——自救有术

　　这是一个产生“奴隶”的时代？当“车奴”、“房奴”……扑面而来时，还有什么“奴隶”正在生成？不错，处于蓬勃发展的银行卡产业中，同样的“奴隶”正在陆续诞生，这就是“卡奴”。

　　有心者，把目光轻瞄一下，不难发现，在上海的“月光族”中，有近三分之一的人担心自己会因过度消费而步入“卡奴”行列；再大胆地四处张望一番，则会发现，从台湾地区到内地，“卡奴”现象正在蔓延。面对“卡奴”横行，善良的旁观者惊呼，如何拯救“卡奴”？焦虑的当事人急呼，我们该怎么办———

　　揪心的数字

　　有这样一项调查，让人深思。

　　日前，上海某调查机构对上海市内信用卡使用者开展了调查。结果发现，受访者中43％的人手中拥有2－3张信用卡；22％的人认为自己的信用额度不够用，希望能扩大。此外，有半数受访者表示自己有个人负债，其中26.4％的人承认自己每月薪水用到1元不剩，是典型的“月光族”。并且由于对消费、收入以及负债不能很好调节，有32.5％的人担心自己会因过度消费而步入“卡奴”行列。

　　不仅如此，调查还发现，从每月刷卡的金额上看，有21.5％的人每月刷卡消费额在301元－500元之间，还有24.5％的人在501元－1000元之间，另外13.5％的人则在1001元－2000元之间，而月刷卡消费额超过5001元以上的比例为2.2％。在月还款额占月收入比例上，27.8％的人将还款额控制在收入的10％－20％之间，20.2％的人控制在20％－40％之间，11.3％的人则控制在40％－50％以内。

　　其实，不仅在大陆“卡奴”蔓延，在台湾地区“卡奴”更是肆虐。一段时间以来，台湾地区民间发生较多的社会悲剧，就是不少“卡奴”因为欠下大笔信用卡及现金卡的负债，以致走上自杀的绝路。其中最令人心酸的是，不少夫妇甚至带着稚龄子女一起自杀，以免子女继续受苦。

　　有评论家称，“卡奴”已不仅是社会问题，更是影响经济发展的“蛀虫”。伴随“卡奴”们手中信用卡的数量与信用卡额度的不断增多，在不理性的刷卡消费后，“卡奴”们会无力偿还“巨额”债务，最终给一心发卡的银行带来经营损失。

　　拯救“卡奴”

　　那么，又该如何拯救“卡奴”呢？

　　让我们同样从数据说起。

　　与超前消费人数比例不断攀升形成鲜明对照的是，一项最新调查显示，将近九成的受访学生表示“不清楚”信用卡的循环利息，四分之三的学生算不出银行贷款利息金额。

　　显然，贷款意愿强烈与理财(相关:证券 财经)知识匮乏，已不仅是当代大学生财富管理的一道难题，更表明在教育体系中，对财商培养的不足。从小学到中学再到大学，理财在中国的教育实践中几乎是一片空白。即使有，也是空洞的说教多，实际操作少，根本没有任何说服力。在国外，理财教育一般都是从娃娃抓起的。比如在美国，小学阶段有着明确的理财教育目标，7岁要能看懂价格标签，8岁要知道存钱，9岁能制定开销计划，等等。相比之下，我们的孩子则过多地“浸没”在书堆和玩具里，衣来伸手饭来张口，乃至上了大学，有了工作，在理财方面依然一塌糊涂。

　　如此说来，平日里带孩子忙碌奔波于各培训班的家长，是否应花些精力帮助孩子树立正确的消费观和理财观？学校是否应该加强对学生财商方面的教育，帮助学生培养正确的社会责任感？

　　与此同时，对于银行而言，可以开展一系列的理财讲座、理财培训等活动。这样，不仅有助于消费者树立正确的消费观和理财观，也能有效地规避风险。此外，通过正确、合理的消费，促使持卡人更多地使用银行卡，从而使其在轻松卸掉“卡奴”“光环”的同时，也给银行带来更多中间业务的收益。

　　“卡奴”自救术

　　“卡奴”又该如何自救呢？专家认为，要想真正摆脱成为“卡奴”的可能性，关键还是要变被动缴费为主动理财。

　　巧用还款期找银行借款不用还利息，是信用卡消费的一大卖点。同时，信用卡的持卡人每月都会收到相应发卡行寄来的对账单。上面，不仅有记账日、账单日，还有最后还款日等项目。其中，信用卡的记账日，是银行在系统中记录持卡人消费情况的日期；账单日，是生成持卡人账单的日期；最后还款期，是免息还款期内必须还款的最后日期，过期未还则要支付前期+后期利息。持卡人巧妙利用免息理财，将信用卡的利用率合理地提高到最大，就可以摆脱“卡奴”的枷锁。

　　真有这么神奇吗？

　　实例：打时间差，周转资金去年，“金领”杨杨新买了房子。在筹划装修的时候，预算支出10万元，当时他手上只有存款7万元。而他的工资是每月5日到账，每月节余约1万元。新房等着入住，装修可是不能拖延。杨杨想到了自己有两张不同账单日、还款日的信用卡。其中，一张卡（1号卡）的账单日为每月的20日，最后还款日为下一个月的8日；另一张（2号卡）的账单日是每个月的5日，最后还款日是每月的25日。也就是说，以1号卡为例，如果在1月19日消费的，1月20日生成的账单中就记录了这笔消费金额，到2月8日必须还款的时候只享受了20天免息；如果是在1月21日消费的，那么，这笔消费只会记录在2月20日发出的账单中，等到3月8日还款的时候免息了48天。在记账日后消费，免息期比较长。于是，在去年6月10日，除了取出7万元的存款外，当天，杨杨用2号卡买了2万元的建材；21日，他又用1号卡购买了1万元的建材———装修资金和材料全部到位。7月25日，他已经存了两个月（6月和7月）的工资节余共2万元，正好用来还2号信用卡账。8月8日，1号信用卡的1万元账到期，这个时候，他8月份的工资已经到账，节余的1万元正好用来还款。杨杨的做法保证了他没有一张卡逾期还款，不用支付任何利息。

　　直击银行收费有统计表明，从2003年6月新的《商业银行服务价格管理暂行办法》发布以来，短短两年多时间内，银行的收费项目已经增加了20余项。而此前，大家在办理银行卡的开户、挂失、换卡以及跨行取款等各类业务时，都是免费的。

　　面对越来越多的收费项目，持卡人最好的办法是对自己拥有的卡做一番梳理，归并功能重复的卡，注销闲置不用的卡。此外，应尽量避免在银行网点或者自助机上进行操作，学会使用网络、电话等进行查询。

　　当然，在银行收取各项费用的另一面，银行卡的附加服务项目也在逐渐增加。水电费、煤气费、手机费……不仅银行卡可以帮您轻松安全地完成各项缴费任务，同时您也可以利用不同种类的银行卡，完成看病预约挂号、预约买国债以及购物消费打折等优惠。这就需要您学会利用不同种类的银行卡，享受电子支付给您带来的便利。

　　另外，如果您能够集中手中的资金，将其存在同一个账户中，成为某一家银行的贵宾客户，您还可享受银行提供的出差机场“绿色通道”、免费健康讲座、提前预约认购国债或其他理财产品等待遇，从而通过挖掘普通银行卡的附加价值，提高生活质量。

　　此外，在国外刷卡消费时，目前内地银行的双币卡除了基本都有银联标志外，大多还可以由用户选择VISA或Master。虽说都是国际信用卡组织，但它们还是有各自的优势地区，某类地区某卡的特约商户更多，可以接受某卡的ATM和银行也更多。比如，VISA的优势地区为北美、澳洲、东亚；Master的优势地区为欧洲、东南亚；AmaricaExpress的优势地区为美国地区；JCB的优势地区为日本。

　　实例：巧妙利用同一银行的各种产品特点与优惠政策“白领”王鹏利用某银行卡最长达51天的免息期，将基金账户、借记卡账户和信用卡账户无缝链接。领到工资后，王鹏并不着急还款或存银行，而是利用该银行开通的基金“自动申购”、“自动赎回”、“自动赎回还款”等功能，将工资全部自动免费申购货币市场基金。要消费时，王鹏就直接刷卡消费或透支现金，等到了信用卡免息期结束时，再由该银行免费替其自动赎回货币市场基金，以偿还信用卡透支额度。同时，日常固定支出，如水电费、通讯费、房屋按揭款等，他也由该银行自动替其赎回基金用于支付。这样，他的工资收入可全部用来投资，不用额外付出费用，就轻轻松松拥有了工资收入自动理财、自动支付账单、自动还信用卡透支等多项功能，同时又不影响消费和现金提取，真正做到投资消费两不误。

　　此外，由于这家银行推出信用卡缴年费120％的现金返还服务，他不仅得到了相应的现金返还，还享受到了24小时道路救援（可提供现场更换备胎、送3公升免费汽油、免费拖带、帮车解锁和修复车辆故障等服务）；刷卡购机票可获赠最高达300万元的航空意外险，同行的配偶和子女也可分别获得150万元和10万元的保险等增值服务。

(责任编辑：郑宇)