对重大疾病保险的思考--读翡翠佳人的保险综述有感

　　相关贴子：

　　翡翠佳人：我给先生购买健康保险全过程的体会，与大家分享

　　55岁以后怎么办呢？我计划从现在开始开设一个专项基金，投资在长期国债上，每年固定存1万元，以5%年利息来计算，到55岁的时候会拥有48万元。这笔钱用来保障我们55岁之后的健康。

　　-----------上面这段话引自翡翠佳人的文章《主题：我给先生购买健康保险全过程的体会，与大家分享 》

　　翡翠佳人关于保险的这篇综述，甚至可以说是研究论文，看到最后这段话，就是上面我引用的这段，真是与我心有戚戚焉!我们在购买了“定期寿险+重大疾病+意外”之后，看似有了较为完善的保障，但是细想，家庭还面临两个问题：

　　第一，重大疾病保险的条文是比较苛刻的。如果下断言说，“保死不保医”（我的理解是保险公司陪付的情形一般是濒临死亡的）是对保险的误解，不过研究其对重大疾病的细则规定，不倒吸一口冷气才怪。于是我们只能安慰自己说，较少的保费能得到的保障也只有如此了，再说濒死也是要救的，这笔保障对家庭是个支持。至于被保险人的利益，也许只有精算师们才心知肚明。

　　悲哀地说，如果一个人有了重大疾病的苗头，征兆，还有救的时刻，如果你能拿到保险公司的陪付金额去手术治病，你无疑是幸运的，但如果你不符合陪付的条件，那么自己的家庭要能拿出这笔资金来才行。

　　第二，55岁或者60岁以后怎么办？

　　我说的是买了纯粹消费型重大疾病保险的情况。一般只保到这个年龄。那么老了以后更是重大疾病高发期。怎么办？

　　说明一下，我个人倾向于纯粹消费型重大疾病保险。那种七八十岁健在的返还型，保费支出和保障额度的比例不符合我对保险的概念。

　　附加一个问题，我们的父母兄弟姐妹等等，不一定有很充分的保险，如果他们遇到大病，我们显然要努力帮助家人度过难关。

　　我琢磨用什么办法来应对以上的问题呢？想法与翡翠佳人的不谋而合，那就是家庭大病基金，方法就是本文开头引用翡翠佳人的这段话。

　　换句话说，在生活理财(相关:证券 财经)中，由于我要考虑家庭大病基金，零风险理财又要增加比例啦。

　　巧合地还有我的想法是每年为此投入12000，和翡翠佳人的设想差不多。我想有两个人不谋而合的思路，有一定的意义吧，所以就写出来供大家参考。:)

　　随着年龄的增长，每5年我可能调整一次资金的投入。这个要和养老金的设计区别开来。

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　　翡翠佳人 [x0yy@sohu] 发表于2006-04-27 14:16:31

　　好久没来了.居然还看到了自己这么久前的帖子又被翻出来了,意外.

　　关于专项基金的事情,既然有人看到还认真思考,不妨补充一句.我原来说可以投资在长期国债上,现在我觉得这两年还是投资在3年内到期的封闭式基金是个更好的选择.至少在最近一两年,长期国债的风险比封闭基金大,收益比封闭基金小.目前的长债获得5%的年收益很难，但小盘封闭基金获得10%的年收益很容易.

　　同一个原则上的不同选择.希望看我帖子的人千万不要教条处理.

　　翡翠

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　　melody0907 [melody0907@sohu] 发表于2006-04-27 20:30:49

　　翡翠不必担心。这笔资金用于大病救治，有可能先行于养老金，大家投资都会采取最稳健的形式，会比较谨慎的。底线就是定存，每年滚下去也可。

　　由于对长期国债不太了解，所以引用你原文的时候未做自己的评点。

　　我说说的不谋而合，应该是理念上的，也就是说一个家庭是有可能要遭受大病的重创，那么预算一下会好一些。

　　养老金是55岁或者60岁以后的事情，还可以采用长期的收益较好的投资，而大病基金可以看作是流动性好的稳健的先行养老金部分，用于将大病消除于萌芽状态，开开心心继续生活～～！

　　谢谢你的说明！

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(责任编辑：骆祖金)