长城保险“爱相随”的推出，保险功能自主定义获得重大突破，预示着

　　理财(相关:证券 财经)产品迎来DIY时代

　　DIY这个词现已不再新鲜，但它对各个行业所带来的影响却是革命性的。我们知道，传统的产品研发，注意力往往集中在产品自身的“完美”；但DIY的意义在于：消费者成了产品研发的中心。

　　你的产品，我做主

　　每一个人都希望有一款“随心所欲”的产品，能根据自己的理财需求、财务规划和风险保障量身定做。而我们通常可供选择的几种理财工具比如说储蓄、国债、股票、基金等，几乎都很难做到这一点。我们要么为了收益牺牲了流动性，要么为了流动性牺牲了收益，要么兼顾了收益和流动性，却忽视了风险保障。

　　我们常常有这样的经历：为了收益高一点，选择了五年期存款，但实际生活当中谁能保证我们一定是在五年后才使用这笔钱？而当五年后这笔钱返还给我们的时候，谁又能保证一定是我们需要用它的时候呢？国债、基金等都存在这样的问题。因此，更多的情况是，我们需要用钱的时候，没有！而我们不需要钱的时候，钱返还了……现在六一儿童节临近，各类针对少儿的教育金产品和创业金产品等纷纷亮相，而同样的问题在它们身上依然存在！有没有一款产品能“三者兼得”？

　　近日，长城保险推出的一款名叫“爱相随”的少儿年金保险，用一位业内专家的话说，“这一款产品将引发一场革命”。

　　“爱相随”少儿年金保险的最大不同就是实现了产品功能DIY，在拥有了一定的保险保障的基础上，也是一款不可多得的理财产品。它几乎能帮助我们打理人生各阶段的资金需求。例如，我们对孩子的教育投资、子女婚嫁金的准备、创业金的准备、本人的医疗费用、养老费用、子女的养老费用等等，并且能做到随用随取，量体裁衣。

　　全面解读“爱相随”

　　据长城保险总经理助理马云蛟介绍，这款产品之所以取名“爱相随”，就在于父母在购买了该产品之后，解决了孩子一生中所有的重大资金需求，使全家三代都可以充分享受到该产品带来的收益，让“爱”代代“相随”。

　　资金自由返还

　　记者在经过研究后发现，该款产品最大的特色在于资金返还方式上。传统的少儿教育金保险、创业金保险等都是固定的返还时间，这个时间一旦确定，就很难再根据我们投保人的实际需要做出更改。“爱相随”的创新就在于，从投保后的第二个保险单周年日起，即向投保人以保险金额的2%的比例返还，一直返还到投保人子女87岁。并且该产品条款明确规定，如果投保人暂时不需要这笔钱，可以留存于“本公司的生存保险金累积账户，并按本公司确定的生存保险金累积利率以日复利方式累积生息，在本主险合同终止或生存保险金受益人申请时给付”。其实，记者发现，整个产品革命性的变化原来就在于此。也就因为这一点变化，给我们广大投保人带来了极大的方便。

　　我们在采访该公司总经理朱仲群先生时了解到：该公司作为北京本土的国资委系保险公司，在产品研发方面，将客户调查作为所有工作的重中之重。据朱总介绍说，他们在推出“爱相随”之前进行了广泛而持久的客户调查。调查发现，很多有购买经验的客户纷纷表示，原有的少儿年金类产品在资金返还方式极为不方便。朱总说，我们长城保险的产品研发理念就是要站在“巨人”的肩上，站在客户的立场上。我们认为，这应该值得所有保险公司参考。

　　不低于同期定期存款利率

　　上文已经提到，每年返还的资金可以留存在保险公司，那么这笔资金将以怎样的利率留存呢？长城保险在该产品条款中做出承诺：“每笔生存保险金在生存保险金累积账户中累积每满一年，累积利率不低于同期中国人民银行公布的一年期定期存款利率”。长城保险总精算师刘占国介绍说，此款产品不但在利率上有保底，而且在计息方式上采取日复利的形式。

　　长城保险的这一承诺，有力地帮助广大投保人规避了因利率波动带来的风险，保护了投保人利益。随着利率市场化改革进程的加快，这一点将显得尤为重要。

　　满期领回全部保额

　　满期保险金的设置是该款产品又一个颇为称道的地方。产品规定“被保险人生存至88 周岁的保险单周年日，按保险单载明的保险金额向满期保险金受益人给付‘满期保险金’”。

　　如果我们以趸交的形式购买20万保额的该项产品，那么所需交纳保费不到18万，如果选择20年交，那么共交保费23万多；但该条款则承诺，等到子女88岁时，可以全额领回全部保额，即可以拿回20万元。从这个角度来看，该产品在完成了我们人生各个阶段的重大资金支出以后，还给我们第三代储备了一笔不小的资金。看来，该产品取名“爱相随”还颇值玩味。

　　通过对这款产品的深入剖析，不难发现，利用这款产品，我们可以完成我们一生财富的重点规划。它可以帮助我们实现子女教育金的准备、子女婚嫁金的准备、子女创业金的准备，可以解决我们自身的医疗费用支出和养老金准备，甚至子女的养老金和第三代的的资金需求都可以通过这个产品来解决，真正的实现产品功能的随心所欲。

　　截止发稿前，记者从长城保险了解，该公司在北京、四川、山东、湖北、河南等地试销“爱相随”，市场反响热烈，颇受百姓好评。因此，我们呼吁有更多类似的产品的问世，期待理财产品的“DIY”时代越走越远。

(责任编辑：骆祖金)