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[独家]市级医院医生的工资条及理财规划
时间:2006年06月02日07:05 我来说两句  

 
财经博客 张军“国有制”的喜宴 艾葳2007年中国股市是属于散户的年代
来源:搜狐理财】 【作者:宗学哲

  搜狐网友“苏堤杨柳”通过理财(相关:证券 财经)论坛发来了她的工资收入情况,希望请理财专家给予指点。“苏堤杨柳”今年40岁,是一所市级医院的医生,她的收入情况如下:

  基本工资收入1700元

  绩效工资300元

  交通补贴100元

  通讯费100元

  加班费300元

  合计2500元

  先生在某中专学校当老师,收入和她差不多,目前,他们的家庭月收入为5000元。
两人有一对双胞胎女儿,今年正在初中一年级。现有家庭积蓄32万元,主要为国债12万元(即将到期),定期存款12万元(存入不久),货币基金8万元。为了增强家庭抵御风险能力,“苏堤杨柳”还为全家人购买健康险和意外险。房子是先生学校的房改房,已拥有100%产权。

  两人的收入比较稳定,而且双方单位都为他们缴纳养老保险、医疗保险和住房公积金,但“苏堤杨柳”由于有两个孩子,所以孩子的教育费用开支比较大,为了让孩子接受良好教育,孩子上初中的时候,她一次为两个孩子缴纳了6万元的择校费。随着教育开支的不断上涨,她和先生为孩子将来上高中和大学的各种花费发愁,越来越意识到了理财的重要。所以,她的理财愿望是积极规划好女儿的“教育基金”和提高家庭生活质量的“生活基金”,以及夫妻两人的“补充养老基金”,以为晚年生活提供更好的保障。

  点评

  “苏堤杨柳”家庭收入属于中等,两人单位均有良好的养老、医疗、住房等保障,并且家庭成员还买有健康险,可以说是一个收入稳定,衣食无忧的小康之家。从沟通情况来看,”苏堤杨柳”属于稳妥型客户,符合中年人的投资特点,但在理财方式的搭配上有点过于保守,比如12万元定期存款的年税后收益只有1.8%,收益较低;货币基金其实只是打理流动性资金的工具,”苏堤杨柳”却把大量长期不用的资金买成货币基金,从而形成了理财资源的浪费。以”苏堤杨柳”目前的资产搭配,其平均年收益只有2.1%左右,如此低的收益很难应对教育费用和养老费用的上涨,所以,”苏堤杨柳”必须在追求相对稳妥的前提下,转变观念,因时而宜,积极运用新的理财工具来提高理财收益。

  建议

  “苏堤杨柳”现有的国债即将到期,存入不久的定期存款也可以提前支取,而货币基金更是可以随时赎回,这样她现有的32万元金融资产均可以重新配置-------

  一、其中15万元可以购买两只新基金,此作为家庭的“教育基金”和“生活基金”。”苏堤杨柳”有两个孩子,教育费用相对比普通家庭大一些,所以,可以用8万购买一只新发行的基金,作为家庭“教育基金”;另外7万元,购买另外一只新基金作为提高家庭生活质量的“生活基金”。今年五一过后,随着股市的火爆,新基金也进入密集发行期,新基金最大的特点是和股票原始股一样,一般是1元一个基金单位,相对现在那些动辄1.6元以上的老基金可以说更“便宜”一些,同时由于价位只有1元,所以新基金下跌的空间一般较为有限,除遭遇长期熊市或基金公司运作水平极差以外(作者声明 搜狐独家稿件,谢绝任何媒网站、媒体转载),长期跌至1元以上的基金较为少见,这也就使得新基金,特别是具有良好口碑基金公司的新基金具有了一定“保本”色彩。因此,”苏堤杨柳”可以根据自己的情况,选择运作业绩较为优良的上投摩根、广发等基金公司发行的新基金。并且可以考虑分别购买不同基金公司的两只基金,可以更好地均衡收益,规避风险,增强投资的稳妥性。

  二、其中15万元购买人民币理财产品。虽然目前开放式基金的收益较高,但”苏堤杨柳”属于稳妥型客户,所以我们建议她拿出约占总额50%的资金购买银行发行的人民币理财产品,并以此作为夫妻两人的“补充养老基金”。目前,三个月以上的人民币理财产品年收益率一般在2.5-3%之间,收益性可与国债相媲美,稳妥性与储蓄基本相当,实际收益却比1.8%的存款年收益高出不少。目前凭证式国债比较紧俏,如果有机会能买到凭证式国债,也可以用这部分资金购买国债。

  三、继续持有货币基金2万元。货币基金主要优势是灵活性强,但收益不如国债、人民币理财等其它中长期投资产品,根据”苏堤杨柳”的家庭情况,2万元基本可以满足家庭应急和生活准备的需求。后续收入也可以及时通过工资卡转购货币基金,积攒到一定额度后再转投开放式基金、人民币理财等其它收益更高的渠道。

  以上调整之后,如果购买的新基金运作业绩良好,那”苏堤杨柳”整体的理财收益会提高一倍乃至数倍,三项基金使家庭教育、生活和养老更有保障,可以尽享科学理财带来的幸福生活!

(作者声明 谢绝转载)

(责任编辑:姜隆)



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