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投资型保险 不能承受退保之重
时间:2006年04月18日18:54 我来说两句(0)  

 
财经博客 张军“国有制”的喜宴 艾葳2007年中国股市是属于散户的年代
来源:华商网-华商报

  近日,由中国保监会主席吴定富担任主编的中国首部保险蓝皮书《中国保险业发展蓝皮书(2004-2005)》研究显示:2005年分红险成为消费者诟病的焦点,退险金额高达305亿,同比增长99.04%。2005年全年退保金额为486.9亿元,而分红险就占其62.64%,分红险是继投连险、万能险之后的又一个滑入低谷的收益型保险。
我们不禁要问:投资型保险,你为什么不能持久地抓住投保者的心?

  投保者 不明不白买了它

  秦女士没精打采地说起她买投连险的经过:有一次,一家知名保险公司的代理人找到她,鼓吹某个投连险多么好,每年收益率能达到35%。于是,她就投了10万到这个险种。“到现在我也没弄明白这个投连险是怎么回事。”秦女士说,“现在亏了,我的账户上只剩下九万二,现在退保连本金都收不回来。”她表示,如果能拿回本金,就立刻退保。

  所谓的投连险,一般不保证投资收益率,而将保费分为保障和投资两个部分,其中保障部分的风险责任由保险公司承担,其保险金额是固定不变的;投资部分的风险是由投资人承担,客户在承担投资风险的同时,也完全享有投资回报。这种险种比较适合长期投资。

  问题是,有些代理人在推销投资型保险的时候,常常把收益扩大化,不顾实际地乱开空头支票。在承诺的分红方面,不明确告诉投保人怎样计算收益,只告诉其今年能拿多少钱,忽高忽低甚至没有分红,让投保人难以承受这种心理煎熬。

  还有一种情况是,代理人为了完成任务,大拉人情单。一位保险代理人说,为了转正或者晋升,往往先把保险在亲朋好友中卖个遍,甚至自己先垫付保费,因为提成能弥补一部分损失。亲朋好友根本就没弄明白,等过了一年要续缴保费时,就选择退保。

  保险公司 市场收益不好

  针对投资型保险退保率高的情况,保险公司一般不愿多谈,只是归结于投资市场的收益不好。

  目前,保险资金投入市场受到各种各样的限制。“保险资金进入证券市场比例受到了政策限制,而在银行放贷这个货币市场上,利率也不高,所以投资运营回报率不高不能全怪保险公司。另外,保监会规定长期险的最高年利率不能超过2.5%。”一保险公司工作人员说。

  保险资金不能得到高的运营回报率,这是收益型保险不能分给投保者预期分红的最根本原因。

  从发展历程来说,我国保险市场和资本市场都尚处于成长阶段,但外界环境不乐观并不能构成退保率高的全部理由。保险公司也应加强内部管理的完善。另外,在保单设计上,应尽量让投保者弄明白这种投资型保险是怎么运作的。秦女士就说,她看不懂保单上的条款。

  除了投保者被误导,资本市场效率不高外,市场上金融理财(相关:证券 财经)产品的层出不穷也是导致退保率高的原因之一。投资收益型保险的保障功能比较低,投保者出险后,获得的保额跟自己所交的保费相差无几,而投资收益太不确定。理性的投资者就会选择其他的金融产品。

  国外投保者 区分功能各取所需

  国外的分红险发展较好,市场吸引力较高,主要是因为投资渠道多,银行、证券、保险实行混业管理,保险资金广泛地参与到投资市场中,在有些国家,保险资金是次于银行的资本运作力量;投资收益率高。

  另外,国外的大部分投保者保险意识较强,能清楚区分保障和收益功能。一位境外保险经纪人说,有些人是消费保险,每年交一些保费,如果自己在保障期内没有出险,就当作一种商品消费完了;有些人就希望保险能带给他们收益,每年缴保费,希望期满后能领取回报维持生活或者养老。市场上也有适合他们的险种。他认为,国内的投保者如果能真正了解自己的所需,应该能在保险市场上找到适合自己的产品。

  保险专家建议,投资型险种属于中长线投资,它不像投资股票、基金一样可以高抛低吸、频繁进出,买的时候不应当冲动,退保时也不应妄动。投保者购买的第一张保单应该是保障型的,而非理财型的。据《北京青年报》

(责任编辑:骆祖金)



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