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家庭年入8万如何理财才好
时间:2006年02月22日07:25 我来说两句(0)  

 
财经博客 张军“国有制”的喜宴 艾葳2007年中国股市是属于散户的年代
来源:北国网-半岛晨报】 【作者:蒋昭彦

  个案介绍

   杨女士今年35岁,在一金融机构工作,丈夫张先生在机关工作,家庭年收入8万左右,二人均有“三险一金”。2002年底,30万元购买抵债房一套,装修花费5万,现房子已增值到55万,但尚有近13万公积金贷款未偿还。

   因房子位于虎滩新区,离父母家较远,一直空置。一家三口与其父母同住。其父母另有一套住宅,70平方米左右,现出租,租金纯收入5000元/年,归杨女士所有。

   杨女士现金资产共计14万,其中包括现值2.4万元的股票(原值7万)。另外,除了其子有一份小儿意外险及少儿保险外,无其他商业保险。

   理财(相关:证券 财经)目标是想在父母家附近另购一处住房,买辆新车,希望每年花费6000-10000元左右,带孩子出去旅游,以增长阅历。在保险方面也有一定需求,另外就是对自己的资产进行合理配置。

  理财规划师

   徐雪梅(建设银行大连分行营业部) 徐艳婷(华夏银行) 黄涛(招商银行星海支行) 房淑芹(交通银行)

  财务分析

   杨女士家庭财产共计69.2万,其中固定资产占比79.5%,其他金融资产占比20.5%。表明其资产流动性相对较低。负债比率为19%,比较合理。

   结余比率=结余/税后收入=43%,表明杨女士比较节俭,但由于收入来源比较狭窄,因此,应进一步扩大投资,以增加收入来源。投资于股票的资产为7万,现值为2万多元,表明杨女士风险承受能力较强。综合来看,带孩子旅游的近期目标可以实现,购买保险应作为中期目标,考虑到收入方面原因,建议将买车作为远期目标。

  理财建议

   房产规划:目前大连的房地产业仍在以10%的速度增长,但根据我们的分析,房龄在5年以内的二手房增长速度比较快,杨女士的住房房龄已为6年,再空置下去装修也会随时间老化,建议出售,可获收入55万,还掉贷款尚余42万。

   杨女士父母的住房建议花费1.5万元左右进行简单装修,可提高租金收入。

   重新购买新房产的计划,应稍后考虑。主要因为其父母现居住地段并无新楼盘推出,二手房房龄多达15年左右,基本没有投资价值。目前,大连房价上涨速度过快,市政府已采取强力措施以稳定房价,相信宏观调控的效果不日即将显现,杨女士应在一年以后等待房价企稳后再作理性打算。

   投资规划:鉴于杨女士对风险的承受能力较强,并且中国股市的许多股票已经显露出极高的投资价值,外资进入中国股市的限制也已解除,因此杨女士可以考虑加大股票投资的比例,将卖房收入的15万元投入股票或股票型基金,重点应关注金融股、资源类个股、新能源股。

   目前华信信托推出的信托产品收益为4.5%左右,建议投入信托产品10万元。国债是一种稳健的投资方式,建议投入10万元购买一年期国债。为了保持资产的流动性,应建立一笔紧急备用金,其规模应在7万元左右,建议购买货币市场基金,收益相当于定期存款,且随时可取出。

   保险规划:杨女士家庭金融资产数量不大,在保障上明显不足,建议每年拿出1万元左右购买家庭医疗及意外保险。普通的社会养老保险不能保障退休后生活水平不下降,因此应在养老保险上进行投入。

  效果预测

   按照上述规划,一年以后,杨女士投资收入约为3万元左右,占家庭总收入的27%,改变了以前单纯依靠工资的局面,并且将原先闲置不用的房产变为流动性较强的金融资产,既产生收益,又避免浪费,为以后重新购房集聚资金。记者

(责任编辑:骆祖金)



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