对于众多“卡奴”而言，经营负债是一条不可不学的自救之路。掌握最佳的负债比例，学会办卡也要学会销卡，加上通过关联账户还款等手段，不仅能避免成为“卡奴”，也能帮助身陷泥潭的“卡奴”们突出重围。

　　“富人懂得用钱滚钱，把财富愈滚愈大，富上加富；穷人常常以债养债，把债务愈养愈大，穷上加穷。所以迈向富翁的第一步，就是告别负债，做好负债管理。”在《从负翁变富翁》一书里，作者如此总结。

　　所以，对于众多“卡奴”而言，经营负债就是一条不可不学的自救之路。

　　利息突围——掌握最佳负债比例

　　银行在像卖白菜一样地售卖信用卡，那么消费者是否应该像买白菜一样地办信用卡？答案当然是否定的。信用卡并非越多越好，信用额度也非越大越好。

　　如今，在银行各式各样的促销之下，年轻人的钱包越来越厚，其中大多为信用卡。每当刷卡购物，他们或者是随手抽出一张付款，这个额度用尽就再换一张，极尽潇洒之能事。如此一来，很容易造成消费超出自己的实际付款能力，而多张卡的混合使用，也容易混淆每张卡不同的还款日期，造成延迟还款，形成滞纳金、罚息等额外利息支出。

　　所以，从理财(相关:证券 财经)的角度来看，不妨记住几个小原则：

　　一、还贷总额不得超出总收入的70％。每个月收入中，可以有70％用在当期支出，20％储蓄起来，用作应付突发事件的支出，另外10％适合则作为保费，通过商业保险来补充社会保障的不足。这样算起来，每月包括房贷和信用卡在内，还贷总额最高不宜超过总收入的70%，如果你的房贷已经占到了月收入的一半，那信用卡的消费限额就应该控制在20%以内；比如你月收入5000元，那么每月的刷卡金额就不宜超过1000元。否则，一月负债，下月容易继续负债，未来收入的一部分就会被用来偿还过去的支出，未来将没有余钱过好日子。

　　二．卡债不宜超过信用额度的一半。由于各家银行竞争激烈，银行在审核信用额度时，出于推广循环信贷的考虑，额度往往相对较高，有些甚至可能会超过收入二、三倍，如并无固定收入，只靠父母接济的大学生也能获得2000元～5000元不等的信用额度，如果在此范围内尽情刷卡，会在不知不觉中动用起循环信用，每月只还最低还款额，跌入年息18%的“陷阱”。因此，计算每月还款的额度很重要，每月控制卡债不超过信用额度的一半，也是适当的自我保护措施。

　　三、消消费借款尽量一年内还清。从理财的角度来看，只要有一个月的支出超过收入，就变成负债，未来收入的一部分就会被用来偿还过去的支出，因此债务不要拖得太久。一般来说，用信用卡支付的消费项目，最好是三个月内，最长一年时间里还清消费项目借款，否则对长期的理财规划将会造成一定的影响。

　　多卡突围——会办卡也要善于销卡

　　经常会听到有人说，太诱人了，几乎无法控制！

　　信用卡给人通常都是类似天上掉馅饼的印象。免首年年费是基本礼遇，额外的优惠丰富多彩。我们并不排斥这种为拿礼物而办卡的做法，但特别要提醒的是，会办卡应该也要学会销卡，一旦拿到心仪的礼物，请仔细研究相关优惠条款，尽快销卡了事。

　　比如你可以在超市刷卡买一瓶矿泉水，然后去拿你的信用卡开卡礼物——必胜客美味套餐兑换券，然后致电服务热线咨询退卡事宜。目前各家银行销卡的手续都比较简单，只要还清信用卡欠款，在电话银行里做一个申请，然后自己将信用卡剪掉就可以了，有些银行可能还需要将卡片回收，那么持卡人就需要跑一次网点。否则的话，钱包里多张信用卡增加透支风险不说，你还会很容易跨越另一个还款年度，增加没必要的年费支出。

　　用卡突围——如何躲过重罚息

　　老话说的好，常在河边走，哪能不湿鞋？信用卡用得多了用得久了，难保哪一天你就会被银行重收一笔，或者是利息，或者是罚金。而避免不湿鞋的办法，也很简单。

　　一是关联还款。也就是关联账户自动还款。可以把信用卡账户与自己的工资账户关联起来，每月自动从工资账户上划款到信用卡账户，如此一来就避免了因为还款不及时形成的利息支出。而大学生也可以将信用卡账户与父母给自己存放零用钱的账户关联起来，又能享受免息，又能保证不被罚息。

　　需要特别提醒的是，采用关联账户的方式还款，持卡人需要经常关注自己还款账户的资金余额，因为一旦余额不足以偿还信用卡的欠款，将自动按照最低还款额扣款形成循环利息，而长期余额不足，则会产生滞纳金、罚息、循环利息等各种费用，增加还款负担。

　　二是慎用分期付款。由于挂着“免息”、“样样行”的名目，分期付款正成为新型消费方式，尤其在没有收入来源的大学生中盛行。分期付款变相增加了信用卡的信用额度，也大大扩大了透支消费的空间，从而很容易使得这些实际消费能力不足的持卡人陷入循环往复的还款里。

　　然而，尽管免息，每张信用卡的分期付款都会征收数目不等的手续费，期限越长，手续费越高。因此即使动用分期付款，也最好在三个月内还清，最长一年，避免把债务放入第二个年度。三个月分期还基本在自己的还款能力之内，也不太容易陷入债务泥潭，相反，如果拖的期限越长，附上手续费，就会让“雪球”越滚越大。

　　债务突围——三招自救恢复“自由身”

　　既然债务缠身，要“自救”必然是痛苦而复杂的过程。但切不可“破罐破摔”，由“卡奴”演化成“老赖”，中国并没有个人破产法，一旦变成“老赖”，可能银行就要追随你到任何时间任何地点，给家庭增加压力和阴影。更何况，信用卡还款直接关系到“卡奴”的信用状况，而个人不良信用记录一般保持多年，直接影响到以后的买车、买房贷款行为。因此，放松心态比较重要，“卡奴”要冷静下来，仔细分析债务的成因，并针对自己的资产状况，想办法还清债务。

　　第一招：降低生活需求，尽量增加收入

　　这是最基本的招数，把每日一杯咖啡的钱节省下来，把外出打的的钱节省下来，把准备旅游的钱节省下来，理财生活演变成一个主题——还钱。“减少消费，把生活需求降到最低，只求可以活着就好，把钱存下来赶快还债。”有卡奴这样说。而比减少需求最重要的是不再增加新的债务，也不能够再增加消费，所以，拿出剪刀，把所有信用卡都剪掉吧！

　　另外，增加收入也是减债的基本原则，利用正常工作之余的空档，可以打打零工，或是利用网络上网拍卖东西，都是增加收入的好方法。

　　第二招：借低还高，拉长还款期限

　　信用卡的循环年利息高达18%，这已经接近房贷年利率的3倍。两相比较，当然是以房贷的方式借钱更合算。当然这只适合于有房产的持卡人，即使房子还有抵押，也可以通过银行的一些优惠贷款措施来借出部分资金，先还了信用卡再说。

　　如有些房产可以利用银行的综合授信额度，将原本打算付现金或者刷卡的大额消费改换作向银行申请贷款，在房屋的授信总额度内解决，这样一来是利率降低到房贷利率的水平，二来是拉长了还款期限，使得未来还款更加从容。

　　而通过跨行转按揭的形式“加按”，享受房屋价格上涨带来的优势，增加房屋贷款额度，腾出资金来还信用卡也是可用的办法之一。

　　实在不行，也可以静下心来算一算自己到底有多少资产与负债，若有抵押的资产如房子或车子先卖掉，不要等着被法院拍卖，因为自己卖的价钱会比法院拍卖好，然后，将债务从高利率的先还起。

　　第三招：主动出击和银行谈判

　　记者也接触过一些担保公司和催款公司，他们共同表达出的观点是，只要欠款人同意还款，其它都好说。言下之意，只要持卡表达坚决还款的态度，即使将一次性欠款改为年还款甚至月还款的方式，即使大幅降低每次还款额，银行或者催款公司还是同意接受的。

　　因此持卡人不妨大胆和催款人员谈判，诚恳地表明自己将尽力还款的态度，争取到最有利于自己的还款方式，也有助于缓解目前的压力。

(责任编辑：姜隆)