编辑：

　　您好。我今年30岁，是公司的销售部经理，月收入9000元。我已经基本做好家庭保障，但养老部分好像仍感到不足。我平时比较关心投资理财(相关:证券 财经)，但工作繁忙没有时间，不懂证券、外汇等金融投资工具，风险承受度较低。目前只有银行的活期储蓄。请问应该怎样理财比较好？

　　李先生

　　保险产品万能险的三大特色

　　海尔纽约人寿近日新进推出的财溢人生终身寿险(万能型)就兼具保障和投资的双重功能，公司除了为被保险人提供基本寿险保障外，还通过个人账户为投保人提供保险投资回报。年龄从60天到65岁均可投保该产品。该款产品主要有以下特点———灵活性

　　保额灵活调整———客户可以根据自己人生不同阶段的需求以及财务安排的不同，自由调整保额的高低；险费灵活缴纳———除基本保险费以外，额外投资保险费可以随时缴纳，数额也可以随意调整；资金灵活变现———任何时候，只要客户有财务需求，皆可依照个人计划领取保单账户价值，灵活运用。

　　例如：张先生在25岁时选择的保额为10万元，随着成家、买房、结婚、生子，他可以将保额提高到50万元；到了40岁，房贷还清，则可将保额降低至30万元……如果张先生在投保5年后因自主创业，交费能力受到影响，则可以选择缓交保险费。缓交期内，张先生的所有保障以及投资的利益不受任何影响；3年后，张先生创业成功，恢复交费，同时企业年底分红，张先生则可以将该笔分红所得用来交付趸交保险费以使资产保值增值。又或者张先生在创业期间资金周转暂时有困难，他则可以从个人账户中一次性提取5万元以解燃眉之急。安全性

　　财溢人生终身寿险(万能型)为客户提供一个高于中国人民银行同期人民币一年期存款基准利率但低于2.5%的最低保证利率，并确保客户的投资帐户价值以复利形式增长，同时免除利息税收。而且专业的保险公司能够运用更广泛的投资渠道，更专业的投资方式，更巨大的投资规模让客户的资产获得更稳定的回报。

　　例如：张先生从30岁开始投保财溢人生，每年交费1万元，投保20年，共计20万元。在他70岁的时候，财富累计可观，如果以中档投资回报率计算，连本带利，他可以获得约54万元，所有的收益均免税。透明性

　　财溢人生终身寿险(万能型)的各种费用比较透明。投保人支付的保费由期交保费和趸交保费组成。所缴纳保费按合同约定的比例扣除初始费用、保单管理费和风险保险费后，即计入个人账户。在保险合同期内，客户可以部分支取帐户中的金额或退保，如果被保险人不幸身故或全残，公司将按照被保险人身故或全残时的保险金额与个人账户价值之和给付身故或者全残保险金。

　　信箱简答

　　海尔纽约人寿寿险顾问建议李先生考虑投资———

　　投资型保险：建议选择投资型保险作为重要补充，因为投资型保险的资金具有很高的安全性，不需要自己花时间花精力照顾，而能获得长期稳步增长的收益，资金的变现能力也较高。

　　国债：作为应急金，可以准备3个月左右收入的活期储蓄；还可以将一部分金额，放入3年或5年的国债。

　　基金：可以考虑选择一些基金公司推出的开放式基金，以选择货币型基金或债券型基金。虽然仍有一定的风险性，但是收益也可能会较好。

　　投保实例30岁白领投保万能险

　　建议读者李先生选择投保财溢人生终身寿险(万能型)，期交保费8000元，投保20年。且一次性交保费5万元。保险金额选择5万元，60岁时降低为1万元。则其账户价值累积增加将如下表所示———由此可见，在经过多年积累后，李先生个人账户价值的财富总额将有非常可观的增长，能够轻松实现自己的投资目标。

(责任编辑：廖翊珺)