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重疾险引争议 解决尚需时日
时间:2006年03月29日10:45 我来说两句(0)  

 
财经博客 张军“国有制”的喜宴 艾葳2007年中国股市是属于散户的年代
来源:解放网-解放日报】 【作者:马莉娜

  6位投保人委托律师正式向深圳市罗湖区人民法院起诉友邦深圳分公司一案所引起的纷争,近日有了新的说法。3月17日,中国保监会人身险监管部制度处处长王治超对重大疾病险的纷争做出正面回应,指出保监会将尽快制定重大疾病业务的标准,并加强重疾险的审查。
这是保监会在友邦守御神官司后首次对重疾险争议做出的明确表态。

  今年2月,受6位投保人委托,律师马辉正式向深圳市罗湖区人民法院起诉友邦深圳分公司,状告友邦重大疾病保险守御神合同有失公平,涉嫌欺诈消费者,并违反了《合同法》有关规定。此事发生后,重大疾病保险立即成为众矢之的,非议之词汹涌而来,并直接影响了其业务发展。据业内人士透露,自深圳诉案发生后,沪上重大疾病险的销售量已经出现下滑。

  事实上,重疾险业务开展以来便质疑声不断。2005年底,国寿康宁重大疾病保险在云南遭诉讼,引发消费者对重大疾病的不满。此次,深圳友邦诉案无疑火上浇油,进一步加深了人们对重大疾病保险条款是否合理的争论。

  消费者:保疾病还是死亡

  随着重疾险官司的频频曝光,消费者的不满日渐加深,“重大疾病保险到底保病还是保死亡”的疑问不胫而走。屋漏偏遭连雨天,人们对重疾险的怀疑,在诚信危机尚未解除的情况下,对于整个保险业无疑是雪上加霜。

  重疾险条款中大量的医学专有名词,更让消费者抗议保险条款晦涩难懂犹如天书,想要探究保险合同中“重大疾病”的庐山真面目。于是便有人拿着条款求助于医学专家。严格的临床界定使不少医学专家得出结论,保险公司重大疾病都是危及生命的“死亡疾病”。笔者就此随机调查了普通市民,在他们的理解中,“耗资巨大”、“很难治愈”、“导致死亡”的都属于重大疾病范畴,与保险公司方面的理解差距明显。

  此外,争论的另一个焦点集中于界定重大疾病是否有必要将治疗方式也做出规定。如果定义“重疾”时规定临床症状是情有可原,治疗方式的规定则难脱“霸王条款”的嫌疑。2005年,董宏思一纸诉状将中国人寿告上法庭,原因就是让他在罹患重疾时的治疗手法不符合条款规定被拒赔。虽然董宏思一审胜诉了,但这绝非是因治疗手段和保险公司对簿公堂的最后一个案例。医学界人士认为,随着医疗水平的发展,不少疾病都出现了新的治疗手段,比以往更为科学、伤害也更小。而保险公司的合同约定除了费率其他都是终身不变,要消费者因为保险金而接受陈旧痛苦的治疗手法情理不通。

  保险公司:补偿原则下的风险管控

  面对社会上对重疾保险的非议,保险公司多少有些吃力不讨好,几乎是说什么错什么。然而,重大疾病保险真的只是保险公司下的套?保险公司就真的毫无道理么?本刊走访了多位保险公司精算部门负责人,他们中绝大部分都是北美精算协会成员。

  提及目前的争议,他们不约而同的感到“无奈”。重疾险1995年才传入中国,是典型的舶来品,各家公司采用的也都是国外的疾病发生率,有所偏差在所难免。其中沪上某保险公司精算经理强调,“每个决定都难免顾此失彼,必须紧紧把握住最重要的东西。对于重大疾病保险来说,那就是在补偿原则下进行风险控制。”如果一个重大疾病新的治疗手段用2000元就能治愈,保险公司却需要赔到10万块,那就严重违背了保险的补偿原则。相应的,用2000元就能治好的疾病也就不能称之为“重大疾病”。故而,保险的临床界定上还会出现一些治疗手段的限定,保险公司设计重大疾病险种时,要参考很多经验数据和医学专家的意见,不会像有些市民误解的“考虑骗保费,怎么不赔怎么来”。

  对于国外保留重大疾病条款修改权的方式,某位不愿透露姓名的精算师认为,目前的市场条件尚未成熟。国内的保险公司只能通过费率调整来适应外界的变化,对重疾种类或者临床病症之类的变更尚无先例。市场对保险的信任度不够,市民的医疗知识和对保险认识存在很多误区,如果放开条款变更权很容易造成纠纷。对于重疾险种来说,增加疾病种类、不限治疗方法当然没有问题,但如果根据情况作出删减自然会引发异议,有“霸王条款”之嫌。也许等到保险市场更成熟,人们对保险的认知更高时,会有步骤地放开变更权,但目前来说尚有许多困难。

  看起来,保民与保险公司争论虽然激烈,但保险公司暂时还不会修改重疾险引发争议的部分。

  监管部门:定出标准拨乱反正

  就在重疾险争议不断升级的当口,来自保监会的声音让人看到了某些解决问题的希望

  王治超认为:说重疾险只保死亡是错误的,重疾产品的定价基础是疾病发生率,保障的范围也恰恰是一部分可保的疾病风险。据保监会统计,截止到2005年底,我国重疾保费收入达到380亿元左右。中国人寿和平安人寿的此块业务收入分别占其总保费的17.49%和16.63%。其中,仅2005年,中国人寿的“康宁定期”和“康宁终生”两个重疾险的赔付就达16.16亿元,占其总赔付金额的23.24%。

  面对针对重疾险条款的意见,王治超表示,保监会将改革现有的产品审批制度,邀请社会相关专家尤其是有医学背景的专家参加,共同参与审查,尽量使产品与消费者的需求相吻合。此外,还要尽快出台重大疾病业务的标准,“例如什么是重疾,重疾的病种、数量,包括重疾险的标准条款等”。

  另外,他还强调:作为“出口”,核保核赔的管理同等重要。保监会将推动中国保险行业协会成立核保核赔工作小组,推动行业出台标准的核保核赔制度。“如果需要,保监会将考虑出台人身保险的核保核赔管理办法。”

  据悉,保监会将加强对于中国自有疾病发生率数据的研究以推进重疾险开发的本土化进程。目前,编制中国保险业自己的疾病发生率表已经被保监会提到日程上来。只是由于和相关医疗部门的信息共享平台尚未建立,该表的制定和面世,仍需要一定时日。

(责任编辑:骆祖金)



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