代理分红寿险和基金做为银行转换经营理念，优化收入结构的重要举措，大有"方兴未艾，蓬勃发展"之势。作为显示工作业绩和对全行贡献的有力证明，各银行代理保险和基金的主管部门对此乐此不疲，对基层的任务也一个接一个下达，一个月下达两三只代理基金计划的现象也屡见不鲜。对此各家保险和基金公司也适时推出了各类新的保险品种和基金品种。

　　在银行高层热衷发展该类业务的同时，我们却不得不清醒地看到业务发展的速度正的下降，基层营销的阻力正在逐步加大，对此我们应有一个理性的分析。

　　代理分红险对银行来说不划算。虽然能给银行一次性带来百分之几的手续费，但银行却失去了最少五年使用期的同等金额存款。而这些存款如果用于贷款的话，将有多大的利差收入？另外，如果该类保险到期的总收益小于客户的预期，则银行信誉将受到损失。不幸的是，根据当前保险分红的测算结果，这个假设正在逐步实现。

　　同样银行代理基金也面临着不容忽视的问题。一是我国的基金规模饱和度是多少？基金这样一支接一支募集是否有过盛危险？基金公司倒闭的应对措施是否健全？二是银行代理基金计划经一层层分解到基层每个员工手中后，迫于考核压力，员工不得不动员自已的客户甚至自己买，这使得基金通过银行代理能迅速募集成功的同时，但也承受着巨大的赎回压力，由此成立的基金先天不良，使基金升值潜力大打折扣。因此，一旦基金公司倒闭或给客户带来损失，通过银行营销买基金的客户是否将矛盾焦点对准银行，这是不是在透支银行信誉？

　　银行家们有没有同感,不知道，但谁也不想放弃当前这个所谓巨大的代理保险、基金市场，理由是"咱不搞，别人也是搞，况且这两年该类业务确实给银行带来了可观的收入"。可这样下去就像当年家电行业打价格战一样，最终是花钱赚哟嚎，死要面子活受罪。这也从一个侧面说明了银行家们对自身信贷管理能力丧失了信心。另外也可看出银行在管理方面的不足，保险、基金指标被层层分解下达到各基层行，而不管该行上存资金是借差还是贷差，以及当地的经济，社会环境和客户的承受能力。

　　历史经验说明真正有发展前景的企业是不盲从的，是坚定不移地走适合自己发展道路的。因此尊重商业运营，尊重市场规律才是当前银行真正应当做的事，银行代理保险、基金该理性了。

　　作者：农行山东省齐河县支行-段旭东

(责任编辑：郑宇)