一个月几千元的收入，在学生时代可谓是笔“巨款”，可现在为何总觉得不够用？一到月底工资就所剩不多。钱究竟都到哪儿去了？对于刚参加工作的大学毕业生而言，学会理财(相关:证券 财经)，是迈向崭新生活的第一步

　　大学毕业生理财入门 财务分析

　　2006-4-21

　　[ 记者 尹代文 ]

　　一、存款不多

　　小洁，某高校商院本科毕业生，现为一家外贸公司职员，月收入：2000元底薪+提成+公司奖励。

　　小洁既漂亮又会打扮，最主要的是头脑灵活会赚钱。还没毕业时就被这家公司看中，现在底薪2000元，别看钱不多，可是小姑娘会做生意，每个月总能为公司拉到不少客户，光提成就有2000多元，公司看她业绩突出，还会发给她不少奖金。这样算下来，这个刚毕业的小姑娘月收入竟直逼5000元！

　　不过，在小洁的头脑中，为了存钱而赚钱实在太辛苦，但如果把钱用得一分不剩，又觉得底气不足。因此，她把花钱放在第一位，存钱放在第二位，到每个月的月末，小洁总会多出1000多元，并存入银行。这样，工作近1年的小洁有银行存款2.1万元。

　　小洁对未来生活的主要目标是：

　　1、教育基金，打算2年后报考在职研究生。按现在读研究生的费用2万元/年计算，3年的费用为6万元。

　　2、购房首期，打算3年后筹够购房首期款，欲购买一套楼龄8年以内的，一室一厅的房子。按现在二手楼均价8000元/平方米，40平方米面积计算，首付30%，则得筹足近10万元的首付款。

　　3、保险方面，王小姐现在所属公司，保障比较全面，医疗费可以全报。但王小姐个人没有任何商业保险，打算在人寿保险方面加强保障。

　　二、储蓄为主

　　其实，我们的消费习惯是极具“惯性”，也极富“弹性”的，而要改变原来的习惯就很有必要采取一些强制措施。小洁习惯于每月末将节余的收入存起来，其实，这对于个人的积累而言是极为不利的。改变这一状况的直接方法就是，将储蓄移到月头来，且提高储蓄的比例，并形成一种惯例。实际上，小洁如果能将每月的储蓄比例提升至40%，那么，既可以为她形成一笔稳定的收入积累，又不会对她的日常开销造成实质性影响。

　　在实际理财中，我们发现，许多人都忽视储蓄的重要性。而根据普通人金融理财的周期性规律，30岁以下的年龄是个人消耗最高的一个年龄段。刚工作1至3年的年轻人需要以储蓄的方式来进行最初的积累。即使这一积累的效果有限，它也将对今后几年的重要支出提供很大的帮助。

　　三、分步走

　　为了让有限的收入能实现小洁心中尽可能多的目标，理财规划师几乎在针眼上跳舞，给出如下解决方案：生活备用金，建议留出相当于3个月工资的资金，即1.5万元做应急资金。备用金主要是用来应付比如暂时的失业、突发的事故等意外的情况，而引发的现金需求。小洁可以将此笔备用金以银行活期存款或货币市场基金的形式来持有。活期储蓄可以24小时被随时支取，足以应付紧急情况；而货币市场基金从基金份额赎回成现金，通常需要2-3天左右的时间，但收益要远高于前者，且无利息税的负担。

　　纵观小洁的理财目标，小洁3年内要筹够12万元(首年研究生教育经费2万元＋购房首期款10万元)。假设小洁以每月供款的形式购买一个月收益率为5%的基金组合，按3年36个月来计算，小洁只须每月供款1304.3元即可。而小洁如果每月将收入的40%用作储蓄款，则每月有2000元的盈余。所以，寻找合适的投资组合，一定可以帮助小洁实现读书和买房的目标。

　　保险方面，尽管小洁单位的福利待遇很好，但天有不测风云、人有旦夕祸福，建议小洁购买一份集意外伤害、意外伤害医疗、大病险于一体，且具投资功能的综合保障。

　　小洁可以采用如下的保险计划：人身寿险20万元、大病保障10万元、意外伤害20万元、意外伤害医疗2万元，每月须供款500元。

　　考虑到小洁每月盈余2000元，为筹教育基金和住房首期已支出了1304.3元，每月尚余695.7元，超过500元，则保费问题解决了。

　　此外，小洁另有银行存款2.1万元，可进行风险相对高一点的投资，但鉴于小洁投资知识相对缺乏，建议把理财交给专家。可购买一些股票型基金，此类基金既有投资股票收益较高的特点，也有基金风险较低的特点，比较适合小洁。

　　综上所述，小洁计划三年可以实现，既增加了保障，又可以继续深造和支付购房首期。

　　四、稳健为上

　　一般来说，目前大学毕业生的月薪收入集中在2000-4000元之间，低于2000元和高于4000元的相对较少。每月的交通费用、饮食费用和电信费用一般合计为五六百元，稍高的一般也不超过千元。如不计租房费用，一般每月手头可以掌控的资金约1500-3500元。工作1年下来，手头可以动用的资金一般在2万-4万元之间。由于购物娱乐等个人消费金额因人而异，因此精确统计存在一定的难度。但总体而言，一年工作下来，手头一般都有1.5万元以上的流动资金。

　　建议之一：先买保险化解风险，既是理财的一个重要组成部分，也是成功理财的重要前提之一。由于新的医疗保险制度的实施，目前刚刚踏上工作岗位的大学毕业生，购买一份合适的保险是必不可少的。一般而言，年轻人的身体健康状况都较好，除伤风感冒等小毛病外，发生严重疾病的可能性不大，风险因素主要来自于意外伤害。而相对于保障性更高的终身寿险来说，意外伤害险的费用相对较低，也比较适合于大学毕业生现阶段的收入水平。因此，购买一份针对性较强的意外伤害险，不失为一个明智的选择。

　　建议之二：挑选基金。随着开放式基金的大发展，该投资品种已经成为投资者，特别是长线投资者重点关注的新品种。对于刚刚工作的年轻人来说，购买并长期持有一定数量的开放式基金，一般情况下，不仅能够获得专业证券理财所带来的高于银行和国债利息的分红，而且可以有效回避股市较大的风险。而不少开放式基金推出的“定期定额计划”则非常适合于本金较少的青年投资者。

　　定期定额计划又称为单位平均成本法，指投资者每隔一固定时间(通常是1个月)，投资固定金额于固定基金上，不在乎进场时点，也不必在意市场价格的起伏。当基金净值随市场行情扬升时，固定金额购得的基金单位数会减少。反之，同一金额购入的单位数则较多，借此分散购入基金时点，摊平市场高低起伏。当投资者需要资金时，则可赎回整笔或部分资金。

　　建议之三：构筑小屋。由于单位所在地的原因，不少大学毕业生工作之后，往往遇到出行不便的情况。不仅舟车劳顿，而且路费也为数不小。而在外租房则要长期负担不菲的房租，一年下来多少都有万元左右的开销。算来算去，一些刚毕业的大学生索性咬咬牙购买一套二手房。但仅仅依靠个人的收入和积蓄显然力不从心，这就需要借助于父母的力量了。鉴于目前房价总体呈上升趋势，而市中心地区的房价普遍高企，因此离市中心稍远但交通方便的一室户二手房成为首选，地铁、轻轨等轨道交通附近则更是上上之选。如果父母方面的经济相对较为宽裕，那么选择一次性付清自然最好。但如果因为经济实力不允许而必须进行分期付款，那么可以向银行申请按揭，选择一份合适的个人住房贷款。按揭的月还款应根据自身的收入水平确定，一般情况下可控制在月收入的一半以下。手头剩下的资金可以应付必要的周转，如果一年下来还有结余且没有急用，就可以考虑用来冲抵住房贷款，加快还款的进程。

(责任编辑：赵强)