王彬28岁，是一家公司高级管理人员，年收入18万元，现与退休父母同住，一家三口月生活支出约5000元；养车费每月1500元；除规定购买的汽车保险外未购买任何保险；计划每年一家三口进行一到两次旅游，合计费用支出约3万元，有15万元存款。

　　中短期的目标主要有：一是在5年后能有50万元的创业资金；二是在三年内购买价值100万元的房子，准备成家，新房办理八成银行按揭贷款。　　

　　理财分析

　　1.基本没有家庭负债的产生，目前财务状况良好。

　　2.和许多这个阶段的人一样，工作劳碌，王彬无法分身打理自己的资金，都是银行活期存款，资金收益率和流动性低。

　　3.家庭收入主要依靠一个人的工资收入，收入渠道不宽。

　　4.家庭人员的保障意识薄弱。

　　风险偏好测试表明他属于积极型投资者，投资能承受较高风险。　　

　　理财建议

　　1.建立家庭财务报表。仍为单身的王彬对自身资金的消费用度随意性较高，可能会影响到财富的积累。

　　2.准备一定的紧急备用金。根据其实际情况，准备5万元左右应该可以应对紧急资金的需求，其途径可以通过储蓄实现，也可以通过购买货币市场基金的方式实现。

　　3.这个阶段的人要注意进行风险保障规划。首先，王彬是家庭的主要收入来源，可以投保适当而全面的定期寿险，受益人为其父母，保额约为其父母预计存活年限生活费的总额扣除现有资产余额。其二应为其父母购买终身寿险、医疗保险，夫妻双方互为受益人，保额以存活年限的生活支出总额为依据。

　　4.组合投资实现创业与安家梦想。目前王彬每月可自由支配资金有6000元（月均收入与所有支出之差，以年终红利分配奖金作为每年的旅游支出）。以现有月自由可支配收入计算，要实现五年后50万元创业资金和三年内的20万首期款（剔除通胀影响），综合年投资收益率达到9.6％即可。具体方法如下：

　　首先确定投资策略。王彬可以将12万元存款划分为三个部分，分别投资于股票型基金、指数型基金和配置型基金，分配比例为6:2:2,或股票型占更高的比率。可采取每月定期定投的方式对可自由支配的收入进行投资。这样，既可以分散风险也可以较好地分享证券市场成长的收益。

　　其次，货币市场基金、国债等投资品种收益稳定，但收益率相对较低，但可以作为紧急备用金。同时，各银行的很多中短期金融理财产品也可考虑。存款中的3万元可以灵活调度投资于上述投资产品。

(责任编辑：赵强)