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对重大疾病保险的重新思考
时间:2006年04月28日15:14 我来说两句(0)  

 
财经博客 张军“国有制”的喜宴 艾葳2007年中国股市是属于散户的年代
来源:搜狐理财社区】 【作者:melody0907

  对重大疾病保险的思考--读翡翠佳人的保险综述有感

  相关贴子:

  翡翠佳人:我给先生购买健康保险全过程的体会,与大家分享

  55岁以后怎么办呢?我计划从现在开始开设一个专项基金,投资在长期国债上,每年固定存1万元,以5%年利息来计算,到55岁的时候会拥有48万元。
这笔钱用来保障我们55岁之后的健康。

  -----------上面这段话引自翡翠佳人的文章《主题:我给先生购买健康保险全过程的体会,与大家分享 》

  翡翠佳人关于保险的这篇综述,甚至可以说是研究论文,看到最后这段话,就是上面我引用的这段,真是与我心有戚戚焉!我们在购买了“定期寿险+重大疾病+意外”之后,看似有了较为完善的保障,但是细想,家庭还面临两个问题:

  第一,重大疾病保险的条文是比较苛刻的。如果下断言说,“保死不保医”(我的理解是保险公司陪付的情形一般是濒临死亡的)是对保险的误解,不过研究其对重大疾病的细则规定,不倒吸一口冷气才怪。于是我们只能安慰自己说,较少的保费能得到的保障也只有如此了,再说濒死也是要救的,这笔保障对家庭是个支持。至于被保险人的利益,也许只有精算师们才心知肚明。

  悲哀地说,如果一个人有了重大疾病的苗头,征兆,还有救的时刻,如果你能拿到保险公司的陪付金额去手术治病,你无疑是幸运的,但如果你不符合陪付的条件,那么自己的家庭要能拿出这笔资金来才行。

  第二,55岁或者60岁以后怎么办?

  我说的是买了纯粹消费型重大疾病保险的情况。一般只保到这个年龄。那么老了以后更是重大疾病高发期。怎么办?

  说明一下,我个人倾向于纯粹消费型重大疾病保险。那种七八十岁健在的返还型,保费支出和保障额度的比例不符合我对保险的概念。

  附加一个问题,我们的父母兄弟姐妹等等,不一定有很充分的保险,如果他们遇到大病,我们显然要努力帮助家人度过难关。

  我琢磨用什么办法来应对以上的问题呢?想法与翡翠佳人的不谋而合,那就是家庭大病基金,方法就是本文开头引用翡翠佳人的这段话。

  换句话说,在生活理财(相关:证券 财经)中,由于我要考虑家庭大病基金,零风险理财又要增加比例啦。

  巧合地还有我的想法是每年为此投入12000,和翡翠佳人的设想差不多。我想有两个人不谋而合的思路,有一定的意义吧,所以就写出来供大家参考。:)

  随着年龄的增长,每5年我可能调整一次资金的投入。这个要和养老金的设计区别开来。

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  翡翠佳人 [x0yy@sohu] 发表于2006-04-27 14:16:31

  好久没来了.居然还看到了自己这么久前的帖子又被翻出来了,意外.

  关于专项基金的事情,既然有人看到还认真思考,不妨补充一句.我原来说可以投资在长期国债上,现在我觉得这两年还是投资在3年内到期的封闭式基金是个更好的选择.至少在最近一两年,长期国债的风险比封闭基金大,收益比封闭基金小.目前的长债获得5%的年收益很难,但小盘封闭基金获得10%的年收益很容易.

  同一个原则上的不同选择.希望看我帖子的人千万不要教条处理.

  翡翠

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  melody0907 [melody0907@sohu] 发表于2006-04-27 20:30:49

  翡翠不必担心。这笔资金用于大病救治,有可能先行于养老金,大家投资都会采取最稳健的形式,会比较谨慎的。底线就是定存,每年滚下去也可。

  由于对长期国债不太了解,所以引用你原文的时候未做自己的评点。

  我说说的不谋而合,应该是理念上的,也就是说一个家庭是有可能要遭受大病的重创,那么预算一下会好一些。

  养老金是55岁或者60岁以后的事情,还可以采用长期的收益较好的投资,而大病基金可以看作是流动性好的稳健的先行养老金部分,用于将大病消除于萌芽状态,开开心心继续生活~~!

  谢谢你的说明!

  >>>一起来聊聊吧

(责任编辑:骆祖金)



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