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(独家)利率调整后的房贷还款攻略
时间:2006年04月27日20:36 我来说两句(0)  

 
财经博客 张军“国有制”的喜宴 艾葳2007年中国股市是属于散户的年代
来源:搜狐理财】 【作者:宗学哲

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  过去得知利率变化的信息一般是通过中央台的新闻联播,但27日下班时习惯性的打开搜狐网,却发现理财(相关:证券 财经)频道头条已经刊登了“央行上调金融机构人民币贷款基准利率”的相关消息和讨论。其实,有关要上调利率的消息前段时间被炒的火爆,可是迟迟不见央行那只“看不见的手”有什么动作,就在各种炒作无奈的偃旗息鼓之后,中国人民银行却出其不意地突然宣布上调金融机构人民币贷款基准利率,金融机构一年期贷款基准利率上调0.27个百分点,由现行的5.58%提高到5.85%,非常巧合的是,2004年10月29日那次上调贷利率,一年期贷款基准利率也是上调0.27个百分点!当时大家也是议论纷纷,一开始很多贷款者忧心忡忡,甚至许多地区还引发了还贷潮,不过没用多长时间,很多人的顾虑便渐渐散去,该还息的依然还息,该贷款的依然贷款,因为大家终于明白了0.27个百分点的上调幅度,给贷款者增加的还款负担是有限的。因此,这次贷款利率上调,大家也没有必要谈“贷”色变,完全可以根据自己的情况,适当调整打理家财的思路,以正确的心态和方式来应对。

  搜狐理财论坛一名叫做“野火”的网友在利率调整消息的下面发了这样的评论:买了房子的兄弟姐妹可能感觉不爽了,炒房的要苦了,开发商该冒火了,没买房子的又要观望了.........由此看出,这次利率调整大家最关心的还是房贷利率的调整问题。根据央行规定,2005年3月17日开始,过去的个人住房贷款优惠利率回归到现行同期贷款利率水平,并实行下限管理,下限利率水平为相应期限档次贷款基准利率的0.9倍。目前各家银行几乎都执行基准利率0.9倍的个人住房贷款利率,所以,这次利率调整后,个人住房贷款的利率也随之变化,为相应新贷款利率的0.9倍。

  大家所关心第二个的问题是已经办理的一年以上贷款利率如何调整。目前各家银行均以实际放款日为调息依据,对已发放贷款的客户,将本着合同约定的“逐年调整利率”原则,2006年度内仍按本次调整前的相应贷款利率计息,从2007年1月1日起才执行新利率。因此,“老贷款”在本年度内的利息负担不会变化,大家更是没有必要害怕贷款负担加重而急匆匆地提前还贷。当然,4月28日之后的新贷款自然要执行新的利率了,特别是对于那些有贷款打算而延误办理的贷款人来说,肯定有点吃亏了,那些已和银行签约但贷款还没有实际到账的贷款人也不得不执行新贷款利率了,由此也给大家一个提示,如果有贷款需求,在贷款利率进入上升通道的情况下,应尽早办理。

  最后对贷款利率调整后,大家如何调整理财思路提几点建议。

  首先,不应盲目提前还贷。如果单纯因为这次贷款利率上调了0.27个百分点就提前还贷是完全没有必要,因为这一调整幅度对贷款者特别是金额小的贷款者影响较小,不要因此就轻易改变自己规划好的理财生活。但对于那些已经有了充足的富裕资金,并且目前理财收益大大低于贷款利率的贷款者来说,可以考虑提前还贷。目前多数银行受市场竞争、服务形象等因素影响而没有对提前还贷收取违约金和手续费,但对于贷款合同生效未满一年便要求提前还贷的,许多银行将根据提前还贷金额,以提前还贷日的贷款利率收取一个月的利息作为违约金。

  其次,针对这次利率调整要用好当前银行推出的当房贷新政策。

  如果你觉得利率调整后,利息负担可能加重,这时你可以选择银新推出的“固定房贷利率”,也就是与银行约定一个利率和期限,在约定期限内,不管央行的基准利率或是市场利率如何调整,你的贷款利率都不会“随行就市”,而以约定的固定利率来偿还贷款。2006年开始,光大银行、招商银行等金融机构推出此项服务。

  在还款方式上,为了减轻利息负担,可以采用“双周供”,新贷款可以选择这种还款方式,老贷款月供改双周供也可以,但手续上会相对麻烦一些。目前,“双周供”主要由深圳发展银行办理。

  如果贷款利率上调压力增大,贷款人还款负担加重,你还可以选用“净息还款法”,这种还款法在发达国家较为普遍,日前由浙商银行率先推出,颇受市场欢迎。这种还款法是指贷款后只需按月支付贷款利息,而贷款本金可等贷款到期后一次性偿还,也可在贷款期内根据个人资金变化情况随时分次偿还。这无疑会大大减轻贷款期内的还款压力,非常适合那些未来预期收入较高的贷款人。

  利率上调用好宽限期还款法。这种还款法是由浙商银行、上海银行等金融机构推出的吸引客户的房贷新举措,选择这种还款法,贷款人在贷款后的一定时间内可以暂时不还本金,只需支付贷款利息。这种还款法的优势是可以减轻贷款之初的还贷压力。采用宽限期还款方式,可以将贷款后归还本息的压力降到最低,从而减少按揭贷款对生活带来的影响,实际上是给家庭负债带来一个"缓冲"区间,特别是在利率上调、贷款人负相对较重的情况下,采用宽限期还款法会使家庭生活更加从容。

(责任编辑:郑宇)



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