你适合买分红险吗

　　如果现阶段经济状况好，但长期收入不稳定；

　　如果想给自己或小孩存一笔钱，作为养老补充或教育基金；

　　如果手头闲钱多，但投资组合中还缺稳健型理财(相关:证券 财经)产品……

　　那么，分红险值得你大胆买进！

　　如果家庭财务状况不太好，或在保费缴纳期间收入不稳定；

　　如果在3～5年内可能有大笔开支……

　　那么，购买分红险请一定要慎重！

　　日前，中国人寿宣布，该公司最新推出的国内首款“现交现领”型年金保险——“国寿美满一生”将于今日正式在成都市场销售，计划发售时间为40天、发售额为1亿元。有消息称，这款产品在其他城市上市时均异常火爆，在重庆甚至创出首天即卖出3600万元的纪录，一度被认为是迄今为止回报率最高的个人年金保险。为此，一些市民纷纷来信或致电本报询问，该产品作为创新品种，魅力何在？收益如何？而分红险又适合什么样的人群？今日，本报记者在咨询专家后，结合这款最新上市的“国寿美满一生”，为大家一一释疑分红保险。

　　与众不同之处

　　一缴钱就可领钱

　　以往的分红保险，一般采取3年一返或5年一返的领取方式，如新华人寿的“美满安康”和海尔纽约人寿的丰瑞两全保险（分红型），就是3年一返的形式。而“美满一生”最大的特点在于，首创“现交现领”模式，即客户在缴纳首期保费、保单生效的同时即可领取首年年金，并且一直可领到75岁。客户满75岁时，还要按年度领取额的100倍发放“满期祝寿金”，并外加几十年的累计分红。

　　分红险的通病

　　变现能力差

　　业内人士介绍，保险产品的变现能力相对较差。若中途想要提现，也就相当于退保，保户只能按保单的“现金价值”退钱，可能会连本金都难保。

　　比如，“美满一生”就要求，“投保人于签收保单10日后要求解除本合同，保险合同生效满2年以上且投保人已缴足2年以上保费的，本公司于接到解除合同申请书之日起30日内退还本合同的现金价值；保险合同生效未满2年或投保人未交足2年保费的，本公司在扣除合同载明的手续费后，退还保险费。”变现能力差是目前市场上的分红险共同存在的问题。

　　比一比算一算

　　分红险收益不高但有保障

　　购买“美满一生”分红险后，客户究竟有多大收益呢？有这样一个案例：假设一名30岁的男性，购买该险种年缴保费5万元，5年共缴纳25万元。那他第一年缴纳了保费后，当年就可从保险公司领走3122.5元年金，从此以后一直到74岁周岁，每年都能领到3122.5元；满75岁时，还可一次性获得31.225万元满期祝寿金，并且每年还有金额不等的红利。

　　据此，业内人士告诉记者，如果不考虑红利因素，简单折算，“美满一生”的收益并不高，换算成年收益仅在2％左右，与储蓄收益相当。需要说明的是，尽管现在的分红险所采取的分红方式不同，但简单折算的年收益也仅在2％左右。如果运作良好，加上红利收益，收益有可能更高些。

　　收益和储蓄差不多，变现也不灵活，但偏偏保险产品里，分红险是卖得最好的，这又是什么原因呢？

　　业内人士表示，保险始终是保险，分红险的本质不是分红而是保障，因此将“美满一生”等分红险与储蓄收益进行比较并不公平，而指望它获得高收益更不现实。与储蓄相比较，分红险集保障功能与分红收益于一身才是其魅力所在。

　　还是以刚才的例子来说明。这位30岁的男子若在交满保费的情况下，36岁时因意外或疾病身故，按照美满一生的条款，他不仅生前可以每年领取年金和分红，其家人还可以在身故后取得34.3475万元的身故保险金。这种保障功能，是储蓄所不能代替的。

　　本报记者刘锋

(责任编辑：廖翊珺)