定规划三步走

　　保险种类繁多，保障功能各异，消费者需要分析自己和家庭的风险状况，根据家庭的经济预算选购合适的保险产品。

　　第一步：分析家庭面临的风险。财产方面的风险包括：房屋火灾，家庭被盗等；人身方面的风险包括：家庭成员的死亡、疾病，子女教育以及老人养老等。

　　第二步：确定需要的险种。通过分析风险，有针对性地选择相应的险种。

　　第三步：选购具体的保险产品。有几个原则可供参考：保险规划要在经济允许的情况下尽可能全面；保险公司提供的主险和附加险要尽可能搭配好来实现这一目的；消费者可以根据经济状况和风险因素的变化，不断更新搭配组合。

　　选择恰当险种

　　小孩 小孩子最需要的是健康和教育方面的保障。健康保险中，重大疾病保险可以在小孩发生重大疾病时给予经济补偿，住院津贴型保险可以减少小孩住院时家庭的经济支出。两全保险有很强的储蓄功能，可以用于教育目的，也是小孩可以重点考虑的保险险种。意外伤害险也是经常被选择的险种。

　　年轻人 年轻人应重点做好意外伤害保险、健康保险和人寿保险。如果经济上尚有余力，年轻人在做好死亡、疾病、残疾保障的同时，可以考虑生存和养老的保险。

　　中年人 中年人的目标应该是保持现有生活，做好养老储备。因此，中年人关心对自己现在和退休的保障，重点要做好养老年金保险、健康保险和两全保险。除了人身保险，中年人还需要好好规划自己的财产保险。

　　老年人 老年人急需养老保险、健康保险、看护保险、意外保险、死亡保险。老年人是适合享受保险的时间，但适合老年人的保险品种又相对缺乏，所以，不要等到年老后才开始考虑保险，一定要提前做好保险安排，未雨绸缪。

(责任编辑：骆祖金)