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重疾险风波渐息 专家建设投保退保不跟风
时间:2006年05月16日19:25 我来说两句(0)  

 
财经博客 张军“国有制”的喜宴 艾葳2007年中国股市是属于散户的年代
来源:新华网】 【作者:陈肖飞

  自年初,深圳市的6位投保人针对友帮保险公司重大疾病险涉嫌欺诈提起诉讼开始,重大疾病保险便于工作一直处在舆论的风口浪尖。针对"友邦重疾险风波"愈演愈烈的形势,重大疾病保险面临空前的信任危机,中国保监会发表声明,表示尽管目前国内重疾险确实存在缺乏统一定义的问题,但"重疾险保死不保病"的说法并不符合事实,并以中国人寿两款重疾险的赔付率来说明市场上重疾险不只保死亡,也保疾病本身。

  作为管各家保险公司的传统产品,近几年来,重大疾病保险不仅承保范围从最初的20种扩大到现在的40多种大病,而且产品种类也极大丰富。据中国保监会统计,截至2005末报备的险种已达199个,然而为什么保障范围日益扩大,险种日趋丰富的重大疾病保险,却越来越得不到消费者的信任了呢?重疾险问题很多,大家还需不需要投保呢?

  消费者的不信任因何而来

  之所以产生"重疾险保死不保病"的说法许多消费者质疑重大疾病险产品,理赔时产生纠纷。有关保险专家指出,原因是多方面的,这其中包括营销员"大病全保"的误导,消费者未看清保险责任而盲目购买;重疾险缺乏统一定义;还有一个重要原因就是消费者对于"重疾险"的理解和认识有偏差。

  据悉,重大疾病险本质上不是一"死亡险",它的设计原理是保障被保险人身染重疾后需要的巨额治病费用。通常而言,重大疾病险保障的应该是经过治疗就能够延长生命而不至于短期就死亡的疾病。

  重大疾病险有两个作用,一个是使投保人不幸身患重大疾病背负昂贵医疗费用时,可以得到一部分经济补偿,别一个作用就是缓解投何人因大病而丧失工作能力给家庭带来的巨大压力。就其功能来说,因为重疾险区别于一般的死亡保险,就要强调合理的"存活率",因此部分重疾险的条款非常严格,不会完全按时消费者的意愿去执行,而在投保时如果没有清楚地了解到这一点,得了绝症就去找保险公司理赔,很可能会因为超出保险公司保险责任而遭遇"拒赔"。

  此外,重疾险实施的条款标准化势在必行,目前各家寿险公司对于重疾险的定义可谓五花八门,如果保险合同中主要保险责任能够统一,这将能够从源头上大幅减少关于大病定义不清而导致的诉讼纠纷。

  据了解,为推进重大疾病标准定义制定工作,中国保监会已经成立"重疾定义制定办公室",该办公室由中寿再、国寿、平安牵头,业内医学专业人员参与开展制定工作。保监会有关负责人介绍,为健全完善重疾险市场,保监会还适时推出了五项措施,进一步健全和完善重疾险市场:完善产品尤其是重疾险产品的审批备案制度;尽快出台重疾险业务的标准;对重疾险产品销售水平提出更高的要求;建立全行业核保核赔制度;加大多方面、多部门合作力度,国外引进的产品一定要结合国内实际情况实行创新,适应国内市场。

  专家:不要在舆论风波中迷失方向

  目前重疾险问题清寒比较多,有待规范,那么是不是现在大家就要避而远之了呢?

  保险专家庹国柱认为,重大疾病的风险是时刻存在的,尽管重疾险现在存在诸多不规范的问题,但不能一概而论,简单地否定重大疾病保险的作用。目前的重大疾病险所能提供的疾病保障还是具有不可替代性的,比如发病率比较高的心脑血管疾病、癌症等就可以获得比较高的保障,只要确认的是保险条款规定中的重大疾病或因病身故,就能够从保险公司获得给付保险金,因此大家还是应该加强自我保护的意识,不要因为社会上的一些传言而放弃自己手中的保单,而需要多了解重大疾病险的作用,掌握一定的投保理赔知识,对代理人人或保险公司的解释也要有所鉴别。

  如何投保重大疾病险才划算

  作为大家将来都江堰市会必选的保险之一,如何投保一份合适的重大疾病险呢?

  专家建设,投保人选择重疾险,要考虑自己的年龄、性别、经济情况来选择最适合自己的保单。

  首先,投何时不要片面看重保障范围的大小,而保障范围也并非越广越好,因为保障的病种越多,保费自然越高。另外一点就是,仔细考察保险条款中是否包含了觉的心血管、器官性和老年性疾病,有了这三大类,基本上就满足了一般投保人的保障需求。还有值得注意的是,有些条款虽然列明了很多重大疾病,但条款对疾病的发生程度限制相当严格,到了条文中规定的程度的口才一般已是重症中的重症,即使得到保险金也几乎没有机会生还,这类保障可以不选择蒙昧无知说可以选择更简单而便宜的产品。最后是,重大疾病保险的保费还是年缴比较好,因为年缴不会给家庭带来太大的负担,加之利息等因素,实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。而且,年缴还利于根据家庭每年的支出善进行理财(相关:证券 财经)规划。不少保险公司者有"保费豁免"的规定,若重大疾病保险金的给付发生在强调指出费期间,从给付之日起,免缴以后各项保险费,保险合同继续有效。

(责任编辑:骆祖金)



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