文/中国工商银行北京分行

　　已是不惑之年的张先生和张太太，像绝大多数这一年龄段的中年人一样，处于“上有老下有小”的人生阶段，在家政理财(相关:证券 财经)上需要精打细算才能照顾好家庭的方方面面。因此，科学理财对他们来说显得尤为重要。

　　张先生为私营企业合伙人，不享有国家基本医疗和养老保险，如不购买商业保险退休后生活将没有保障。因此，张先生投保了几种相应的商业保险。张太太为国有企业中级管理人员，目前享受公务员公费医疗待遇，有退休金保障。

　　家庭现有住房为妻子单位分配的住房，使用面积57平方米，已以成本价购买（11万元）；另购买一套价值36万元住房，由外地过来的父母居住。张先生父母需要赡养，父亲有部分医疗保险和每月1000元的养老金收入，母亲医疗费用需要自理。儿子为其投保了几个商保险种。

　　家庭支出以日常支出为主，并有相当结余。投资方面，除定期、活期存款外没有选择更多的理财渠道。另外，张先生的儿子上大学以及大学毕业后的出国深造也将是未来的重大支出之一。、面临上述种种问题，身为一家之主的张先生需要一个综合的长期的理财方案。

　　小康之“福”

　　小康之“负”

　　现金流量分析

　　小资进行时

　　（－）换屋购车计划

　　张先生每年有节余9万余元（详见现金流量表），若将生活开销缩减至目前的一半，即占总消费指出的35％，则每年净节余：

　　90160＋66840×35％＝ 113554元

　　这样，一年后可以办理提前还款，还清房贷后再考虑购买新房，可以减轻未来换屋后的还贷压力。 张先生目前也有一些存款，但应留作相当于六个月生活费的紧急储备金。按照张先生的换屋计划，可将出卖旧屋所得的25万作为新屋首付款，设新屋总价80万，则还需要贷款55万，假设年利率为6%，期限为15年，则每月需还款4620元，所以，换屋后的月节余为：113554/12 - 4620 + 30840/12 = 7412元，另假设预购新车价款为25万元，那么换屋购车后张先生一家的基本状况为：

　　小张：升入大学，三年以后准备留学，但尚未准备好留学准备金（约20万元）。

　　张先生张太太：尚未开始为养老作筹划，而房贷直至二人退休方可还清；尚未准备赡养人的开销；二人的保险显然不能满足需求，必然要增加保费支出。显然在收入没有增加的前提下,建议张先生在子女能够经济独立后再考虑换车。

　　（二）家庭保障计划

　　考虑到张先生的工作性质，张先生现有的保险种类和保险金额均不能满足在家庭保障方面的需求。建议张先生投保与贷款金额相当的定期寿险并适当增加保险金额。张太太享有比较全面的医疗和养老待遇，基本可以满足保障方面的需求，只需适当投保定期寿险即可。小张的保险基本能够满足目前的需求。

　　（三）投资规划

　　目前投资的资产为3090元／月＋活存50000元＋定存＄5000

　　通过以上规划的执行，张先生的理财目标基本可以实现，为了使理财更快捷方便，推荐选择理财金账户卡、牡丹国际信用卡、理财小秘书等服务工具，享受便利的服务，做到轻松理财。

(责任编辑：赵强)