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金领家庭教育理财应稳扎 有效理财以准备教育金
时间:2006年07月10日07:12 我来说两句  

 
财经博客 张军“国有制”的喜宴 艾葳2007年中国股市是属于散户的年代
来源:信息时报

  应注意家庭成员健康风险 严控实业投资和股票比例

  时报记者 张玉 袁峰

  家庭收入近万元的马先生一家,希望给儿子一笔可观的教育基金,目前正考虑是否要加大风险较高的实业投资;而收入高出一倍的贾先生一家,女儿马上要赴美留学了,家中的资金却迟迟没有启动。

  明显地,这是一激进一保守的两个家庭。专家认为,对于中高收入的家庭来说,一方面不宜过于冒进,应用“稳攻”态度;另一方面对理财(相关:证券 财经)又不宜过于疏忽,应制订有效的理财计划,才能最大程度地发挥资金的作用。

  案例1

  教育基金应顾及年上涨率

  家庭档案

  刚刚步入而立之年的马先生是国家公务员,月收入5000元,马太太是一名教师,月收入4000元,儿子3岁。

  财务状况

  每月儿子入托支出750元,基本生活开支3000元,休闲娱乐费用1000元。每年购置衣物及其他开销花费大约1万元。

  目前有银行存款10万元;自住的产权房价值约30万元;5万元资金投入朋友的公司,有40%的年回报;资金8万元,股票市值10000元;公积金8万元,夫妻两人每月缴存3500元。此外,双方父母均有退休工资及医疗保险

  理财目标

  计划3年内购买一套房,价格在50万元以内;准备儿子的教育基金;退休后能每年出去旅游,按1万元花费;依赖社会统筹养老。

  由于股市行情不稳定,马先生希望对原来的股票投资重新进行组合。另外,朋友的公司也要求追加投入,投资实业的回报是不错,但风险太高。因此马先生决定咨询理财师后,再作决定。

  针对马先生目前的投资配置,卓越理财分析师李兰菁分析认为,股票类风险投资所占的比重不应太大,建议其从直接股票投资中完全撤资。

  实业投资应在40%以下

  “撤资后的余款,可参与年收益率10%以上的一些波动度较小、回报稳健的理财产品。”李兰菁表示,如股票型基金、大型蓝筹股等,以获得相对个股投资更稳定的收益。在实际操作中可采取定期定额的方式。

  “朋友向马先生所提出的‘追加投资’可暂缓施行,或降低追加额度。”李兰菁认为,投资公司的短期收益虽然可观,但其未来的不确定性与低流动性却是不争的事实。马先生如决定追加投资,追加额不应过高,整个项目的投资总额也不宜超过全部流动资产的40%。

  公积金买屋原旧房出租

  另外,理财专家认为,马先生对风险估计不足,忽略了家庭成员的保障支出。在险种的选择上,则应偏重于意外险与重大疾病险。“一般情况下,保险费用支出占家庭总收入的10%~20%为宜。”专家表示,建议夫妻两人购买额度为20万元的意外伤害保险,每年缴1891元;终身重大疾病保险15万元额度,每年缴6000元。保费总计为1.5万元,控制在家庭总收入的20%以内,属合理范围。

  除此以外,由于马先生一家的公积金比较高,因此专家建议马先生在公积金金额达到购房首付款10万元时即购买住房,根据广州市政府调控、限价预期,预计今年下半年房价将进入缓涨期,马先生可在下半年购房。申请13年组合贷款,利用每月缴存公积金额即可还款,月余公积金138.29元,现住房出租可年收租金2.4万元。

  9万元包下全程教育费用

  在马先生的理财计划中,教育基金是一个重要的部分。专家认为,马先生家庭收入渠道单一,只能靠增强节余能力才能获得投资所需的资金。

  “马先生可以适当提高节余比率。”李兰菁表示,比如月节余增加1080元,年节余增加近1.3万元。“这部分的节余费可用于儿子的初等教育上,费用按每年6000元计算,剩下的6000元每年可投资平衡型基金作为旅游预备金。”

  至于大学后的教育基金,按大学每年1万元费用、年上涨率为6%计算,未来大学教育费约为6.7万元,相当于每年投资额为6654元。专家建议,马先生可有效利用现有的10万元存款。用5万元投资凭证式国债,以获得稳定收益,保证近几年的学费支出;另外4万元投资于稳健型理财产品,如人民币理财产品或保本基金等,预计年收益率可达3%,以保证儿子的大学基金需求。剩下的1万元,可存入活期,用于日常紧急支出。

  专家向马先生建议的理财表

  目前拥有资金

  由5万元实业投资、8万元股票投资收缩或撤出的资金

  现住房约30万元,公积金8万元,每月缴存3500元

  银行存款10万元

  投资建议

  意外伤害险20万元,1891元/年/人;

  终身重大疾病保险15万元,6000元/年/人。

  公积金达10万元时,买下50万元新房产,公积金月余138.29元;

  现住房出租,年收入2.4万元。

  1万元存为活期,用于日常紧急支出;

  5万元购买凭证式国债,用于近几年的学费支出;

  4万元买稳健理财产品,如保本基金等,用于以后的大学教育基金。

  专家点评 注意理财风险误区

  李兰菁认为,中高等收入的家庭容易形成一些理财误区,比如认为有了理财的本钱,就该及早地投资股票等高收益理财产品,以提早退休享受生活。

  “其实值得提醒的是,马先生对于风险估计不足。”李兰菁表示,马先生家庭风险来源于两方面:一是儿子的教育支出增加、以及家庭成员的健康风险也日益上升;二是投资收益来源单一,资产增长速度日趋缓慢。

  李兰菁认为,马先生属于城市中等收入者,应首先加强风险防范,以稳健投资为主,稳攻稳守,尽量减少股票类高风险投资,否则处理不好可能会出现财务危机。

  案例2 巧换房产送女留学

  家庭档案

  贾先生为杭州市某大型IT企业部门主管,41岁;其妻贾太太40岁,10年前到美国带薪留学,有一14岁女儿。

  财务状况

  贾先生月薪1万元,单位自1998年起开始为其代扣代缴养老金8%,医疗保险金2%,失业保险金0.5%,住房公积金5%和个人所得税。贾太太税后年收入约为3万美元,每年寄回10万元人民币作为孩子和父母的赡养费。贾先生一家目前拥有总资产51万元,无负债,财务结构简单。

  理财目标

  一年内购置一套价值100万元的房产;目前年支出约为9万元,希望退休后能享受目前80%的生活水平;在退休时换一部约30万元的新车;女儿高中毕业后能到美国读大学。

  交通银行理财分析师姚进认为,贾先生目前家庭资产状况包括流动性等指标均良好,不过,净资产投资率偏低,仅为29.41%,说明贾先生不善于投资。

  股票型基金与债券各半

  “贾先生属于稳健保守型投资人,可接受的最大损失为年度投资本金亏损在5%以内。”姚进表示,另外,由于贾先生不善投资且平时工作较忙,所以,除了紧急预备金仍以存款方式持有外,建议金融资产投资的比例为股票型基金50%、债券50%。或者直接投资股债比约5∶5的平衡式基金。

  购买万能保险确保回报

  对于贾先生希望投资组合报酬率达7.5%的目标,姚进认为,假如贾先生将原房产出租的话,假设租金每10年增长一次。新房首付20万元,剩余80万元由20万元住房公积金贷款和60万元商业贷款组成,贷款20年,年还款65504元。当内部报酬率达到7.5%时,要完成所有的理财目标,贾先生的现金缺口约为160万元。

  明显这种方案是不可行的。因此,姚进建议,贾先生可将房产以30万元卖掉,以抵买房首付;同时考虑到贾太太50岁退休后无任何收入与保障,可为其购买兼具储蓄和保障功能的“万能保险”,每年缴费6000元,退休后每月可领到500元,以及10万元的意外保障和重大医疗保障。

  姚进表示,这样在不降低任何支出情况下,就能达到所有的理财目标,通过调整投资组合,使长期目标投资报酬率达到4.7%。

(责任编辑:赵强)



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