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小心:不当理财也能造成“破产”
时间:2006年03月22日07:54 我来说两句(0)  

 
财经博客 张军“国有制”的喜宴 艾葳2007年中国股市是属于散户的年代
来源:搜狐理财】 【作者:宗学哲

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  我是搜狐的网友,在去年的时候我贷款买了两套房子,本想着是作为投资,但现在房价下跌,房租也呈下降趋势,所以,我现在的收入还不够还贷款的,想想自己幸亏没有过度负债,不然的话还不了贷款,我的房产很可能要被银行变卖,所以,能否给我们提示一下个人防止破产的问题。(搜狐网友,套牢一族)

  在西方国家,如果因个人财务管理不善导致负债太多,没有能力偿还,便可以申请破产。在我国,市场经济条件下的企业破产已经很正常了,但个人破产还似乎有点陌生。其实,如果个人负债太多、因担保等原因间接负上债务或出现重大投资失误,导致家庭资产为零或负数的时候,事实上这个人已经“破产”了,只是我国目前还没有关于个人破产的法律,而无法形成名义上的破产罢了。

  过度负债累及家庭生活

  “花明天的钱圆今天的梦”越来越成为一种生活时尚,许多人抱着“不贷白不贷”的心理而“先花了再说”,结果一些贷款数额较大、盲目超前消费的贷款者,贷款花得差不多以后,还款的巨大压力日渐显现,全家只得“勒紧裤腰带过日子”。同时,如果因意外造成家庭收入骤然减少,而无力偿还贷款本息,弄不好还会被银行告上法庭。因此,消费贷款应量力而行,还款能力差、对自己的未来收入不乐观的人不应选择贷款消费。如果因购房等正当需求,贷款额度也应注意每月还款额不超过月稳定收入的40%,负债总额尽量不要超过个人净资产。

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  盲目炒股使得血本无归

  如今股票市场日趋规范,但是在规范过程中不时会暴露出一些“地雷”,如果盲目炒股,弄不好就会被地雷“炸伤”。在某企业从事财务工作的小李非常痴迷炒股,但他既不懂技术指标,也不看公司业绩,而是整天跟着各种“利空”、“利好”消息搏杀。一次他听说一只叫世纪**的股票长庄入住,估计有较大的上涨空间,于是他掏出全部积蓄,又从朋友处借了10万元,全部买成了这支股票。谁知后来股票出了问题,突然连续11个跌停,面对巨量的卖盘他根本无法止损。23元买的股票,最后跌得还剩5块多,到了这种地步,就是砸锅卖铁也还不起债务,朋友为此反目成仇,他也只能东躲西藏、四处游荡。

  不当担保造成债务缠身

  近年来,人们在办理贷记卡、住房贷款、个人消费贷款、货物赊销等经济活动中,往往需要找担保人,但如果对担保所承担的责任不了解,或碍于情面盲目担保的话,将有可能给个人或家庭带来较大经济损失。因此,广大居民对各种担保应慎之又慎,如果他人请你提供经济担保时,应首先考虑担保的责任和后果,详细阅读担保责任说明,同时要对被担保人的偿债能力、信用情况进行必要的了解,切不可盲目替别人当了“替罪羊”。

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  民间借贷成为吃人老虎

  目前,储蓄存款的收益较低,所以民间借贷在一些地区日渐活跃。某事业单位一位职员,平时省吃俭用,加上双方父母的帮助,终于攒够了一笔买房的积蓄,这时一位老同学找上门,说因做生意想借点钱用,答应两个月即可奉还,并许诺以二分利计算利息。这位职员当时考虑利息比银行存款高好几倍,且时间不长,便将10万元积蓄全部借给了同学。三个月过去了,单位开始缴集资建房款,可这位老同学已不知去向。因为家中已毫无分文,眼睁睁错过了交款期。如今同事们早都住上了宽敞明亮的新房,而他还过着居无定所的日子。

  看来,个人破产并非离我们很远,因不当理财等因素造成的“资不抵债”或“一贫如洗”会严重影响家庭的生活质量。所以,加强风险防范意识,科学打理家财,有效防范个人破产应引起广大居民的重视。

  另外,给大家一个理财提示:“花明天钱,圆今天梦”的超前消费方式并非人人都适合,办理消费贷款还需因人而异。

  首先、传统观念强、心理承受能力差的人不宜贷款。对于多数人来说 ,“无债一身轻”、“量入为出”的传统理财观念在短时期内是很难改变的,此观念根深蒂固的人,就不宜盲目跟风,赶贷款消费的时髦,否则,到时为债务所累,背上沉重的心理包袱,就得不偿失了。同时,办理贷款应事先多和家人商量,取得他们的同意和支持,避免日后落下埋怨。

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  其次、要考虑自身还本付息的承受能力 。目前银行中、长期贷款利率是同期存款利率的数倍,每月还本付息的压力相当大。因此,贷款之前要对自己的收入情况和每月还本付息额进行衡量,仔细测算,以此确定是否贷款,或确定所能够承受的贷款额。另外,在能够向亲朋借款的情况下,尽量不要贷款,目前存款利率非常低,可以和出借人协商,按照银行存款利率为其支付利息,这样,出借人的利益不受损失,你又避免了沉重的贷款还息负担。

  第三、有条件提前还贷。按有关规定,银行允许借款人提前偿还全部或部分贷款,提前全部归还本息的,按合同利率一次结清还本付息额;部分提前归还的,以后每月还本付息额按剩余本金和剩余还款期数重新计算。这样,如果办理贷款后,手中余钱积攒到了一定数额,这时可考虑提前偿还贷款或部分还贷款,因为日常积蓄一般是存成银行储蓄,如果不及时偿还贷款的话,一方面存款年收益不足2%,另一方面要支付着6%左右的高额贷款利息,4%的差额就白白流失了,因此,提前还贷是减轻利息支出的好办法。

(责任编辑:郑宇)



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