前投保20万元,第三者险保费约1800元,如今投保交强险1050元,再补充15万元第三者险,保费1650元,合计2700元,保额基本一致,但保费多900元。

  宋克刚认为,第三者险档次很多,建议选择50万元一档,可涵盖大部分风险,保费约2000元。

  周楷建议车主必须投保的商业保险,有以下7项:车辆损失险、第三者责任险(这两个是传统意义上的主险)、全车盗抢险、自燃险、玻璃单独破碎险、车上人员责任险,不计免赔。此外还有交强险。

  不计免赔是什么?交警判定事故责任时,如果投保人负有部分责任乃至全责,保险公司会在赔付额度上按照比例(大致在5%~20%)扣减。不计免赔就是针对于此,即使投保人负有一定责任,赔付金扣减的部分由不计免赔补足。

  根据目前城市实际情况,建议再加保车身划痕险(20万元以下车型,保费约200元、保额5000元)。

  注重服务

  有人说,新版第三者险保费有所下降。周楷认为,虽然某项费率有所下降,但总保费支出升高。保监会划定统一费率,各家保险公司今后公开报价基本一致,但暗地折扣会有不同,建议投保人多做横向对比。如上年度未出险 /可以指定驾驶司机(尤其女司机)/指定行驶范围(如市区及近郊),都可获得不同折扣率。

  保险公司对老客户有优惠,应尽可能在同一公司续保,如出险可考虑更换,避免下年度提价。

  宋克刚提醒:保监会为规范市场,限定折扣不得低于7折。今后大比例折扣会杜绝,但可能转为暗折。

  周楷认为,按新办法,一辆价值20万元车的保险费,各公司报价相差200元上下。购买渠道不同,保单价格也有差异。如4S店比销售员便宜10%。

  投保时,应侧重于服务,而不是仅考虑价格便宜。对新入市场的小公司,理赔手续流程慢,对稀有车型难以定损,建议慎重选择。

(责任编辑:聂晶)



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